“关键先生”样本_中信银行主动转型

　　聂伟柱

　　金融乃百业之母，银行业更是经济领域的“关键先生”。

　　当前，中国银行业总资产在金融行业中占比已超过九成。作为金融业的核心，银行业配置资源的作用明显：4万亿元人民币的投资中，银行信贷占据绝大部分；保障房建设资金也大部分来自银行……

　　进入2011年，中国顺利度过金融危机之后，宏观政策开始全面转向。经济高速增长逐步让位于调整经济结构以及物价水平的稳定。这种政策转变的逻辑下，银行业资源配置“关键先生”的作用显得更为突出。

　　2011年初，中信银行提出“转型、提升、发展”的工作思路，前三季度，助推人民币国际化；支持中小企业；扩大绿色信贷等一系列踏准政策节点的行动。

　　与此同时，中信银行自身转向资本节约、产出高效的经营模式计划也开始渐入佳境。前三季度，中信银行实现净利润242亿元，同比劲增四成，并且该行非利息收入的占比已突破15%。

　　“给力”人民币国际化

　　如果要评出中国金融业2011年三件大事的话，人民币国际化入选当无悬念。

　　进入2011年，人民币国际化开始提速：跨境贸易人民币结算试点扩展至全国；人民币FDI也在呼吁多年之后全面开闸。有了政策层面的推动，人民币瞄准国际货币的定位，其结算、投资功能正得到全面深化。

　　一方面政策利好频频，另一方面统计数据也显示人民币国际化非常“给力”：1~9月，中信银行跨境贸易人民币结算实际收付业务量位居股份制商业银行第一位，同业排名位居中、工、建行之后第四位。

　　“国际业务是中信银行的传统优势业务之一，国际业务结算量长期位列股份制银行第一位。”一位中信银行内部人士称，中信银行国际业务方面的优势，迅速在人民币结算业务上得到体现。

　　作为我国第一批开办跨境人民币业务的银行之一，中信银行经过两年的发展该项业务已成为国际业务的龙头业务之一。2010年，中信银行抢下北京地区第一单跨境贸易人民币结算业务，去年贸易结算量更是位列全国前三。

　　除向客户提供多种的结算及融资服务外，中信银行还提供各类账户以及同业服务，包括人民币非居民账户服务、同业跨境购售业务服务等。

　　事实上，近年来，随着贸易全球化和经济一体化的速度加快，中国企业在国际市场的竞争机会越来越多，国外投资也大幅增加。这种新形势，对跨国金融服务也提出了更高的要求。

　　对于商业银行来说，助推企业“走出去”既是一种挑战，但也同样是自身转型的需求。

　　今年上半年，银监会公布了中国版的巴塞尔协议Ⅲ，提高对银行资本规模和质量的要求。而与此同时，利率市场化在2011年又隐现提速的苗头。二者合力之下，银行业生存环境正发生明显变化，转型开始变得迫切起来。

　　汇丰经济研究亚太区联席主管兼大中华区首席经济师屈宏斌认为，随着利率市场化进一步推进，银行的竞争也会比较激烈，竞争激烈的结果就是银行的整体利差会进一步缩小。

　　“新的监管标准的执行对中国银行业在资本及盈利方面都将带来不小的压力。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出。未来银行业转型并非仅仅迫于资本金的压力，更多的是业务收入压力，业务上如何去开创新的赢利点、依靠金融创新发展中间业务是关键。

　　对于商业银行来说，结算业务是中间业务的传统项目。但跨境贸易人民币结算的推出，给这项传统的中间业务又带来了新的增长点。随着跨境贸易人民币结算规模的迅速增长，这部分中间业务的收入正变得“可观”起来。

　　中信银行数据显示，“十一五”期间，该行国际业务中间业务收入增长了一倍。今年上半年，国际业务中间业务收益同比增速达到75.9%，达到历年增速最高值。

　　破题中小企业融资

　　进入2011年，货币政策开始转向：截至目前，央行已经连续三次上调存贷款基准利率，连续六次上调银行存款准备金率。一时间，银行体系流动性陷入紧张。由此，整个银行业“垒大户”的现象开始变得严重，中小企业融资难的问题变得更加突出。

　　针对这种情况，国务院明确提出九条措施破解中小企业融资问题。此后，银监会又进一步下发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，督促银行加大对中小企业的信贷投入。

　　“要从主要依赖大型公司客户逐步向优质大中小客户协调发展转变。”中信银行行长陈小宪表示，近年来，中信银行一直深化结构调整，通过发展中小企业客户优化客户结构，通过发展中间业务调整收入结构，通过降低风险资产占比、提高核心负债优化资产负债结构。

　　这种发展理念之下，加大对中小企业的支持力度，成为中信银行优化客户结构的切入口。而在具体实践中，中信银行探索出一套“四专”服务体系，即专营机构、专职团队、专门流程、专业平台。

　　“截至2010年末，全行小企业金融专营机构已覆盖‘长三角’、‘珠三角’以及中部重要经济区域。”中信银行相关负责人表示，专营机构很好地发挥了区域营销管理中心职能，体现了专业化与集约化的经营优势，有力推动了小企业金融业务发展。

　　专营机构搭建的同时，中信银行还配备了专司中小企业融资的专才。

　　“正所谓术业有专攻，中信银行在发展小企业业务之初就提出了‘用专业的人做专业的事’。”中信银行小企业金融中心人士称，中信银行从各条线挑选了数百名精兵强将成立小企业专职营销管理队伍。

　　一位银行业研究人士称，对于银行来说，做一笔中小企业贷款的成本与做一笔几亿，甚至是十几亿的贷款相差并不大。中小企业融资难根本原因在于，银行目前的信贷流程、产品体系是以服务大型企业为基础建立起来的。

　　而对于中信银行来说，其专门形成了一套服务于中小企业的信贷流程和产品体系。流程方面，与一般对公业务流程相比，专门的流程具有三个显著变化：流程环节简化；信审专职化以及提高了审批权限。

　　产品体系方面，2010年中信银行完善了“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类二十四种产品。根据市场变化和小企业特点，该行还建立了小企业金融产品创新机制，鼓励辖内分支机构根据小企业的需求，加快新产品开发。

　　例如，在2011年初，中信银行结合五年来积累的业务经验，着重针对成长型的小企业，尤其是“一链两圈三集群（供应链上下游；商贸企业、制造企业集聚圈；市场、商会、园区集群）”的小企业，推出了小企业“成长贷”产品。该产品破除银行“抵押物崇拜”，具有“标准化产品+个性化定制”的特点。

　　构建专营机构、专职团队、专门流程的同时，中信银行还搭建供应链、商会、信用增级等合作平台，整合外部资源，帮助小企业进行融资。

　　中信银行内部人士称，特别是供应链金融业务，一向是中信银行的优势业务，借助于与供应链核心企业的紧密合作，通过信用联结、信用捆绑等国际先进的小额信贷技术，帮助上下游小企业大幅度提高融资能力。

　　此外，中信银行通过与担保公司等信用增级平台的合作，有效地解决了小企业缺少抵押和担保的难题，已经与400家担保公司建立了合作关系。

　　总的来看，中信银行已经形成了以垂直管理、集群营销和全程风险控制为内涵的具有中信特色的小企业金融服务模式。

　　截至2011年9月末，中信银行小企业授信余额2000亿元，比2009年末增幅达到110%，贷款余额约950亿元，比2009年末增幅超过130%，目前小企业不良贷款率仅为0.26%。