银行保险携手重在健康发展

　　据最新统计数据，今年前8个月银行保险业务继续出现行业性萎缩。以品牌和实力都相当雄厚的寿险龙头中国人寿保险为例，从今年5月开始，其银保新单和银保期缴均出现大幅下滑，截至8月份，银保业务负增长已超过30%。这种情况在那些以银保渠道为主要销售模式的保险公司身上表现得更为突出。

　　对于目前银保市场不景气的情况，专家认为主要有两大原因：

　　一是去年下半年以来，央行多次加息并上调了存款准备金率，资本市场流动性紧缩，这对银行有明显影响。由于保险代销在整个银行业务中占比不算高，不少银行对银保业务的经营投入开始减少，直接导致银保业务销售量出现较大萎缩。

　　“由于目前的银保产品大多属于简单的保险产品，功能与银行理财类产品差不多，自然会被银行的短期产品挤出或替代。”中央财经大学保险学院院长郝演苏如是说。

　　另一个重要原因是银保新政的实施。去年，银监会发布了《进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》；今年3月，保监会、银监会又联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》，进一步规范银保市场秩序，对多年来一直保持快速增长的银保业务“急刹车”，这将遏制银保合作中的手续费违规、销售误导等问题，但短期内会产生较大的负面影响。

　　尽管银保市场下滑幅度还可能进一步加大，但并不妨碍银行业和保险业之间的合作步伐加快。仅9月份，就有三对银行和保险公司牵手合作：9月6日，工商银行宣布与太平人寿签署3年全面业务合作协议；9月13日，新华保险和建设银行在北京签署全面战略合作协议；9月29日，阳光保险与招商银行合作签约。

　　银保合作应选择何种模式

　　银行和保险应该如何合作才能更持久健康、更有效益地良性发展，这不仅是摆在两个业界面前的新课题，也是监管层的新课题。

　　这首先涉及到的是银保合作模式问题，大致来看，我国的银保合作模式有三种：一种是保险公司与银行签订销售协议，即保险机构利用银行网络销售保险产品，这是银保合作最初级也是较为常见的一种模式。但这种一家银行代销多家保险公司产品的浅表层合作模式，容易引发手续费恶性竞争和销售误导行为。

　　另一种是银保双方通过战略联盟建立长期合作关系，在产品开发、销售和服务配套等方面实现更紧密的合作。比如民生银行与中美联泰大都会人寿共同推出的史努比联名借记卡，持卡人不仅可享受大都会提供的短期旅游意外险、国内紧急救援服务，还能享受此前民生银行所有借记卡的金融功能。

　　第三种模式是银行和保险公司相互入股、参股成立银行系保险公司或保险系银行。截至目前，工行、建行、农行、交行及北京银行已各自收购控股了金盛人寿、太平洋安泰、嘉禾人寿、中保康联和首创安泰五家保险公司。

　　保险公司方面，2011年9月，中国平安收购深发展，使其成为控股子公司。今年8月，已经持有民生银行5.70％左右股份的中国人寿明确表示，只要条件成熟将增持民生银行的股份，此前中国人寿还大量持有广发银行和杭州银行的股份。此外，太平洋保险和泰康人寿等多家保险公司也在积极进行这方面的投资。

　　显然，银行业与保险业的合作正从简单的业务层面，逐渐向技术和资本股权层面深入。“银行和保险越来越频繁和深入的合作是大势所趋，至于选择什么样的模式，合作到多深的程度，则完全取决于银行和保险公司各自的策略，且合作格局将是多元并存模式。”中央财经大学金融学院教授郭田勇接受采访时说。

　　银保合作关注风险控制

　　相比发达国家，我国的银保合作尚处探索阶段，如何控制银保相互融合过程中的风险控制值得关注。

　　“银行和保险的业务运行方式有很多不同，传统保险是无柜台式销售，即找客户，而银行是等客上门。如果在银行柜台卖复杂的保险产品，会耗用柜台的大量时间，必然影响储蓄业务。同时，真正意义上的保险产品包括了体检等很多具有风险控制含义的内容，而银行柜台出售的保险产品并非纯正的保障产品。所以银行和保险的长远合作应该如何进行还是个问题。”郝演苏说。

　　“美国花旗银行收购旅行社保险公司不到10年，德国安联保险收购得利斯银行6年后都卖掉了对方，原因就是银行和保险的管理模式不同，互相拖累效益下滑。这就好比将专业差距巨大的艺术院校和工科院校糅在一起管理，难度非常大。银行和保险走得太近，有消磨各自特色的风险。”郝演苏认为，“银保合作最好以财务股权为主，并要设置好防火墙，这样可以防范风险跨行业流动和放大效应。”

　　不少专家也提出，我国推进金融综合经营的进程应当循序渐进，不能急躁冒进，更不要一窝蜂去搞银保联姻，应更审慎和理性，把握好发展节奏。

　　这种观点与监管层目前的思路不谋而合，我国现行的金融监管体系是“一行三会”分业监管，面对近年金融综合经营的不断提速，金融监管部门在风险控制方面的合作不断升级，不仅联合发文规范银保市场，而且严格把控银行和保险业相互融合的节奏。据了解，目前已经建立了金融监管联席会议制度，还加强了在国家宏观层面的金融监管协调，显然在为金融综合经营时代的到来做准备。