去香港买保险

　　秦丽萍

　　保费便宜、保障范围广等优势吸引众多内地人到香港买保险，但汇率风险和理赔等问题却难以避免

　　“我近期准备去香港买保险。我不会在内地买的，收益率低，抗不了通胀，香港的保险产品投资范围广，收益高一些。”近日，广东的一位保险中介高级管理层人士对第一财经日报《财商》如是说。

　　几乎在同时，本报记者在向一家第三方理财机构总经理了解地下炒金事宜时，这位总经理直言不讳地建议记者不要去炒金，转而推荐去香港购买保险。“很多内地人去香港买保险，我们公司每个星期都要集中一批客户送往香港去签约，一次一般有五六人。”

　　为什么去香港买保险的诱惑这么大，有什么比内地购买保险的绝对优势？本报就此采访了香港数家保险公司的资深从业人士。

　　

　　内地保险客户流入香港

　　事实上，内地人去香港买保险的趋势在最近几年越来越明显，这已让比邻香港的广东保险市场备感客源外流的压力。

　　香港保险业监理处的数据显示，内地居民在港投保激增，去年向内地访客发出的新单保费录得44亿港元，占全年个人业务总新造保单保费7.5%，较2008年5.4%及2010年6.4%持续增加。

　　上述广东的保险中介高级管理层人士，同时参股设立了另一家小的保险中介机构，经常给香港的保险公司介绍生意。他透露，一家全球知名的保险公司在香港的业务中，去年有20%的保费收入是内地人贡献的，特别是广东人。

　　香港宏利保险公司的一位资深直属代理人也对本报表示，宏利香港的保费收入中，内地人保费收入占比15%~20%，且这个数据每年都在增长。

　　根据香港保险业监理处的公开数据，今年首季香港个人寿险新单保费中，内地居民所缴保费较去年同期增加逾八成，今年首季内地访客在港新造保单保费达17亿港元，占香港首季个人业务新造保单总保费9.9%，创有史以来新高。今年上半年，“向内地访客所发出的新造保单，其保单保费共录得29亿港元，占2011年上半年个人业务的总新造保单保费的7.5%”。

　　三位接受本报采访的香港保险公司直属代理人均对本报表示，内地人在香港购买最多的是重大疾病险、寿险和储蓄型寿险。此外，除了为自己购买热门的重疾险和寿险外，很多深圳人赴港生完孩子之后，就直接在香港为自己的新生儿购买香港保险。

　　

　　价格便宜，保障更高

　　香港保险产品为何这么吸引内地人？

　　据本报采访了解，低投入、高收益以及保障范围广泛是吸引内地客户的最大原因。

　　“其实香港买保险费率的确比内地低，大致上比内地低两至三成。”AIA友邦保险的一位资深代理人对本报表示。他解释道：“这个费率是指保费。比如购买重大疾病险，同样的保障内容，在香港购买要比在内地购买的保费低两至三成。”香港宏利的上述资深代理人也表示，相同的保障额度和保障内容，内地保险产品的保费费率比香港要贵30%。

　　这两位人士并表示，以重大疾病险为例，不仅香港产品更便宜，其保障范围更广泛。AIA友邦保险上述代理人表示：“香港AIA的重疾险是包括了61种疾病，内地普遍只包括35种疾病而已。”宏利香港的这位代理人则表示，宏利的重大疾病险可保53种疾病。

　　香港另一位保险经纪公司内部人士对本报解释：内地重大疾病险目前最多提供30多种的重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障，而其保费仅为内地保费的一半左右。

　　也有香港业内人士对本报表示，由于香港保险市场竞争更激烈，价格相对更便宜，若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。

　　广东一家合资寿险公司人士表示，广东向来是内地赴港投保大军中的中坚力量，一些广东居民习惯购买香港保险产品并享受其优越的医疗条件。

　　在收益率方面，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间，而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。据了解香港保险市场的人士介绍，香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目，收益率通常高于5%，有时高达10%。

