两年放贷15亿元 宁波小贷保证保险大考邓雄鹰

　　

　　本报记者 邓雄鹰 宁波报道

　　市场对中小企业融资难的关注，使得浙江宁波成为近日诸多保险机构争相造访之地。

　　作为首个试点城乡小额贷款保证保险的城市，宁波两年来通过小额贷款保险，共向小企业和农户发放了15.64亿元的无抵押贷款。这一模式目前已在浙江全省推广。

　　不过在企业主“跑路”潮波及下，宁波小额贷款保证保险也遭遇了试点两年来的第一次大考——试点保险公司赔付额由最初的几十万元增至392万，9月以来的赔付额已超过了过去一年多以来的总额。

　　两笔违约出现

　　2011年9月以前，宁波小额贷款保险试点是份完美的答卷。

　　两年前，宁波在全国首创旨在化解小企业融资难小额贷款保证保险业务，试点保险对象是银行以往不愿意放贷的初创期小企业、农业种植养殖大户、城乡创业者（含个体工商户）。

　　通过保险保证、风险分担的方式，该市至今已向1485户小企业和“三农”承保贷款总额15.64亿元。目前受理申请金额每月近2亿元，平均每天至少完成2笔保单。

　　虽然95%以上为没有任何抵押的贷款，但自2009年7月宁波正式试点城乡小额贷款保证保险业务至2010年底之前，只出现过一笔不超过50万元的赔付。

　　连续两笔违约是2011年9月后接连出现的，其中一笔单笔赔付额达到了100万元。有的是因为对外担保受到波及，也有企业因出口压力增大和劳动力成本上升，举步维艰。

　　小额贷款保证保险面对的是经济承受能力相对较弱的群体。宁波市小额贷款保证保险运营管理中心负责人薛雅琴认为，其发展走向与国家经济环境息息相关，受系统性风险影响较大。不过，在她看来，目前总体看来风险还是可控范围之内。

　　目前统计，试点业务不良贷款为560万，不良率为千分之三点六，保险公司赔付金额为392万。

　　相较于银行放贷质量，这一不良率不算高。根据最新发布的三季报，资产质量继续领先于同业的浦发银行，9月末不良贷款率达0.4%。

　　因为违约增加，本来准备再一次加快承保步伐的小额贷款保证保险业务放缓了步伐。有些借款人违约出于无奈，有些违约却非常狡猾。有一位借款人在发生资金紧张之后，仍维持公司正常运转的形象，待银行发现借款人未能按期偿还本金时，借款人已经人间蒸发，留下一大堆尚未偿付的应付款。

　　为了约束借款人，小额贷款保证保险还要求企业主要控制人及其配偶要承担本人无限连带责任。

　　3∶7风险共担

　　我国中小企业数占全国企业总数的99%以上。难以控制违约风险，是大多数银行机构不愿向中小企业放贷的原因之一。而中小企业融资难所产生的巨大缺口，正是小额贷款保证保险的蓝海所在。

　　目前，宁波模式主要是政府推动、银保合作、保险机构共保。人保宁波分公司和太保宁波分公司组成共保体，人保财险为首席承保人。

　　除保险公司外，对接合作的银行也不能置身事外，需要承担违约风险。

　　按宁波市规划，试点第一年，贷款银行与保险机构统一按三七比例分摊贷款本金的损失风险；第二年开始，银行和保险机构间的风险分摊比例和方式，根据各银行风险管理质量与贷款损失实际情况作差异化调整。

　　通过保险的介入，银行资产相对安全，更有意愿对中小企业放贷。大量发展稳健、因抵押不足未能在银行成功贷款客户被银行吸纳到小贷保险业务中来，银行来源的客户占到了总量的80%以上。

　　政府推动则是宁波模式的另一个重要特点。

　　2009年7月和2011年1月，宁波市政府相继通过开展城乡小额贷款保证保险试点工作的系列通知和办法。根据办法，当贷款逾期率达到10%或赔付率超过150%时，应立即停办此项业务，当叫停机制启动时，宁波市财政支持的1000万超赔基金补偿同时启动。

　　2011年，调整后的保险金额大大提升。其中初创期小企业最高额从100万元提高到300万，创业者（个体工商户）从10万提高到最高100万元，农业种植养殖大户从30万元提高到50万元。试点合作银行由2009年的4家增至15家。

　　推广隐忧

　　国务院总理温家宝10月12日主持召开国务院常务会议，研究确定积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险。

　　今年10月，浙江省金融办下发《关于扩大小额贷款保证保险试点工作意见的通知》，宁波模式正式在浙江推广。除了宁波试点的银保模式，小额贷款公司与保险机构的合作模式也被纳入试点范围。

　　和宁波试点的要求类似，银行或小额贷款公司与保险机构原则上按3∶7的比例分摊本息损失。试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险年化保费最高不超过贷款本息的2%。

　　目前运行的小贷保证保险模式主要由政府推动，针对的都是特定类型的对象。当这一险种在全省乃至全国铺开时，如何应地制宜将是能否顺利移植的关键因素之一。

　　从长远来看，小贷保证保险还需要探索成熟的商业化模式。以宁波为例，保险公司年费率统一为保证保险1.8%，借款人意外综合保险为年化费率0.02%，加上银行贷款利率，借款人融资成本一般在10%左右。这一利率低于融资性担保公司的贷款成本，也明显低于小额贷款公司利率。

　　但对于保险公司来说，数千万保费的收入承担逾十亿元的风险，除了政府兜底之外，还需要稳定的风险转移机制。记者了解到，由于尚无稳定的运营模式，目前国际再保商尚未为小贷保证保险进行再保，这对于分散风险并无益处。

　　一位参与小额贷款保证保险的人士表示，如果单纯从经济效益的角度来看，利率不会定这么低。目前来说，试点的社会效应大于经济效应。