温州30%企业靠民间融资还贷款 银行藏坏账隐患

　　庞华玮

　　在银行“不抽贷、不压贷”的承诺下，温州企业债务危机趋于稳定。

　　《中国经营报(微博)》记者在温州采访发现，此前由于银行不续贷令很多企业出现资金链断裂问题，在经过当地多次银企协调会之后，不少企业从银行得到的消息是此前被取消的续贷有望通过申请重新获得。

　　不过面对银行放贷新政，温州企业融资前景殊途，“银行把钱一放，什么问题都解决”的想法只会是不切实际的幻想。

　　续贷政策陆续执行

　　“我的企业去年底业绩开始下降，当时不明白怎么回事，还以为是营销方法不对，研发做得不好，直到今年温州老板‘跑路’问题曝出来，才发觉整个行业都是这样。企业今年产量减少了一半，以前一年3000、4000万元的营业额，今年只有1000多万元，员工从80多人减到40多人。现在没有利润，靠前两年赚的钱投入，有多少钱就发展多大规模吧，用完钱就关了。”一位温州做厨具业的老板告诉记者，“如果是为了企业的扩大发展可以向银行借，但如果已经到了仅仅是为了企业生存没必要借钱，不如关了。”

　　而做家纺业、在全国有30多家连锁加盟店的杨女士则不甘心，往年她从3家银行贷款600万元，而今年只获得两家银行共400万元贷款。然而，以前供货商可以赊账，现在不能赊账，资金比往年都紧张。最近她咨询的结果是，今年被取消的续贷有望通过申请重新获得，然而新增贷款则希望不大。

　　另一位从事旅游开发的刘先生则是惊喜交加，他欲通过房地产抵押贷款融资500万元，今年一直未果，银行告知没有额度。但最近温州当地银行与企业进行多次协调会后，日前银行的口风变了。“如果靠得上小微企业贷款就有额度了。”

　　据温州某国有大型银行的人士介绍，小微企业贷款目前并没有一个明确的定义，仅是泛指单个企业500万以下的贷款。如果中小企业融资在500万元以下，银行将拨出额度，并以较快的速度放款，以执行国家要求支持小微企业融资的政策。不过，高于500万元的贷款则不属于小微贷款，当地银行仍然没有给予放贷的额度，那么有贷款需求的企业需要排队等待放贷。“资金量需求较大的项目贷款目前仍较难获批。”

　　此外，记者从银行获知，如光伏和太阳能等处于产业周期的低谷，或投资过剩的产业，想从银行获得小微企业贷款的希望也很渺茫。

　　上述某国有大型银行的人士表示：“续贷政策各家银行都已执行。针对小微企业的新增贷款，那些符合国家产业发展方向的新能源、高科技、环保等产业，银行会优先考虑。而对目前温州那些资不抵债的企业，银行不会考虑。”

　　据记者了解，给小微企业贷款各家银行的业务大致相似，以建行小微企业贷款为例，共有四种模式：一是抵押贷款；二是联贷联保(一般是三四家企业)；三是为大企业做配套的小企业贷款；四是担保贷款(现在建行只接受一家担保公司的担保，而该担保公司的每月费率一般是千分之二)。

　　“按政府现在的政策，银行只能收不高于基准利率上浮30%的贷款利率，没有其他费用。这样贷款，银行是亏本的。企业不要总想着银行让利，不让银行赚钱。银行也是企业，不能搞得银行以后不敢给小微企业贷款了。”上述某大型国有企业的人士告诉记者。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松(微博)在交通银行沃德财富论坛上则建议可以适当加息，认为这样对缓解小企业融资困境更有利。“在一个通胀压力大、负利率的环境里实行信贷额度配额，谁能拿到？肯定是一些大企业。通过适当的加息反而对挤压一些企业更有利，使小企业的融资更高。”

　　对于银行贷款利率设限这一政策，温州金融办公室的相关负责人在接受记者提问时则坦言：“这是一种阶段性的政策，不是长期政策。我们首先要把温州人恐慌的心理消灭，把局面稳定下来，才能开展后续的工作。”

　　续贷难找周转资金

　　“这次很多企业资金链断裂起因就是银行不续贷。”温州方兴担保有限公司(以下简称“方兴担保”)董事长方培林说，2008年国家实行4万亿的扩张计划，银行四处求放贷，企业很轻易的拿到大规模的放贷，他们扩大生产，从买土地、建厂、投产、产出到回收成本，这个周期往往要3~5年，然而，这个企业扩张的周期尚未完成，国家政策突然转向，银行收紧了放贷，许多企业的续贷被取消或压缩，措手不及的企业不得不从民间融资以维持扩张的企业运转，最终导致温州企业资金链断裂。而温州当地银行中小企业贷款盛行互联互保的作法，这就好比多米诺骨牌，一家出逃的企业带倒了一串互联互保的企业。

　　据了解，温州企业典型的被压贷抽贷情况是：企业没钱还银行旧贷——通过担保公司和民间融资做“过桥贷款”——还银行旧贷——银行压贷抽贷，或不续贷——企业欠高利贷钱。这也是导致民间借贷不敢再做的原因，因为银行压贷抽贷，或不续贷，所以企业不一定能还担保公司和民间融资借来的钱。

　　“20多天前，一位朋友找我借钱，他借银行170万元第二天到期。”方培林说。

　　清醒地认识到放贷风险的方培林致电银行咨询，并亲自陪朋友跑了一趟银行。银行人士告诉他们，还贷当天就可下放续贷，并且还可根据客户委托，把还款直接打到方培林公司的账户。

　　然而，就算是方培林谨慎小心，仍出了问题。方培林帮朋友还上170万元后，银行的续贷却迟迟不见踪影。承诺当天到账的续贷直到10天后才到账，而额度也由承诺的170万元打个七折，变成了120万元。按照温州民间借贷的行规，朋友为170万元支付了10天的利息，并留下了50万元的高利贷，月息按三分算。

　　“现在多数担保公司已经停止营业，民间融资也不敢放贷，现在风险太大了。”方培林说，“现阶段即使是政府鼓励，大家也不愿放高利贷——都担心收不回钱。何况是现在政府在打压高利贷？”

　　如此来续贷所需的周转资金成了难题。由于银行的续贷要求企业先还清旧贷款，才能下放新贷款，所以企业往往不得不通过担保公司或民间放贷机构做“过桥贷款”，先还旧贷，等新贷下放后，再用新贷偿还担保公司或民间借贷。这种做法只需付短期的利息，借贷时间一般为七天至半个月，由双方协议一个价格。

　　究竟有多少企业续贷要从民间融资，目前没有权威部门的统计数字。不过，广东某大型担保公司董事长告诉记者，“至少有30%以上的企业是靠民间融资来还银行的贷款，如果没有民间融资，银行的坏账早就出来了。”