年关寒冬下典当成“救星”

作者: ■见习记者郑旺

　　

12月初，央行下调存款准备金率释放了近4000亿元的资金，商业银行资金紧张的状况却没有得到根本的缓解，中小企业融资依然艰难。在银行贷款难的背景下，部分急需用钱的企业和个人将目光转向了民间借贷，可是"驴打滚"的高利贷不仅成本高而且增加了借贷风险。而典当则很好地降低了融资成本及风险，成为多元化融资的类金融服务机构，成为中小企业的"救星"。

　　年关，这个时侯于中小企业而言有着格外特殊的含义。每每这个季节银行都会收紧借贷，而企业则是结清工人工资与上游货款，资金链压力最大的关口。原本贷款难，融资渠道狭窄的中小企业主不得不把自有资产如汽车、房产、珠宝首饰通过典当以解燃眉之急。由此，在这个冬季，典当行的生意迎来高峰。

　　贷款难典当热

　　典当行生意的火热，只是眼下中小企业融资难的一个现实缩影，这也几乎是2011年笼罩在中小企业头上的迷雾，始终没有散去。

　　在典当行办理业务的王先生向记者说道，“我想从银行贷点儿款扩大经营规模，结果跑了半年一分钱也没有贷到。以前都是银行找我放贷款，现在是我找银行贷款，我的贷款手续一点儿问题都没有，可银行说‘没有贷款额度’。”说起自己的贷款经历，王先生很无奈。

　　“今年以来，央行连续3次上调人民币存贷款基准利率，6次上调商业银行存款准备金率，银行能够‘放出去’的钱越来越少。上半年放出去的贷款过多，到了第四季度，银行的信贷额度已经是捉襟见肘。”在银行工作的一位职员向记者讲到。

　　12月初，央行下调存款准备金率释放了近4000亿元的资金，商业银行资金紧张的状况却没有得到根本的缓解，中小企业融资依然艰难。在银行贷款难的背景下，部分急需用钱的企业和个人将目光转向了民间借贷，可是“驴打滚”的高利贷不仅成本高而且增加了借贷风险。而典当则很好地降低了融资成本及风险，成为多元化融资的类金融服务机构，成为中小企业的“救星”。

　　百万大客户频现

　　记者通过走访看到北京市内典当行营业网店的一番忙碌景象。其中一位营业点的负责人向记者介绍，今年上半年典当业务还不温不火，进入下半年，汽车和房产典当业务出现明显的增长趋势，单7、8、9三个月份就已达到今年上半年六个月的业务量。往年也会出现年底融资热的现象，但今年到来的要早，更集中。房产及汽车是典当的主要品种，均有近40%的增长。同时另一个奇怪的现象就是近期连续出现“大客户”典当的情况，前来融资的客户借款额度都在百万左右，有的甚至价值千万的豪宅现在也派上了用场，这在往年是不常见的。

　　记者在典当行遇见了前来办理业务的张先生，张先生神态上略显几分困惑与无奈。他向记者讲到，他目前在京郊经营一家建材公司，年底需要结清工资及预付明年的原材料货款，实在是周转不开，只能把宝马车和一套房产来抵押，总价大概在三百万左右。他还讲到，现在贷款真是太难了，即使达到银行的贷款标准，也会迟迟不下款。近两年人工费用及原材料涨幅很大，经常会出现资金周转困难的情况，我的宝马已经几次开进典当行了，可是没有办法，只能一步步的往前走，他还说准备过了年再去申请一下个贷试试。言语中似乎还留存着一线希望。

　　典当行提高门槛

　　典当行业务的增长，所承担的风险也在不断累加，随之而来的是典当门槛的提高。

　　以房地产为例，主要受市场整体环境不景气的影响，各家典当行做地产典当业务也开始变得谨慎。位于中关村的一名从事典当业务的工作人员称，在前几个月，如果典当房产，按照房管部门评估后的价格最高可以拿到80%的贷款，一般的客户都能拿到70%左右的贷款。但是最近一段时间，公司下了明文的规定，所接收的地产业务须做更详细的审核，最直接的是与前几个月相比现在只能拿到估价的60%左右，更多的只能拿到50%。而对于汽车典当，则会通过现场评估后作价，但一般要求的车辆价值在15万-20万，公里数在10万公里以内，这些都是典当的硬指标，不然根本不在评估的范围之内，而在审核后贷款数额仅在30%-50%左右。

　　其次，收藏品，黄金也都是典当行里的“常客”，黄金价位不稳定，收藏品的走势更是扑朔迷离，典当行在收此类当品时都会格外的慎重，有的则干脆不收，而即使收了折当率与平时相比也会大大降低。

　　只适合短期融资

　　典当融资虽然方便快捷，但成本也较高。以房产典当为例，目前法定的月费率上限为2.7%，加上银行同期利率水平，月综合费法定上限约为3.3%。也就是说一套市价100万元的房屋，如果典当一个月后赎回，只要交纳两三万元的息费，这相对于有短期融资需要的企业而言还是较为划算的一种方式。然而需要注意的是，部分典当行在实际操作中，可能违规突破这一法定上限，达到4%。

　　专家提醒到，中小企业主选择质押典当渡过年关虽然是迫不得已的救急之策，但也不能盲目跟风，因为典当融资的高额成本不是中小企业所能够长期承担的。比较适合于在短期有资金需求的客户，在进行典当融资之前需要认真核算融资成本。中小企业可以将典当作为紧急融资，但是如果用作企业扩张，如购买设备、建设厂房等长期支出，则不应该选择典当。而至于拿典当资金用作炒股或者炒作房地产项目，则更是不可取。此外专家还认为，典当行在商务部系统注册，不受金融系统监管，如果选择典当进行融资，还应小心典当行的违规行为，最好选择规模较大有一定信誉的典当行。

　　典当行需与时俱进

　　目前，中小企业融资难已经是供认的事实，金融体制改革与经济发展的不协调，民间金融体系的不健全都是造成中小企业融资难的重要因素。在这样的背景之下，逢年底典当行便顺理成章变为企业融资的主要渠道，当然也是诸多中小企业主们的无奈之举。

　　典当行生意红火，月综合费率诱人的前提下，很多的民间资本开始蠢蠢欲动，成为资金的重要流向。然而，由于新增典当行必须由商务部门审批，指标非常有限，企业拿不到指标就无法进入该行业。据相关专家的介绍，在申请设立典当行的企业中虽来自民间的资本占绝大多数，但是但专业性较强，应该谨慎介入。典当是高风险行业，从事典当行业除了要符合国家的审批条件外，从业人员专业素质、稳定的客户源等因素都是影响典当行经营成败的关键，因此企业应认真分析市场，盲目跟风并不可取。

　　同时专家也讲到，典当行成为时下民间金融体系中为数不多可采用的一种融资方式，但是他所起到的作用及其微不足道，目前的客户群体还局限于有一定资产的企业主，同时也完全屏蔽掉了预期经营较好的企业，典当行应该做与时俱进的经营创新，也会迎合时代的需要。