监管层设防信贷流入民间借贷 前三季度存款加速出逃2.09万亿

　　本报记者 钱秋君 北京报道

　　 存款流出、高利贷风险转嫁、监管机构严查、政策毫不放松，银行们最近的确有点烦。

　　 根据央行三季度金融统计报告显示，今年1－9月，人民币存款增加8.11万亿元，较上年同期少增2.09万亿元。9月份当月人民币存款增加了7303亿元，同比少增7259亿元。而上年9月份人民币存款则增加了1.45万亿元。

　　 存款的出口——民间借贷，也被推到风口浪尖上，其违约风险越来越受到重视。

　　 一个例子是，温州“跑路”的眼镜大王胡福林回国，负责信用危机应急工作的温州官员随即组织7家银行召开会议，要求各银行在胡福林的信泰集团贷款到期后，在两个工作日内予以续贷。会议还同时称，一旦银行因擅自抽贷、停贷或者延贷导致企业资金链断裂，将予以责任银行必要的处罚。

　　 “病急乱投医”是当地银行人的看法。“无形中银行承担着风险。”某国有银行负责人坦言。但不容忽视的是，如今民间借贷乱象似乎愈演愈烈，大有燎原之势，引起了监管层以及银行本身的高度关注。

　　 某股份制银行负责人向《华夏时报》记者透露，此前监管层就给各行发布通知，要求各行对本行信贷资金进行逐省、市的排查，加强“三个办法、一个指引”的执行力度，杜绝信贷资金流入民间借贷市场。

　　存款出逃2万亿

　　 存款流出，自二季度以来似乎愈演愈烈。

　　 7月份人民币存款减少6687亿元，同比少增8166亿元。随后8月份人民币存款增加6962亿元，同比少增3736亿元。其中，住户存款增加265亿元。而9月，存款出逃态势依旧不减。

　　 9月份的前15日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有商业银行存款较8月末减少4300亿元人民币左右，出现了罕见的巨额负增长情况。

　　 到9月下旬，部分银行的存款余额负增长幅度破纪录地达到了3%。这意味着如果上月末有1000亿元的存款，这个月就净流失了30亿元。

　　 某国有银行负责人坦言，到9月中下旬，有些银行的新增存款下降幅度已经突破达到了4%。说明如果上月末有1000亿元的存款，这个月就净流出40亿元。类似的是，一家10万亿元存款余额的银行，存款负增长可能高达4000亿元。而9月份的前15天，四大行存款合计的负增长，被披露的规模则为4300亿元左右。

　　摸底规模设立防火墙

　　 2万亿元的居民储蓄存款流向何处？

　　 在《华夏时报》记者采访过程中发现，理财产品成分流主力军。“在未完全利率市场化下，受到存款利率上限管制的银行，越来越依存理财产品应对低利率环境。”上述国有银行人士坦言。

　　 从发行金额上看，“今年上半年银行理财产品募集资金突破8.5万亿元，三季度后能超过9万亿元。”上述国有银行负责人坦言。

　　 回溯过往4年的发展历程，2008年为2.6万亿元，2009年达5万亿元，2010年增至7.05万亿元，而今年前三季度就增长了接近2万亿元。

　　 民间借贷成为银行资金流出的第二大途径。“其中包括居民存款、银行贷款变相流入民间借贷中。”某股份制银行长期从事信贷业务人士解释。

　　 中金公司指出，一些背负银行贷款的中小企业有可能从民间借贷市场借款，同时部分企业也可能用从银行贷到的款在民间借贷市场进行放贷，这些都容易导致风险向银行体系蔓延；此外，部分银行支行行长和客户经理利用其社会资源扮演融资中介，一旦利益链崩塌，可能给银行带来潜在的声誉风险。

　　 这已经引起了监管层以及银行的高度关注。10月19日，银监会主席刘明康在CEO组织峰会上发表讲话称，要从严防范影子银行和民间融资相关风险。要坚持“隔离风险”、“疏堵结合”，综合治理民间借贷。明确要求银行业金融机构与民间借贷之间设立严格的“防火墙”，严防风险向银行业体系转移。

　　 “目前我们一是排查已经发放的信贷资金，是否直接流向高利贷市场；二是密切关注正在发放信贷资金的企业，有的企业项目较大，会分成几期发放。”上述股份制银行人士表示，一旦发现企业挪信贷资金为他用，银行将有权强制其提前还贷。

　　 不仅如此，央行的摸底调查也在继续。19日，据接近央行人士透露，人民银行正在启动年内第二轮民间融资现状摸底调查。同时，央行正与国家统计局等有关部门接触，有望在未来推出一个非正规金融的制度性监测体系，藉此弥补非正规金融监测不足的现状。

　　 此时，一面建立在金融机构与民间借贷之间严格的“防火墙”，正在监管部门与银行之间酝酿。

　　求解困境

　　 事实上导致民间借贷危机盛行的，是由于资金供给与需求两端出现了巨大问题。

　　 以温州为例，之所以出现高利息的民间借贷，是因为一方面庞大的民间资本缺少投资渠道，另一方面众多的中小企业融资困难，而此时民间借贷不得不成为连接供需的桥梁。

　　 但这一局面有望得到改变。以中小企业为例，10月12日，国务院常务会议研究确定支持中小企业发展的金融、财税政策措施，其中在加强金融服务方面，要求银行业金融机构加大对中小企业的信贷支持。

　　 国有银行首先行动。建设银行浙江省分行宣布了扶持温州地区中小企业的六点措施，表示成立专项工作小组、给予信贷规模倾斜，不抽贷、不提高利率、不额外收费、不受存贷比限制、不搭售理财产品。

　　 工商银行温州分行也积极探索中小企业金融服务的新思路、新方法。同时地方政府也提出新的监管要求。以浙江银监局为例，10月10日向辖内各商业银行提出了“三严五禁”监管要求，督促银行严格自律，切实承担起社会责任，降低小企业融资成本，包括严格落实利率风险定价，合理利率定价，主动让利企业，对小企业贷款利率原则上不上浮或少上浮等。