邮储行深圳分行小企业中心主任麦国泉：坚持低利率服务中小企业

　　郑岚予

　　近日，在深圳金博会“小金融与小贷公司—中国金融的新兴力量”论坛上，时代周报记者专访了邮储银行深圳分行小企业贷款中心主任麦国泉。记者跟麦国泉开玩笑说：“你的名字倒过来就是全国卖。”麦国泉一本正经地回应称：“邮储银行的小额贷款业务，的确做到了全国卖。”

　　麦国泉所言并非夸张。据其介绍，邮储银行目前存款规模位列全国第五位，总资产规模近4万亿元，拥有本外地账户数近10亿，客户数超过5亿人，遍布城乡的营业网点超过3.7万个，ATM机超过3.2万多台，为服务好广大的小微企业提供了很好的条件。

　　“针对小微企业的需求特点，我们量身定制一系列信贷产品，满足各类小微企业生产经营的资金需求。”麦国泉颇有些得意地说，目前该行对小微企业贷款主导贷款有小额贷款、小企业贷款。小额贷款是为了满足私人企业主、个体工商户、城镇个体经营者的资金需求发放的金融类的贷款。

　　目前，邮储银行共拥有1.5万名左右的小额贷款信贷员，已经初步建立了全国范围的小额贷款培训体系，制定了统一的信贷手册和培训教材。

　　麦国泉告诉时代周报记者：这是免抵押，采取自然人担保的方式，条件比较宽松，最高额度是20万。另外抵押贷款是我们的优势产品，个人商务贷款和小企业贷款，额度从20万到1000万，主要以抵押方面为主，但是这两款产品的特点，或者说优势主要在于额度可以循环使用，很方便，好借好还，可以满足不同类型的小微企业客户需求。

　　“尽管近几年政府部门为解决小微企业融资难问题做了大量的工作，但现在的情况是大部分小微企业融资需求仍然得不到满足。”麦国泉表示，原因主要有四：其一，适合小微企业融资的渠道比较少，银行针对小微企业贷款产品不够贴近市场情况，门槛也比较高。其二，小微企业的财务制度不规范，征信系统不完善。

　　麦国泉举例说，比如小贷公司借款方面财务上不能反映，银行除了判断企业基本面的财务情况，还要看负债情况，负债情况只有通过银行借款情况了解，但是有一些企业不向银行结欠，因此银行很难判断，我们发现不少客户还在别的地方借钱，负债率是比较高的，但并未因此增加了银行的风险。

　　此外，麦国泉表示，其三主要是银行的信贷资源无法满足，这是信贷规模的问题。其四，民间借贷市场不规范，在银行和小额贷款公司难以满足小企业贷款的背景下，不少企业被迫寻求民间借贷，部分地区利率比较高演化成高利贷，每年利率20%-30%甚至更高，从而加剧中小企业经营困难，也容易引起纠纷。在小额贷款公司约束条件较多的情况下，银行也因自身的困难，导致民间借贷情况不断发生，加剧了金融市场的不稳定。

　　对此，麦国泉也提出了解决办法，比如贷款政策倾斜，响应政府的号召，全力扶持小企业发展，“我行支持小微企业贷款比率占了我们贷款总量的60%以上，这得到了监管部门的肯定和嘉奖，其他银行像我们这么高的比例是很少的”。

　　贷款规模比较充足和贷款价格比较低，也是邮储银行小额贷款业务的撒手锏。麦国泉称：“为了减少小微企业的融资成本，让利小微企业，使客户得到真正的实惠，我们行贷款执行的利率是低于市场利率。”