专业：小微金融可持续的密码 民生银行小微金融专业支行探秘

　　金立新

　　记者金立新10月12日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施，也对服务小微企业的银行提出了具体的政策扶持措施。从外部环境上，这些措施保证了商业银行服务小微企业的可持续性。但是从银行内部，又将如何保证小微金融服务的可持续性呢？记者在民生银行福州、泉州和厦门三地分行的采访中找到了一些答案。

　　2011年夏，民生银行董事长董文标在与福州、泉州、厦门三家分行领导班子座谈会上提出“打造专业化支行”这一“小微金融2.0”的新命题，要求三家分行发挥“空间距离近、行业集群特征显著”等优势，区域协作，先行先试，共同打造专业支行。这也是记者选择民生银行福州、泉州和厦门三地分行进行采访的原因。

　　对于银行的经营，董文标在本报曾提出过这样一个观点：商业银行应该有所为有所不为。专业首先在于有所为有所不为，银行经营的专业化就体现在因为“有所不为”而对“有所为”领域的专注上。这一点，在民生银行福州、泉州和厦门三地分行体现得最为明显。

　　在民生银行泉州分行的会议室外有一张地图，上面详细标明了分行下辖每一家支行的特色业务，有石材、服装、水暖、茶叶、贸易等。分行行长邱尚启介绍，每一家支行业务特色的确定既有历史的沿革，也有不同地域经济特色的因素。在支行的业务特色确定之后，分行会在人力、物力、财力上根据各支行的业务特色进行支持，同时分行的行业工作部也会根据他们对行业的研究，对各支行的业务进行指导。这仅仅是在泉州，在福建，民生银行的三家分行也各有不同。

　　“福建特色行业包括很多，如海洋渔业、茶叶加工行业、石板材行业、纺织行业、木材行业、花卉行业、黄金珠宝行业、机械行业、船舶行业等。而不同特色行业又分布在福建省内不同的地区，因此，从分行的角度，要进行专业化建设，有所为有所不为，也必须进行细分。”民生银行福州分行行长苏素华说。

　　福州分行在众多行业中圈选了海洋渔业、茶叶、石板材行业、纺织、竹木加工、莆田红木等优势特色行业。根据专业化支行建设的内在特征与要求，福州分行提倡“一行一品一策”的发展理念。“一行一品一策”即：对内一个专业化支行重点开发一个特色行业，研发特色产品；对于不同的专业化支行、分行将给予差异化发展政策。对外针对不同的特色行业开发不同的特色产品，给予差异化授信政策。

　　因为有所为有所不为而专注，因为专注所以了解，因为了解又极大地推进了民生银行专业化支行向纵深发展，并根据行业特色形成了独有的服务方式、风险控制手段及盈利模式。

　　福州分行的三坊七巷支行重点开发海洋水产行业，根据行业特征分类分层开发，综合使用中小及小微授信产品，并重点推广乐收银、资金归集、网银等小微现金管理产品，目前项目总额度高达11亿元。广达支行针对石材行业特征，以小微金融产品为主，并通过政府营销，了解行业非财务性指标———机台数及用电量，准确测算额度，设计标准化贷款流程，简化贷后管理，目前项目总额度达到2亿元。木材及家具行业则由莆田分行、长乐支行具体开发，以小微金融产品为主，通过龙头企业转介，批量开发，项目总额度达到9亿元。截至2011年9月末，福州分行商贷通非抵押类贷款余额达30亿元，占比为51%，较年初上升了26个百分点。

　　泉州分行的石狮支行针对漂染行业特点推出商票保贴+商票质押开银票组合、产业链授信方式，固定资产抵押或排污许可权质押及第三方担保和组合型担保等方式；针对纺织织造行业特点采取的授信方案为单体授信和产业链授信相结合；针对布料市场特点，主要采取的授信品种为流贷、银行承兑汇票、商票包贴，主要采取的授信方式包括：组合担保、联保、第三方法人保证、上游企业担保、上游核心企业产业链融资等；针对成衣贸易特点，在信贷支持上，在授信业务方面该行采取三人联保、自然人担保、互保担保、抵押+担保等多种创新担保方式授信。在现代金融服务上，利用电子产品的普及推广来让广大商户享受现代金融服务，主要是通过POS统一收银、乐收银、超级网银资金归集等电子产品拉动。同时加大自助网点的铺设，在服装城市场内设置三套自助服务设备，便于客户结算以及后期的深度开发。在信贷投放方面，该支行对石狮当地企业给予较大额度支持。自开业以来累计对石狮当地120家大中型企业授信，授信余额达16亿元以上，同时支持当地小微企业发展，累计发展小微客户411户，贷款余额达7亿元以上。

　　厦门分行的专业化则从专业化团队建设开始，专业化销售、专业化评审、专业化售后服务等专业化团队建设初见成效。截至2011年10月末，厦门分行累计发放中小、小微贷款超过100亿元,贷款余额超过70亿元，支持超过9300家中小、小微企业，位居同业同类产品第一名，中小、小微企业及个人贷款占比已经超过全行贷款余额的82%。

　　这些服务方式、风控手段和盈利模式的建立，都是因为专业，因为了解而产生的。正如民生银行一位小微企业客户经理所言：因为做小微企业，我知道不同地区的海参区别是什么、哪里的最好、什么地区的价格卖不上去，我知道海参从成长到摆上餐桌各个环节的风险点在哪里。因为如此专业，很多曾经被认为难以解决的问题也就有了解决的办法，曾经被认为高风险、高成本的小微金融也变得风险、成本不那么高，变得更可持续了。