小贷保险身陷扩容之困

　　赵晓菲

　　温州企业主“跑路”事件不断见诸报端，中小企业资金困境引起广泛关注，银行界纷纷出手“相救”，而保险界则面临“雷声大雨点小”的尴尬。

　　近日，国务院常务会议研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施，其中指出积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险。

　　小额贷款保证保险并非新生事物，但《中国经营报》记者从多家财险公司了解到，目前小额贷款保证保险只在个别地区试点，只有部分公司在试点地区出售产品，在小额贷款保证保险试点推进中，存在借款人投保意愿不强、银行推荐投保的积极性不高等问题，全面推广还面临诸多难题。

　　浙江样本

　　所谓小额贷款保证保险是针对小额贷款借款人还款行为提供保障的保险。小额信贷保证险的投保人是申请贷款的中小企业或个人，在保险期内，如果企业或个人产生还款风险，银行将按协议追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险机构按照约定向银行赔偿。投保保证保险将使得符合条件的投保人在获得保险机构的支持之后，在没有抵押、没有担保的情况下，也能够从银行获得小额贷款。

　　早在2009年，浙江省率先在宁波、舟山开展城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作，以破解中小企业等经济主体融资难问题。近日，浙江省政府决定在全省范围内逐步展开小额贷款保证保险试点工作。

　　据了解，此次浙江省在全省范围内试点的小额贷款保证保险的支持对象，原则上是正式向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款试点地区的中小企业、农户和城乡创业者。贷款资金只能用于生产经营性用途，不得用于消费及其他用途。其中，在小额贷款额度方面，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。

　　此外，贷款期限一般在1年以内，借款人的融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成。其中银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平；保证保险费率最高不超过贷款本金的2%。

　　目前参与试点的工行、农行、中行、建行、交行5家银行的浙江省分行，浙江省农信联社及浙商银行，相关小额贷款公司与中国人保、太平洋保险、浙商保险等省内保险分支机构协商签订合作协议，建立“小额度、广覆盖、易操作、成本合理”的运作机制。

　　除浙江省外，记者了解到，上海、江苏等地也已经开展小额贷款保证保险试点工作。但是，各地区业务量总量以及占比一直并不大。

　　以2009年首创小额贷款保证保险的宁波为例，据记者此前了解到的数据，自试点至2010年12月31日，宁波小贷保证保险累计签单632笔，实现保费收入1356.34万元，发放贷款5.12亿元。而仅2010年一年，宁波市财产公司保费收入达到68.3亿元，宁波市全年小企业新增贷款则为544.75亿元。不论是从保费收入占比还是从发放贷款占比来看，均只有百分之一甚至千分之一的份额。

　　响应者寥寥

　　实际上，保险公司对面向企业的小额贷款保证保险的积极性亦不高。记者从多家公司了解到，在大部分财产公司全国性产品中并没有企业贷款保证保险。即便是人保财险，在其官方网站的产品库中，全国性产品中仅列有高新技术企业小额贷款保证保险，区域性产品中也只有江苏省分公司、上海分公司、浙江省分公司、宁波市分公司四地中小企业贷款保证保险或城乡小额贷款保证保险。

　　记者了解到，平安财险尚未开展中小微型企业贷款保证保险；太保财险也仅在试点地区售有此类产品，针对目前国务院常务会议呼吁大力积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险，尚未有具体计划。

　　风险问题是保险公司在小额贷款保证保险上踌躇不前的最主要原因。“一招被蛇咬，十年怕井绳。前两年，财险公司开展车贷保证险业务吃了不少苦头，从此对贷款保证保险非常谨慎，监管也很严格。”某财险公司人士表示，“有风险不可怕，保险公司保的就是风险。关键是风险有多大，是否可控。当前在我国信用体系尚未建立，违背信用的情况时有发生，加之中小企业信用风险大，保险公司怎敢做这类业务？”

　　“再保合约大多不支持小额贷款保证保险，如果无法分保的险种，财险公司所承担的风险太高了。”有再保人士表示。

　　另有财险行业资深人士表示：“保险费率较高，导致企业融资成本较高，也很难对企业产生吸引力。”

　　人保浙江省某分公司相关人士认为：“小额贷款保证保险主要是通过银行渠道销售，从基层操作层面，对于财险公司来说，搞好与银行的关系也很有难度，银行也没有积极性。”

　　根据保监会网站信息，主导江苏小额贷款保证保险试点的江苏保监局2010年曾指出，目前小额贷款保证保险主要存在以下问题：试点产品还不能完全满足市场需求。当前小额贷款保证保险产品可以分为不附加担保的高风险产品和附加担保的低风险产品，高风险产品费率较高，限制了借款人投保意愿；低风险产品风险较低，银行倾向于自留风险而不积极向借款人推荐投保。

　　“目前小额贷款本身发展受限，靠小额贷款保证保险调动很难，但可以尝试，主要还是要依靠政府参与，具体出台些财税政策。”首都经贸大学劳动与社会保障系主任朱俊生认为。

　　浙江保监局相关人士则透露，近日保监会在全国范围内展开市场调查，有望在全国范围内出台一些相关政策鼓励小额贷款保证保险的发展。“小额贷款保证保险的需求有地区差异，但是保险公司分公司没有设计产品的权利，只能上报总公司。目前由于只是区域试点，跟保险的大数法则有背离，而且业务量不大。这些因素也制约着小额贷款保证保险的发展。”