邮储银行：迈向市场取道小额贷款

　　范璟

　　 【亏本也要催收】 我们现在提倡不计成本地做资产保全。有时候催收回来的钱还不够催收的成本，但要树立一种文化。 【5张照片法】 通过一张信贷员到客户经营场地调查的照片、一张客户家庭的照片、一张联保小组成员照片、一张放款照片以及一张贷后检查照片进行贷款管理。 【逾期包吃包住】 民国时期华北地区高利贷有一项条款，如按期不还利息，欠款人要向放款人提供和欠债人同等条件的食宿，而孟加拉乡村银行也有类似做法。邮储银行将这一条款写进合同。

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　　 53岁的宋付芹终于舒了一口气。在限定日期前的最后一日，她从中国邮政储蓄银行获得了8万元贷款，及时交上了租金。从申请贷款到实地调查、审查审批、签订合同和放款，一整套流程只用了3天。

　　 这是邮储银行推行的一项针对农户和小微企业主的小额贷款业务。从2007年到2011年9月，已有近700万户农户和小微企业主从邮储银行获得了总计4000多亿的小额贷款，其中约70%的贷款发放在县以及县以下农村地区。

　　 宋付芹是一名典型的小额贷款对象：年龄为53岁，家住黑龙江省东北部萝北县的军川农场，贷款是为了支付为扩大再经营承包的200亩水田费用。宋付芹从1995年开始种植农作物，有一笔在2010年底销售给农场的粮款尚未获得结算，具备良好的经营能力和还款能力。

　　 在中国的小额贷款大军中，邮储银行已举足轻重。

　　 根据央行的统计，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，全部贷款余额2875亿元，而同期邮储银行的小额贷款余额达1100亿元，约为其四成。邮储银行共有4700多个网点经营小额贷款业务，覆盖了全国所有地市和2100个县市及其主要乡镇。

　　 而且今年邮储银行还在全国开展了创富大赛活动，面向大众和小微企业主征集创富方案，并给予优胜选手以及对符合放贷标准的创业者给予融资支持，进一步扩大在小额贷款领域的影响力。

　　 13.5%的利率

　　 邮储银行提供的小额贷款产品分为农户贷款和商户贷款。农户贷款指面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款，商户贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主和个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

　　 邮储银行小额贷款无须抵质押，根据担保方式不同细分为两种，一种为保证贷款，即需要1-2名符合担保条件的自然人提供保证，另一种为联保贷款，需要3-5名农户或者3名商户共同组成联保小组，组员之间互相提供担保。

　　 中国大部分小额贷款机构的贷款利率均在20%以上，一些贷款机构利率甚至高达30%，这和小额贷款业务自身的特性有关。一直从事小额贷款实践的茅于轼曾告诉记者，根据世界银行的估算，只有当利率到20%的时候小额贷款才能保本。

　　 但邮储银行提供的小额贷款利率下限为13.5%，由各地区根据实际情况进行上浮。全国的平均贷款利率在14%左右，笔均贷款为5.8万元，单笔贷款一般在10万元以下，个别地区可以达到20万。

　　 “我们的利率低主要是因为我们的资金成本低。小额贷款公司不能吸收存款，但我们可以吸收存款，所以这一利率已经可以覆盖成本。”邮储银行信贷管理部总经理朱大鹏介绍。

　　 其他降低成本的方法包括，开发信用村以提高客户申请成功率降低营销成本等。

　　 朱大鹏介绍，邮储银行的目标和印尼人民银行比较接近，后者的小额贷款业务的收入占全部业务收入的30%，小额贷款业务的利润占总利润40%。“我们希望以后小额贷款的收入可以占到全部收入的1/3。”朱大鹏说。

　　 学众家所长

　　 小额贷款技术繁多。内有社科院农村金融研究所、农信社、商务部中国经济中心的自我探索，外有孟加拉格莱珉银行、印尼人民银行、德国技术合作公司以及世界银行的他山之石。

　　 “我们的技术来源多种多样，综合了国内外多种元素。”朱大鹏告诉记者。

　　 他介绍，比如在信贷核心技术方面，邮储银行借鉴了德国模式，重视对客户实际经营情况的调查，并编制简单的财务报告、得出信贷决策；在开发信用市场方面，借鉴了信用社的信用村模式，给客户授以信用牌匾进行激励；同时也吸取了一些中国传统做法的经验。

