城商行定位应是城市精品社区银行

　　我带着地方的使命来讨论城商行的发展模式问题，这个问题的核心并不是城商行应该怎样发展，而是中国的经济金融发展到了今天，还有哪些方面需要我们去挖掘、提供、弥补。

　　经过30多年的改革开放，银行业从最早的1984年只有中国人民银行一家，衍变成以中国人民银行为中央银行设立专业银行，再到后面设立非银行金融机构，设立股份制商业银行、政策性银行，然后再发展出农村信用社、城市商业银行等多元化的金融结构。从金融体系本身的建设来看，这个体系已经足够庞大、复杂和多元化了。

　　贷款难问题亟待解决

　　观察中国金融体系发展的模式、路径、核心问题，我认为最大的两块一是农村地区的金融服务，一个是城市的社区金融服务。

　　一说到城市，那些大型企业、大型项目的金融服务目前还是比较充足的。容易被金融服务忽视的是街道的商铺、餐馆、小型厂商。以河南省为例，在全省工商局注册的中小企业个体户开设的企业是180万户，这些商户从银行拿到贷款的比例不超过20%，最多10%多一些，大约是20万户。再以洛阳市为例，真正的小微企业有17万户，但在洛阳的商业银行取得贷款的只有1.8万户，就是10%左右。可以看到城市社区的金融服务没有得到很好的满足。

　　还有广大的农村地区，虽然我们已经有广泛的农信社网点，但有贷款需求的农村企业、规划化经营的种植户和养殖户，他们的贷款需求得到满足的比例并不够。

　　现在大家都在讨论三农和中小企业的贷款满足程度以及贷款难的问题，我觉得下一步的核心就要解决这两方面的问题。

　　愿景：城商行撑起小微企业

　　比较现实的选择是城商行来满足城市社区的金融服务，我有一个愿景，中小城市里面撑起一片小微企业的应该是城商行。

　　在河南的17个地市，除了郑州以外，每个地市都有一个城商行。大家都在关注一个问题，城商行应该往哪个方向走。中国不再需要第六家全国性的大型银行，或者没有必要有第十六家全国股份制商业银行。我们需要的是一大批能满足全国各中小城市社区的基本金融服务的区域性社区银行。

　　我认为城商行的目标应该是走城市精品的社区银行。全国各地的城商行已经开始探讨这一模式。

　　以河南的三门峡银行为例，在银行的网点有一个小企业服务中心，墙上挂着这个城市三十几条主要商业街道的手工绘制地图，清楚标明了每条街道上有哪几个银行网点、网点的负责人是谁，街道上有哪些商铺，主要经营什么业务，店铺的收入、支出、成本、租金等。银行的工作人员一家一家上门宣传，每个星期进行回访，了解商户的经营情况。商铺要来贷款，银行马上就能知道能不能贷款。

　　在中国清朝初期，民间资本投资得最早的商业银行是中国通商银行。这家银行要求员工必须记住他们所服务的企业家老板的长相、名字、偏好，甚至是他爱穿的衣服。举个例子，客户一进门银行的伙计就必须迎上去，叫出“张老板您好，欢迎您今天到我们这儿来，您有什么服务要求？”客户说“我今天需要50两大银有点急用。”伙计到柜台一查账，一看这人平时在银行的账上存款一般都是几千两大银的话，50两大银立刻包好，将客户送到门口后，再回来记账。

　　这个例子里我们看到的就是真正服务于社区的银行。我希望现在的银行也能提供这样的优质服务，真正成为社区里熟悉每个人、每家企业的金融服务机构。

　　现在面临的最大问题是资本实力的限制，没有充足的资本，银行不能提供足够的服务。我们需要通过资本市场、引进投资以及政策等，使这些银行增强资本实力，扩大服务能力。其中一个很重要的手段就是上市，通过在资本市场上市发展，来解决本身的服务质量问题，还不是规模有多大的问题。

　　城商行发展的思路应该扭转过来，增强资本之后专心做服务社区的银行，而不是到全国各地四处跑马圈地开设网点，试图搞成全国性银行的模式。只要城商行能达到监管的要求，服务有竞争力，盈利能力强，就应该容许它们在资本市场获得更大的发展机会，城商行的发展取决的不是规模而是质量。

　　城商行要不要跨区呢？我认为跳跃性的跨区是没有必要的，但是有必要向边缘地区拓展。一个城市的人经济生活与周边地区的城镇是有密切联系的，城商行不能跨过这些地区，所以，应该容许城商行在周边城市互相设立机构。

　　只要城商行能把握明确的定位和发展方向，我相信差异化的战略和竞争优势，自然能显现出来。

　　（本报记者 马春园 整理）