“银元宝”模式

　　罗东

　　中小企业融资难是我国近年来一直热议的话题，因此银行在针对中小企业贷款时似乎处于强势地位，“品牌”显得可有可无，但中小企业又是银行必须抓住的市场：数据显示，目前中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，这无疑构成了一个强大的客户基础。

　　同时，中小企业贷款业务风险和机遇共存：一方面，真正具有高成长性的中小企业已经成为各家银行竞相拉拢的稀缺资源，从这一角度上，银行和银行之间的竞争已经相当地白热化了；另一方面，国内商业银行针对中小企业的金融服务还处于传统的信贷模式，存在服务方案针对性差等问题，成为商业银行“以服务创品牌”的机会。

　　浦发银行在2005年6月就成立了“中小客户部”；2009年9月，“中小企业业务经营中心”正式挂牌成立，意在中小企业服务市场强化自己的产品地位和品牌影响力。

　　浦发银行在实践中发现，由于中小企业贷款业务的特殊性，支撑其品牌价值有两个关键点，分别是：能否在金融产品上有所创新；能否提供有针对性的服务。

　　首先，中小企业贷款最大的瓶颈之一就是缺乏抵押物和信息不对称。对银行来说，关键之处在于解决贷款的风险问题，其中最稳妥的抵押物自然是不动产，但在一些产业，比如农业，很难提供符合银行要求的不动产，反过来，银行自身承担的风险也比较大。为此，浦发银行推出了“银元宝”模式，搭建一个开放性、多方携手的合作平台，这个平台吸引了商业银行、担保公司、开发园区、政府财政和政策支持、VC、PE等各类第三方，对中小企业综合考量，进而设计融资方案，这也意味着其中小企业金融产品的品牌内涵从贷款主体向融资平台转换。截至2010年底，浦发银行已与567个第三方平台建立了合作关系，平台项下授信客户突破4000户，通过平台合作发放的表内贷款余额达到231亿元。

　　其次，中小企业既有区别于大企业的共性，也有不同行业、不同企业发展特点的共性，需要商业银行真正从他们的特点出发，推出有针对性的金融产品和服务。浦发银行针对中小企业的共性——高成长性，制订了针对“创业、成长、成功”三个发展阶段的、不同的金融产品，比如针对关于竞标、采购、生产、销售等日常生产经营活动；新建厂房、添置设备等规模扩张活动；资本扩张、兼并收购、财务管理等跨越成长，都设有相应的金融服务和产品。

　　此外，不同中小企业之间的发展特征和需求是完全不同，据此浦发银行将服务分为四大类：集聚于园区的成长型企业金融服务方案；有直接股权融资需求的成长型企业PE综合金融服务方案；针对有上市需求成长型企业的上市金融服务方案；针对成长型企业特殊需求的特色产品体系，分别设有相应的金融服务方案，比如针对成长型企业特殊需求的特色产品体系，推出了“政府采购贷”、“组合授信通”、“循环融资易”、“共赢联盟”、“黄金水道”、“玲珑透”等十五类专门针对成长型中小企业的特色产品。2005-2010年间，浦发银行中小企业金融业务累计服务客户数为45000户，累计发放金额达37000亿元。