险商推高价险正当时 超七成富裕人士认同保险传承财富

　　本报记者 胡金华 上海报道

　　 对于大多数人来说，保险的主要功能在于保障，不过对于国内极少数高端人群而言，购买保险并非为了获得保障，而是为了锁住并传承财富。

　　 根据中德安联人寿12月6日发布的一份《中国富裕人士财富报告》，对国内以家庭流动资产50万至600万元的富裕人士进行了一次资产投资配比的调查，在众多的投资领域中，尽管房地产依然成为国内财富人群主要投资方向，但是有超过75%的人群认同可以通过保险将财富传给下一代。而市场上众多的高价保险，就是为这个人群专门设计开发的。

　　 “如果能够有保险可以将我们积累的财产传给子女，而且收益能够得到稳定保证的话，我会购买一定比例的这样的保险，毕竟财产将来都是孩子的。我们希望孩子能够守住财富，并且为他们的未来事业发展打好基础，能够将我们的财产渐进式地传给他们，是一个不错的选择。”上海一家民营小企业的老总朱云良告诉记者。

　　年推新品超百款

　　 记者了解到，尽管目前在国内遗产税还是一个遥远的名词，但是却几乎成为所有保险公司推销高价保险的一个噱头。不可否认的是，国内一线城市很多富人购买天价保险并非是为了规避以后要开征的遗产税，而是为下一代做好财富传承。

　　 本报记者通过巨灵财经进行统计发现，从今年初到现在，国内各家保险公司推出的寿险新产品已经超过100款，分红以及年金保险成为主流，其中部分产品的保费起点并不是普通人能够承担得起的。

　　 “虽然银保渠道受到新政影响，但是我们看到现在在银行贵宾理财室，摆放的都是年缴保费至少5万元以上的产品，这些产品就是针对国内经济状况相对比较好的人群设计的。”一位市场人士如是分析。

　　 以中德安联12月6日在银保渠道推出的一款银保产品为例，增加了可由投保人指定财富传承金领取方式的功能，投保人可以指定受益人和受益比例，且在保险期间内可根据投保人的需求随时变更，防止过度消费。而在该款产品的示例中，投保人的年缴保费达到了20万元，十年期缴总保费高达200万元。

　　 “这样的产品显然是针对高端人群，但是这样的保费对于富裕人士来说，并不高，有些保险公司的天价保单保费都达到数百万甚至上千万。目前，中国内地市场上有关身后信托的产品发展尚不成熟，富人利用保险达到相同或相近的目的是可以理解的，但是对于保险公司来说，这样的产品受众毕竟还是比较少，一线城市会相对多一些，在二三线城市会难一点，因为国内的保险意识还不够强烈，而富人能想到用这样的方式来实现财富的有序增值也并不多。”上海财经大学一位保险系教授表示。

　　 记者同时从保险市场了解到，从今年下半年开始，受制于资本市场动荡，投连险在市场上的影响力已经大不如前，但是年金产品却大受欢迎，尤其是金盛人寿和联泰大都会人寿下半年推出的两款变额年金产品，前期销量红火，随着更多的变额年金产品获批，之后更多的保险公司也将开始推新产品。

　　年金型产品可以考虑

　　 记者发现，市场上销售的多如牛毛的保险产品中，具有指定受益人以及受益方式功能的并不只有中德安联一家，此前平安人寿推出的金裕人生产品同样具有此功能，还提供了分期领取方式，帮助受益人合理安排支出，防止挥霍。

　　 “从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险是很好的合理避税和遗产安排工具，很多世界富豪通过购买高额人寿保险来有效规避因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。在国内，这些经验现在还用不上，但是作为财富安排还是值得效仿的。”中央财经大学保险系副教授管贻升告诉记者。

　　 上海一家财富咨询公司分析师梁建也告诉记者，“富二代”保险之所以受到保险公司的力推，不外乎是想通过销售产品来提升保费，但是对于富人来说，他们更关注的还是这些高额保费能不能在数十年之后保值增值，什么样的产品才最值得购买，也是富裕人群考量的内容。

　　 “我个人认为，年金型产品是比较稳健且可将财富传承的产品，很多收益在领取的时候是设定的。不过，也要意识到，数十年后国内资本市场到底会是什么样，这些收益能否真正得到，还要看保险公司的投资实力，中国的金融市场还未经历过真正的金融危机，2008年，席卷全球的金融危机让美国养老金市场损失高达2万亿美元，很多美国人都陷入了养老危机，因此，在国内保险市场尚未成熟的情况下，购买高价保险产品还要谨慎理性。”梁建称。