建立制度方能健康发展——评《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》

　　记者 杨克灿

　　日前，央行发布《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“《办法》”），向社会公开征求意见。《办法》对备付金存管银行、备付金存放和使用划转、沉淀资金利息等业界关注的问题做出了详细规定。有网友发表评论——“维护支付行业健康发展的重要制度，保护客户合法权益的重要措施，支持！”

　　这是央行继近日公布《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》以来，又一次对第三方支付行业的制度性建设，《办法》使客户、支付机构和银行取得了多赢。

　　客户权益受保障

　　不久前，支付宝在其官方微博(http://weibo.com)发布消息称，“此前围攻淘宝商城的人群转而攻击支付宝，通过造谣煽动用户大规模提现试图进行恶意‘挤兑’。造谣煽动者扰乱金融秩序，涉嫌严重违法。支付宝客户资金一如既往安全，用户进行提现等操作一切正常。支付宝一直以来将所有客户备付金委托中国工商银行托管，并接受央行监督，请所有用户放心。”

　　支付宝是支付机构中的佼佼者，也许很多用户还不太担心其备付金的安全问题。然而支付机构运作管理水平参差不齐，专家认为，第三方支付所产生的沉淀资金数额巨大，规模已经超过了万亿元，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险。而这些资金都来自广大消费者，一旦资金被挪用、转移，则会产生巨大社会影响。

　　此次《办法》对备付金的存管做出了详细规定，目的就是保障当事人的合法权益，促进支付行业健康发展。

　　《办法》对备付金存管作出明确要求，规定支付机构只能选一家商业银行作为备付金存管银行，可根据业务需要选择备付金合作银行，存管银行负责归集报告支付机构的全部客户备付金信息。这意味着，支付机构的存款账户数量将明显降低，监控难度也随之减小。

　　《办法》将备付金合作银行的存款账户划分为收付账户和汇缴账户。收付账户既能接受客户备付金，又能向商户支付费用；而汇缴账户则是支付机构在同一法人备付金合作银行的不同分支机构开立的、收付账户之外的其他备付金专用存款账户。汇缴账户“只进不出”，仅能接受客户备付金，不能办理支付业务。备付金合作银行应于每日营业结束前，将备付金汇缴账户的资金自动划转至支付机构在该备付金主合作行开立的备付金收付账户，汇缴账户每日营业结束时的余额应为零。存放在备付金合作银行的客户备付金，除直接转至备付金存管银行外，不得直接进行其他跨行划转。“汇缴账户里的钱每天都要清算，过夜都不行，想要挪用几乎不可能。”一位业内人士表示。

　　可以看出，《办法》对治理备付金挪用，保障客户合法权益有着重要意义。

　　支付机构获利息

　　一直悬而未决的第三方支付沉淀资金的利息归属问题终于有了明确说法，《办法》规定：“支付机构可将计提风险准备金后的备付金银行账户利息余额划转至其自有资金账户”，这是监管部门首次明确沉淀资金的利息归支付机构支配。按照“支付机构计提的风险准备金不得低于其备付金银行账户利息所得的10%”这一规定来计算，支付机构可以获得最多90%的利息收入。

　　目前，第三方支付资金规模已超过万亿元。对于沉淀资金的具体规模以及利息去向，几家主要的第三方支付机构均三缄其口。

　　“沉淀资金利息问题一直是业界关心的问题，现在人民银行明确规定给企业吃了一颗定心丸。”一预付卡公司有关负责人表示。此前，北京市政交通一卡通在申请文件中披露了其沉淀资金规模，据披露，截至2011年7月31日，该公司备付金余额为近4.7亿元。按照目前0.5%的活期利率计算，该笔备付金日息为6000多元。

