2012，如何理财？

　　理财锦囊

　　据新华社电 新年伊始，你是否有了新的投资计划？打算重点投资哪些理财产品？在这个物价快速上涨的时代，怎样才能科学理财，让你口袋里的钱保值增值？理财专家认为，要理财必先理观念。挑选烦扰复杂的投资理财产品其实也有一些通用法则。

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　　不熟不做 “稳”字当头

　　2011年对投资者来说是不平静的一年，国内股市大幅下挫，房地产市场一蹶不振，其他投资产品也难以幸免。“2012年，从全球到中国都将面临更加复杂的形势。”业内专家指出，在整体政策面走向仍不十分明朗的情况下，投资应以稳健为主，保持资金流动性、安全性，同时规避高风险投资是应对不确定市场环境的不二法门，投资策略则应注重不同期限投资品的配比，长短兼顾。

　　专业人士认为，就投资领域而言，可重点关注黄金、债券、保险和银行理财等。

　　“同时，投资熟悉的品种，坚持‘不熟不做’原则也是面对复杂市场环境的重要手段。”南京证券首席分析师周旭说，不论你是投资房地产，或是期货，或黄金，或保险等，投资前都要对准备投资的产品进行深入的了解，不了解不熟悉的不要轻易出手。

　　周旭说：“当你准备投资某种理财产品前，首先要问自己：我熟悉这个产品吗？对于比较陌生的产品类型，投资者需要充分了解产品的投资方向及风险属性，并在投资前做一份风险评估书，了解自己的风险类型，然后再做出是否投资的决定。”

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　　理性投资 随“期”应变

　　“目前，市场上投资产品和投资机构种类繁多，且所需要的投资方法较难在一定时间内完全掌握，”中国银行江苏省分行私人银行投资顾问焦奕扬指出，“就像经济有繁荣、滞胀、衰退、复苏等不同阶段，人生也有单身、家庭、退休这三段生命周期。通常为了更好地实现理财，按照人的生命周期，可以将个人、家庭划分为不同阶段。”

　　对于单身期或是青年期的投资者，因年龄较轻，且面临结婚、买房、娱乐、继续教育等支出，对于资产的增值要求高于保值要求，更注重投资收益，因此需要增加储蓄并进行股票、基金、外汇、黄金等较高风险的投资尝试。

　　对于家庭期或者中年期的投资者，由于收入和财富都处于人生的最佳时期，也是人生中进行理财投资的最佳时期，因此需要为今后退休不能挣钱时进行个人生活保障基金的积累，使资产得以增值，例如更多的保险支出等。

　　对于退休期或者老年期的投资者，由工作产生的主动性收入开始逐步减少直到趋于零，投资组合要以稳健为主，如国债、债券型基金、货币市场基金、储蓄、物业收租等中长线的投资，多选择风险相对较小的投资项目来规避风险。

　　“生命在不断成长，周期在不断变化，”焦奕扬说，“投资者应该按照自身所处的年龄段，也就是生命周期来调整自己的理财目标与理财策略，合理分配收入、理性投资，避免在退休期时承担过多系统性风险，让生命中的每个阶段都安然收获财富。”

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　　平衡投资 控制风险

　　理财专家坦言，迄今为止，世界上还没有一种只赚不亏的投资理论，但是通过资产配置确实能够起到防止出现“一荣俱荣，一损俱损”的状况。

　　“降低风险最有效同时也是最被广泛采用的方法，就是分散投资。通过分散投资，将自己的资金分布在不同的领域、甚至地域，让不同投资产品各自的缺陷相互弥补，以保障整个投资组合的安全，”焦奕扬说，“对一个成熟的投资者而言，他的投资组合应当充分考虑到资产配置的需要，而不是将所有的鸡蛋统统放在一个篮子里。”

　　“当然，也不要把鸡蛋放在过多的篮子里。选择投资的品种如果太多，既耗费精力，又可能影响收益率。”焦奕扬表示。

　　那到底怎样分配才算合理呢？一些理财专家提出了“4321法则”，即将收入的40％用于供房和其他方面的投资；30％用于家庭的生活开支；20％用于银行的存款和应急；10％用于购买保险。有一些理财专家提出了“金字塔式”资产配置方式，也就是将低风险、固定收益类产品作为金字塔的底部，以夯实底部，增强抵御风险的能力；同时，在夯实财富底部的基础上，配置中、高投资产品，以扩展资本增值的速度与潜能。

　　最后，理财专家建议投资者，在新的一年里，合理调整收益率预期，正确评价个人投资风险偏好，保持良好的投资心态，结合生命周期顺势而为，并坚持多样化、配比合理的投资理财，以达到规避风险，平稳抵御通胀的目的。