手续费率酝酿下调 信用卡收入模式生变

　　徐永

　　虽然发改委“下调银行卡刷卡费率”的方案还未最终公布，银行业已是风声鹤唳。

　　“目前还不清楚最终方案是否会区分借记卡或贷记卡，但贷记卡有资金、坏账等额外成本，0.3%的费率显然无法覆盖。”一家国有银行银行卡部相关负责人近日告诉记者。

　　他表示，如果刷卡手续费率的利润贡献继续下降的话，明年的信用卡业务将会主攻“小额贷款”模式，即通过分期业务收取相关费用。

　　区分：贷记卡成本高昂

　　该负责人认为，信用卡实际的刷卡费率至少要到3.5%，发卡行才能“保本”。

　　本月中旬，发改委相关官员开始在一些场合吹风调降刷卡费率，随后，“发卡行的服务费将根据刷卡金额按0.3%左右收取，封顶100元；银联的转接费将按照每笔交易金额的0.05%收取，封顶5元”的讨论方案开始在坊间传出。

　　目前刷卡手续费率一般是超市、百货、大卖场等0.5%-1%，一般零售商户1%-2%，餐饮、饭店2%-3%。实际执行收费过程中，发卡行、收单行和银联三方通常再按照7：2：1的比例来分成。

　　按照上述资费调降方案，商业银行和银联收取费率的下降幅度都将超过50%。

　　对此，记者向多家银行信用卡中心问询，相关人士证实确有此方案，但未接到监管部门的正式通知，因此目前讨论方案是否是最终方案，尚未确定。

　　而在最终方案公布之前，前述受访负责人认为，首先要区分借记卡与贷记卡的不同受理情况。

　　由于国内借记卡和贷记卡共用一个银联清算网络，此前发卡行两类银行卡刷卡手续费差别不大。借记卡0.7%-1%的费率水平被认为能覆盖成本。

　　信用卡则不同。该负责人认为，信用卡实际的刷卡费率至少要到3.5%，发卡行才能“保本”。其中包括，3%资金成本、0.2%积分成本，以及坏账、运营等其他成本。而目前信用卡实际年费+手续费+利息费用的收入模式，很难覆盖成本。

　　“这也是为什么按照全口径测算，国内几乎没有信用卡能够盈利的原因，信用卡业务都是在赔本圈地。”该负责人认为，如果刷卡费率大幅度下调，对信用卡部门将是更大的打击。

　　不过他也坦承，在大型银行的中间业务手续费收入中，3%-5%的刷卡手续费占比还比较低，中间业务主要收入来源仍然是各种利差衍生的手续费。

　　分期：或将大行其道

　　由于未使用授信额度要加权计入风险资产核算，而分期业务较少占用资金成本的优势显现，这一业务开始明显加速。

　　该负责人预期，如果信用卡手续费的利润贡献继续下降，预期明年分期业务将大行其道，即用信用卡做小额信用贷款，收取固定分期手续费。

　　分期业务由于首付成本低，不良风险一直较高，商业银行信用卡此前分期业务的推进一直较为谨慎，特别是汽车、装修等大额分期业务。不过今年以来，由于未使用授信额度要加权计入风险资产核算，而分期业务较少占用资金成本的优势显现，这一业务开始明显加速。

　　浙江一家省级国有银行的信用卡部门人士介绍，今年该分行的分期业务几乎达到去年增速的10倍，占信用卡贷款总规模的比例接近50%。

　　他介绍，今年除了购物分期外，针对一些高端客户还有现金的分期贷款，比如信用卡授信10万，一般取现的上限为5万，但现在多家银行都能基于信用卡直接给客户7到8万的现金贷款，然后分期还款，比如12期，每期的手续费0.75%，1年的手续费可以达到9%。

　　不过，现金分期相比透支消费，对银行而言的资金成本仍然较高。临近年底，信用卡业内再次传出未使用授信额度计入风险资产的比例将调降的消息，一些银行近期也频繁调高了客户的信用卡授信额度。

　　前述负责人介绍，下半年来调低信用卡未使用授信额度计入风险资产核算的呼声确实较高，但年底银行调高信用卡授信额度，或许有节日促销，以及预期明年按揭贷款低迷提前进行的结构性调整的考虑。