村镇银行运行问题与发展思路（一家之言）

　　

　　中国经济发展存在着明显的“二元化”结构，由此带来城乡融资的“二极化”，即城市融资享受“普惠”制，而“乡下”镇融资享受不到公平待遇。对此，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（简称《意见》），2007年1月22日印发了《村镇银行管理暂行规定》（简称《规定》），村镇银行应运而生，但在运行过程中出现了一些共性的问题，应当引起相关部门的高度重视。

　　运行中的问题

　　建立村镇银行的初衷是解决中国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成具有十分重要的意义。但在发展中还存在一些问题。

　　首先是制度设置的问题。由于《规定》规定了“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构”等要求，所以要防范控股行试图垄断经营，有违设立初衷的问题。此外，小股东关爱的程度不深，地方政府关注程度也不够。

　　其次是政策扶持的问题。尽管银监部门颁发了《意见》和《规定》，并出台多项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但相关部门没有出台明确的配套政策。

　　此外还有业务经营和防范风险的问题。村镇银行信贷投向主要是“三农”，而“三农”对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，救助机制也较差。此外，中小企业信用担保机构虽然有，但大多是喜好为“成长型”中小企业担保，而对分散类农户不愿意提供担保。

　　最后是金融监管的问题。村镇银行是新生“婴儿”，还不适应银监部门“三个办法一个指引”的“严监管”。控股的股东希望村镇银行移植自己的经营理念管理制度，村镇银行难以发挥自己的主观能动性。

　　发展中的思路

　　村镇银行作为中国银行业的新生力量，在增加农村金融供给、增强竞争活力、完善农村金融服务等方面发挥了重要作用，但也必须正视发展过程中存在的上述问题，力求做大做强做优村镇银行。

　　首先是法人治理合理化，放宽参股领域，允许证券、信托、企业和自然人参股，满足不同层面的金融需求，还要完善法人治理结构，充分发挥好董事会、理事会的作用。最后是实行全方位市场化运作，保证村镇银行的科学发展。

　　第二是政策扶持多元化。推行优先扶持政策、要落实财税政策，对人民银行在支付结算、征信系统、现金供给、支农再贷款等方面给予大力支持。

　　第三要实现业务经营灵活化，找准市场定位并要做好市场细分。

　　第四，经营管理规范化，培植客户策略，推行优质服务策略还要创新发展策略。

　　第五，防化风险立体化，信贷部门要严格执行“三查”制度：打好贷前调查基本，筑好贷中审查防线，做好贷后检查工作。营业部门要严格执行防范资金风险的各项规章制度，培育好合规意识，把握好各个岗位和各个流程风险点的人防、科防、联防，力求做到万无一失。

　　最后还要实现金融监管合理化。因为村镇银行处在初始阶段制度建设、人员素质、科技水平等都与大型银行有较大差距，因此建议监管部门在对村镇银行实施现场和非现场监管过程中实行差异化监管，放宽发展空间。另外，管理也要推行服务化，促使村镇银行更好更快地发展。

　　（作者系中国人民银行湖北黄石大冶市支行行长）