深发展：借鉴星巴克模式下乡

　　作者: 庞华玮 | 来源: 中国经营报

　　“2012年如果能建两三家村镇银行将是不错的开始。不过，一切还要看监管方的态度。”2011年12月底，深发展行长理查德·杰克逊向《中国经营报》记者证实，深发展2012年将开办村镇银行。

　　理查德更大的设想在于，村镇银行发展将采取类似“星巴克”模式——设立一个比较简单的基础架构，以最低成本运营，尽快达到损益点。

　　定位小微企业

　　“深发展筹划中的村镇银行主要设在西部，比如在四川省，先成都、重庆这些地方开始。”理查德告诉本报记者，“现在行里有一个小组专门做村镇银行项目，现在这一项目组放在小微业务下面，我们做村镇银行的关注点是放在做小微业务上，而不是什么业务都做。”

　　小微金融与贸易融资、信用卡同为深发展未来战略发展的三大增长“发动机”。2011年初，深发展在原零售业务的基础上，独立成立了小微金融业务部。按照深发展的市场定位，小微金融的客户主要针对在个体工商户以及资产总额1000万元以下或年销售收入3000万元以下的企业，授信额度主打100万～300万元。

　　深圳一位不愿透露姓名的券商银行业分析师表示，平安集团拥有200万小型企业客户，不少为小企业主，他们将是深发展小微金融业务最大的潜在客户群，而深发展还计划通过成立村镇银行来进一步发展小微金融业务并扩大网点规模等。

　　“深发展银行小微业务2011年增长达到60%。”理查德说，小微金融业务将是深发展未来5年零售业务发展非常重要的部分。深发展季报显示，截至2011年9月30日，深发展小微贷款余额394亿元，较年初增长84%，不良贷款率0.21%。

　　“深发展在广东省的网点布局，如广州、深圳等地都较多，我们可以借已有网点来获得小微业务客户，但我们在西部地区的网点不是特别多，所以希望通过村镇银行来补充小微业务。”理查德表示。

　　引入星巴克模式降低运营成本

　　2007年3月我国首家村镇银行成立以来，一度是“叫好不叫座”。其主要原因在于，大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。而一些村镇银行为了实现较快的盈利，采取传统的支行模式，导致出现资金向城市倒流的现象。

　　上述券商分析师指出，各家银行设立村镇银行的目的，目前更多是为响应政策要求。按照《新兴农村金融机构2009年～2011年总体工作安排》，2009年～2011年，全国计划设立1027家村镇银行。“目前这一目标有近半数未完成。”

　　“村镇银行对银行的利润贡献率很低，几乎可忽略不计。”上述券商分析师感慨。

　　要走出村镇银行这种“叫好不叫座”的怪圈，理查德认为：“我们的想法是要设立一个类似于‘星巴克’模式的基础架构，一旦设立村镇银行就可以很快跟现有的一套体系接入，这样就可以以最低的成本来运营，也就是尽可能快地达到损益点。通过降低成本方式，并专注于小微业务，我们决定还是要试一下村镇银行。”

　　全球连锁的星巴克采取直营连锁模式，公司总部设立各零售店统一的品牌、咖啡产品、管理方式，并直接经营投资管理各个零售店。

　　而深发展的村镇银行也可能采取同样模式，先在总部设立村镇银行一套统一的IT系统、激励机制、银行产品、管理方法等一套基础架构，然后每成立一家村镇银行，就直接接入其IT系统中，复制总部已设置好的内容。

　　村镇银行发展存在很多共性问题，其中最大的瓶颈仍在于吸收存款难。平安银行一位内部人士认为：“存款的问题是很难，但是借助平安的平台有办法解决。比如通过综合金融可解决这一问题。”他介绍，比如小县城没有平安银行和深发展，但仍可以由保险人帮村镇银行拉存款；此外，村镇银行尽管不能用平安银行和深发展的资金，但利用平安集团的专业平台，做大客户贷款时，如果让大客户把中间业务放在村镇银行，这将为村镇银行带来大量的存款。