　　“这下运气好，我们要上线了，这块也可以收益了。”成都摩宝网络科技有限公司在获得第二批支付牌照不久后，市场部经理董天媛高兴地告诉记者。

　　值得注意的是，《办法》中提到，备付金银行可根据客户备付金的监管要求，为支付机构建立专门的客户备付金存管系统。建立系统者，由支付机构所在地央行分支机构进行评估，报人民银行对其风险准备金的计提比例另行核准。分析人士认为，这意味着支付企业有可能享有高于90%的备付金利息。

　　实际上，人民银行给支付机构还派发了更大的“红包”。在以活期存款形式的客户备付金满足日常支付业务的需要后，其他客户备付金可以“以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经人民银行批准的其他形式”存放，但“期限不得超过3个月”。这意味着，部分客户备付金可转成为期3个月的单位定期存款。目前，活期存款利率是0.5%，3个月定期存款利率是3.1%。

　　据了解，根据国际惯例，第三方支付服务中产生的利息都是归第三方支付企业所有，比如美国的PayPal，客户备付金所产生的利息均为PayPal所有。

　　不过也有部分第三方支付企业人士担心，沉淀资金收益一直备受各方关注，由于涉及利益分配数额较大，也可能会引发较大争议，该条款能否最终通过或仍存疑。

　　业内人士分析称，对于有大量个人用户的第三方支付工具，会有大量的客户备付金存在，那么备付金的利息收入会占第三方支付净利润的一大部分。对此，支付宝公关总监陈亮予以否认：“支付宝的主要营收来自资金归集和支付解决方案。”快钱市场总监王钊也告诉记者，“客户备付金的利息并不是快钱的主要收入，我们从没想过利用利息来赚钱，我们的收入主要来自行业解决方案与交易手续费。”一般来说，利息收入在第三方支付公司净利中的比例为5%。

　　银行业务得拓展

　　对支付机构而言，选择自己的备付金存管银行，不仅加强了资金监管，还可以强化和商业银行的战略合作，通过共享资源，开展更多业务。而获得第三方支付备付金存管资格的商业银行，则可以在中间收入、存款规模方面得到提升，无疑是实现银企双赢的机会。

　　备付金沉淀量巨大，这笔巨额资金需要银行进行管理，也成为“兵家必争之地”。在首批支付牌照正式发放后，商业银行对备付金存管行的暗战就已打响。

　　6月7日，支付宝宣布和工商银行达成战略合作协议，确认工行作为其备付金存管银行，这也是自5月26日人民银行“支付业务许可证”正式发放后，获牌支付公司第一次公布自己的备付金存管银行情况。备付金存管银行的确定，给支付机构和商业银行带来的效益是明显的。在支付宝和工行达成的协议中，双方还将在网络支付、银行卡收单等多个方面展开合作。

　　6月15日，上海付费通信息服务有限公司与浦发银行上海分行签署战略合作协议，就备付金托管以及EBPP业务（电子账单处理及支付系统）进行合作达成一致。

　　目前，已有40家获得了支付业务许可证的第三方支付机构，大多还没有确定自己的备付金存管银行。而支付宝和工行的良好合作对于其他商业银行抢滩该业务的进程，也起到了推进作用。第三方支付机构在选择备付金监管行时，会选择具有对客户备付金进行管理监督职能部门、能有效监测客户备付金信息、具有核对备付金账户必要的技术能力以及与支付机构业务匹配的系统处理能力的商业银行，这一过程对商业银行而言也是提升业务能力的过程。

　　据悉，为助力非金融支付机构的发展，按照监管部门的要求做好第三方支付公司的服务，浦发银行特别组建了备付金存管服务团队，在总、分、支行配备了专业的队伍，为备付金存管客户提供全方位的支持做好了充分的准备。凭借完善的、个性化的、全面的备付金存管综合金融服务方案，目前，浦发银行已与多家支付机构达成备付金存管业务合作意向，抢滩第三方支付市场，与支付机构共同推进支付结算服务的创新，为客户带来更快捷、更方便、更安全的支付体验。