　　 “通过对民国时期高利贷的研究，我们发现当时华北地区高利贷有一项条款为，如果按期不还利息，欠款人要向放款人提供和欠债人同等条件的食宿，而孟加拉乡村银行也有类似的做法。”朱大鹏介绍。

　　 邮储银行将这一条款写进了合同中。事实证明，该条款对促使借款人及时偿还欠款起到了很好的效果。

　　 邮储银行在兼容并包之际，也进行了许多改造及创新。

　　 例如在还款模式上，德国模式强调整借零还、分期还款，中国信用社强调到期一次还本付息，邮储银行增加了宽限期的还款模式，即宽限期内，只还利息即可，宽限期后，须按期偿还本息。格莱珉银行的联保制度中包括每周开会的内容，但实践证明，开会模式只适用于非常贫困的地区，而且适合有宗教信仰的国家，因此邮储银行采用的联保模式中去除了开会的内容。德国模式中不做联保以及农户贷款，但这些是邮储银行的主打模式。

　　 此外，邮储银行自创了5张照片法：通过一张信贷员到客户经营场地调查的照片，一张客户家庭的照片、一张联保小组成员照片、一张放款照片以及一张贷后检查照片进行贷款管理。

　　 不计成本保资产

　　 小额贷款面临的一个难题是不同于普通贷款的催收和核销体系。因为额度小，所以相对催收金额而言，催收成本较高，而无抵押的小额贷款方式一旦核销，其损失将高于普通贷款。

　　 “我们现在提倡不计成本地做资产保全。”朱大鹏说得斩钉截铁，“有时候催收回来的钱还不够催收的成本，但要树立一种文化。”

　　 朱大鹏回忆，有一次中秋节，信贷员带着司法干警向一位逾期客户进行催收，逾期客户逃到了中越边境并跳到界河中。情急之下，信贷员也跳下河并最终把逾期客户抓了回来。

　　 小额贷款比普通贷款具有更多的不确定性和弹性。一笔不良贷款出现后，经办人员是否尽到了责任、能够收回多少并无硬性指标。

　　 “小额贷款的核销比其他所有贷款的核销都要复杂。要在掌握核销方法的基础上，建立一套好的机制，做到案销账存，权在保密，这个挑战很大。”朱大鹏感慨。

　　 在多方努力之下，邮储银行的资产保全成果不俗：根据逾期10天的贷款算为不良贷款的内部规定，邮储银行小额贷款的不良率是1.6%，拨备覆盖率为130%-150%，而不良贷款的转回率超过40%。

　　 迈向市场的突破口

　　 在国家十二五规划中，农村金融改革被列为重点，包括完善农村信用体系、发展农村小型金融组织和小额信贷等，银监会也早在2007年曾下发关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见。不过邮政储蓄银行选择小额贷款业务，主要出于自身发展的需要。

　　 2007年3月，邮政储蓄改制组建邮储银行，面临如何向商业银行转型，以及和其他商业银行竞争的问题。

　　 邮储银行行长陶礼明曾表示，在农村地区和县域开展小额贷款业务是邮储银行迈向市场的一个突破口，也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。根据他的构思，邮储银行将按照先发展小额贷款，然后发展小企业贷款，以及个人、中小企业为服务对象的产品，来将邮储银行网点多、基础大众客户多的优势发挥出来，形成邮储银行区别于其他商业银行的核心竞争力。

　　 “小额贷款的竞争不太激烈，同时风险可控，发展潜力和前景很大。从赤贫线以上到富裕以下都是很好的客户，而且银行可以和贷款客户共同成长。”朱大鹏介绍。

　　 目前邮储银行在全国拥有2000多家支行，37000多个网点。

　　 不过朱大鹏认为人才是关键资源。“人员和培训是我们的关键资源。要让人均产能达到理想状态，同时控制住每个人的风险。”

　　 邮储银行的小额贷款信贷员主要在分支行当地招收，要求具备一定的文化知识和计算机操作能力。目前，邮储银行共拥有15000名左右的小额贷款信贷员，已经初步建立了全国范围的小额贷款培训体系，制定了统一的信贷手册和培训教材。在组织架构上，分为总行、省分行、地市分行、县支行、小额贷款营业部五级，执行“下管一级、监管到底”的监管理念，依托全国联网的计算机系统，可以监控每一笔小额贷款业务的情况。