银行业：外资落地 冲击未现

　　

　　■ 致信十年前

　　这是外资银行业资深人士陈智仁，写给十年前的自己的一封信。十年来，外资银行纷纷落户内地，与中资行争夺市场。他认为，未来的竞争要看谁更市场化。

　　2001年的陈智仁：

　　你好！

　　你那边现在是年底了，你应该正在忙着联系政府机构，筹划2002年北京分行的开业事宜。当时很多香港人还觉得内地落后，你却看到了内地的巨大发展潜力，选择来了北京。

　　你不会为这个决定后悔，因为包括你在内的绝大多数人都难以想象，十年后的今天，东亚中国在内地的资产规模能达到2000多亿，占据了集团业务规模的三分之一份额。

　　作为一个金融从业人员，你很幸运。中国这么大的国家，金融业发展的空间很大，入世的机遇让你也有机会能参与到国内金融的重大变革中去。特别是2007年，东亚与汇丰、花旗、渣打同时在内地获得法人银行资格，能与其他中资银行一样开展人民币业务后，外资银行逐渐享受“国民待遇”。

　　随着内地富裕人群越来越多，外资银行的人性化的服务与品种多样理财能满足不同人群的需要。特别是2009年跨境人民币结算业务推出后使得人民币国际化步伐加快，香港成为离岸金融中心，让大本营在香港的外资行，可以两地联动开展很多业务。随着跨境贸易结算总量扩大，未来对于人民币理财产品的需求会更多，有全球网点的外资行施展拳脚的舞台会更大。

　　外资行的进入，也从客观上迫使中资行在这十年的竞争中学习吸收了外资行的优势。中资行也在加快服务的提升、理念的改变，引入外资战略投资者，海外上市等，加强了自身水准。

　　入世之前，认为外资银行是洪水猛兽的观点，十年后再来看，实在是多虑了。当时是用过去20年银行增长的规模，来预计入世后，银行业可能达到的增长的规模，谁也没有料到，随着中国经济发展翻天覆地的变化，促使银行业本身的规模也扩大了许多倍。这一分母的变大，也使得外资行这个分子，在中国银行业总资产中所占份额相比预期要小得多。其实，外资行的资产规模绝对值是增加了数倍的。

　　现在，外资行要实现持续快速增长，已经不能只看外资竞争对手，而是要把中资行也列为竞争对象。目前对外资行来说最主要的工作是把名气打响。例如东北地区把东亚银行当成是日本的银行，为此，我们把宣传语都改为“来自香港，服务全国”。由于网点资源有限，很多外资行都定位在高端市场，这就把很多客户都拒之门外。对此，我们发展一元开户，网上银行业务等吸收存款，降低资金成本。

　　对于未来十年，我觉得外资行给中资行的竞争压力还是存在，人民币利率市场化后，中资行如何还能保证一定的盈利程度和竞争优势。跨国银行早就在业务布局上把利润收入上做得很平均了。中资行谁的业务结构调得快，谁的抗风险能力和竞争力将会更大。

　　陈智仁

　　于2011年12月