　　上述香港宏利保险代理人表示，香港重大疾病险的年回报率目前在5%左右；储蓄型人寿险中，年限短（10年）的年收益率4%左右，年限长的可以达7%~10%。

　　而有很多市场消息则表示，香港金融业面向全球投资，其储蓄型寿险的年平均回报率可以达到10%~20%，另外每年还提供现金红利或基金结余，现金红利的年回报率最高可以达到30%。

　　但一些香港保险代理人却对这么高达30%的回报率表示怀疑，“其实可能是误解了, 就算是基金投资也不可能一年有30%的回报。”并表示，这种口口相传的香港保险“回报率高”，指的是分红保单以及投资保单的回报率高，尤其是通过香港投连险，因可将资金投资到世界经济增长最快的地区或行业，获得高额的回报。

　　有香港保险代理人对本报表示，这些获得高收益的保险产品，很多是将保险嵌入到基金中综合设计进而进行投资。“上星期一名深圳的客人在我这里购买了这样的一个产品，投资的是新兴市场基金，这个产品有保险保障功能，因为嵌入了寿险在内，保障至100岁，投保人如果死亡，就赔付他已经缴纳的年限内的保费。这个客户每年投入5万港元，缴费8年~12年。从第六年开始每年返给他3.5万港元利息，这是保证的。算下来每年收益10%。但这种产品的保险功能比较低。香港很多保险产品可以很灵活组合，在投资基金中加入重大疾病险和寿险。”

　　

　　防“地下保单”和汇率风险

　　虽然很多内地人冲着价格便宜、保障范围更广等优势去香港买保险，但去香港买保险并非没有风险。其中，汇率风险就是首先的劣势。

　　目前，绝大部分香港保险产品均以港元和美元购买、理赔或给付。“就我所知，香港大部分保险公司尚未推出人民币产品。”“香港宏利在今年3月份推出了一只人民币产品，但香港的人民币保险产品非常少。”有多位香港保险界人士对本报表示。

　　自2005年汇改以来，人民币对美元汇率出现连续升值。数据显示，自2007年以来，港币相对人民币贬值幅度高达16%多。这也就意味着如果投保人从2007年初持有某固定现金价值香港保单，排除收益在外，到现在折算成人民币时出现了16%以上的现金缩水。

　　如果一位投保人2005年在香港投保5万美元，当时人民币对美元汇率在1：8左右，时至今日人民币对美元的汇率已变为1：6.3左右，在6年之内，汇率波动已让投保人损失8.5万元人民币。所以，特别是对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险更值得关注，人民币升值很可能造成投保人最终拿回的分红比收益低。

　　“保险这种东西，看你是重保障，还是重利润。就提供全面及足够的保障方面而言，香港保险确实有其不可比拟的优势。”有香港保险人士对本报表示。

　　除了汇率问题，很多内地人也很关心在香港投保后，理赔是否方便的问题。

　　香港业界有一个公认的说法，即香港保险公司“严核保，宽理赔”。香港保险业界通常都会说，香港保险公司在核保时会要求客户提供各种证明文件，或进行体检，并严格厘定费率，谨慎承保，以尽可能减少承保风险。而一旦承保，理赔一般比较容易，申请理赔时只需提供所要求的文件，邮寄到保险公司，并非一定要亲自到香港，理赔过程一般比较顺利。

　　但内地保险公司人士则表示，理赔的麻烦并非没有。“如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”深圳一位保险经纪人表示，“此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，可能还要请香港律师帮忙。”

　　内地人购买香港保险，还应防止购买“地下保单”。由于内地客源有巨大的潜在市场，因此近年来备受香港保险业界的青睐，纷纷北上开拓客户。上文提及的广东保险中介高层对本报表示，比如苏黎世、美国万通、ING等国际知名保险公司等，都在积极开拓内地客户。因此，通过第三方理财机构、小的保险中介介绍客源到香港的事情并不鲜见，此中可能产生“地下保单”。

　　所谓“地下保单”指的是非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。香港多位保险代理人对本报表示，基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例所保障；反之若保单在内地签署，则违反内地及香港的法规，让保单失效。

　　如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。这也正是内地第三方理财机构或小保险中介要将内地客户送往香港签约的原因所在。插图/苏益