2000亿之后：民生银行小微金融服务全面升级

　　李蕾 卢远香

　　2142亿元的“商贷通”余额，占总贷款的比重达到18.47%，在小微企业生存环境遭遇空前挑战、支持小微企业金融服务的金融和财税政策相继出台之际，作为中国银行业小微金融服务的先行者，民生银行通过小微金融服务的成功升级，再次引领银行业小微金融服务的发展方向。

　　 在2011年6月末“商贷通”余额突破2000亿元之后，民生银行小微金融服务开始升级，一方面从规模扩张为主转向质量提升为先，从单纯的小微企业贷款向小微企业全面金融服务转变；另一方面，加快了推进小微金融服务专业化，在总行层面加快了小微专业工作室的建设，在分行层面加快了小微专业支行和特色支行的建设。

　　在中小企业“倒闭潮”和企业主“跑路潮”成为社会热点的同时，小微企业贷款的质量和风险受到广泛关注和质疑。依靠全面的风险管理，民生银行的“商贷通”贷款依然保持了良好的资产质量。同时，民生银行在小微金融售后服务方面也推出新的举措。

　　国务院和银监会相继发布的支持小微企业金融服务的金融和财税政策，为银行开展小微企业金融服务提供了强有力的政策支持，500亿元小微金融专项债的获批表明：借助这些政策支持，民生银行小微金融服务将获得新的机遇和发展空间。

　　从贷款支持到提供全面金融服务

　　2011年10月27日，民生银行发布了2011年3季报，“商贷通”余额2142亿元，占总贷款的比重达到18.47%，无论贷款余额还是占比都高居同业之首，成为中国乃至全球最大的小微金融服务机构之一。

　　但是在亮丽数字的背后，很多业内人士却发现，“商贷通”贷款增速在急剧减缓：2011年6月末，“商贷通”余额突破2000亿元，达到2076亿元，上半年余额增长了486亿元，而三季度的余额仅仅增加了56亿元。这一方面是受制于存贷比和资本金的监管要求，第三季度民生银行的贷款增长缓慢，余额仅仅增加了175亿元；另一方面，跨过2000亿元大关之后，以小微金融2.0升级版的发布为标志，民生银行的小微金融开始升级。

　　6月28日，民生银行在广州召开新闻发布会，宣布“商贷通”余额突破2000亿元，发布会的另一个内容是：正式发布小微金融2.0升级版。

　　早在2010年8月底，民生银行“商贷通”贷款余额突破1000亿元之后，民生银行董事长董文标就在考虑小微金融服务的质量提升问题。经过广泛调研和深入思考，2010年10月，董文标提出了民生银行要做小微金融2.0提升版，实现从小微企业贷款向小微企业金融服务的转变。董文标指出，“小微金融的概念必须要进一步明确。现在存在一个偏差，就是一讲‘商贷通’就是贷款，从而形成了就贷款而贷款，走的是传统老路子。实际上，小微金融更强调的是服务，比如代收、代付、结算、咨询、票据等等，我一开始提出‘小微金融服务’就提出要办好财富大课堂，并要求把财富大课堂办成民生银行的品牌。强调这个问题，就是要大家为小微企业提供多角度、全方位的各种各样的服务，贷款只是为小微企业服务的内容之一。实际上做‘小微金融服务’的目的，一方面是通过全面服务支持小微企业更好、更健康地发展；另一方面，通过为小微企业服务增大民生银行的客户数量，通过结算、代收、代付、现金管理等业务，增加一大块‘稳定的’低成本的存款，并把风险彻底分散，这是我们分行转型的最主要的目的。”在董文标看来，“小微金融服务”对于民生银行分行转型和深化改革尤其重要。

　　据民生银行零售银行部总经理艾民介绍，与最早推出的“商贷通”贷款相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围，不仅融资方式有了更多选择，而且在结算、渠道、财富管理等方面推出多项创新，形成多元化的小微金融产品体系框架，从简单的信贷服务向综合金融服务的转变；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持；三是改进授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，发展长远的客户关系；四是加强售后服务，从传统的“警察式监管”转变为“伙伴式服务”，并开辟“财富大课堂”，普及现代金融服务；五是优化运营模式，以“工厂化”手段强化业务效率和品质。

　　民生银行副行长毛晓峰概括了小微金融提升版2.0 的运营模式特征：以满足客户全面需求和改善客户关系为目标，对外——以“客户营销”和“售后服务”两大核心服务体系为支撑,对小微客户价值进行综合开发和全面提升，从而实现培育和巩固战略客户资源的目标；对内——以“小微信贷管理信息系统”和“小微信贷工厂”为处理平台,对小微授信业务实施的“标准化”和“批量化” 作业，从而达到降低运营成本、有效规避风险的目标。该运营模式的核心是：研究和推进量化分析技术和工具的应用，逐步实现业务处理由分散到集约、由非标到标准、由个性化到规范化的转变。

　　就民生银行的小微企业客户而言，感受最深的就是民生银行提供的产品和服务一下子丰富多了。原来只有商户融资和商户存款，现在扩展到包括商户结算、小微企业融资、小微企业结算和电子银行在内的更加丰富的产品和服务。其中，商户融资在原有的11种担保方式贷款的基础上，有了“超短贷”、“存易贷”等新的贷款产品；商户结算相继有了商户卡、伙伴账户和乐收银等新产品；小微企业融资包括了小微企业法人授信和小微企业票据融资；电子银行在小微服务专线的基础上，又增加了商户版网银。

　　在民生银行行长洪崎看来，小微金融提升版2.0在全行深入推广成效显著：“乐收银”逐步成为结算服务体系的主要突破口，小微金融商业模式逐步优化，专业化营销、风险管理和综合服务能力进一步提高，存款派生、客户数量等持续提升。

　　小微金融专业支行

　　民生银行小微金融提升版2.0的核心理念之一是“专业化”，在分行层面集中体现为小微金融专业支行建设。

　　2011年3月，董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100～150家专业支行。在他看来，“小微金融服务”必须要全面、深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制住风险，“专业化”才有可能把支行办成存贷款业务过百亿的支行。

　　在调研过程中，董文标发现“专业化”落实得不够。他曾经对民生银行的一个支行行长讲：“你什么都别去做，就好好做建材中的石头，石头中的外挂石材，静下心来，专心致志做三五年，50亿～80亿元存贷款没有任何问题。因为你做了三五年就成了专家，风险不会在你身上发生。关键是我们舍不得丢掉坛坛罐罐，什么都想去做，结果什么都做不好，专注地去做这一件事情，结果一定是最好的。”

　　与此前的“千军万马上小微”相比，小微金融专业支行的提出，为已经完成了“跑马圈地”的支行指明了发展方向。根据行业集中度和支行小微贷款的规模，民生银行对小微金融服务机构进行了专业分级，分为小微金融专营机构和小微金融专业支行，专业支行又分为专业一级支行、专业二级支行和专业三级支行。针对不同类型的小微金融服务机构，民生银行采取了不同的建设策略。

　　在小微专业支行建设方面，民生银行在福建省的三家分行——福州分行、泉州分行和厦门分行是先行者。

　　民生银行福州分行行长苏素华告诉《中国经营报》记者，根据专业化支行建设的内在特征与要求，福州分行提倡“一行一品一策”的发展理念。“一行一品一策”：对内即一个专业化支行重点开发一个特色行业，研发特色产品；对于不同的专业化支行、分行将给予差异化发展政策。对外即针对不同的特色行业开发不同的特色产品，给予差异化授信政策。举例来说，福州分行三坊七巷支行重点开发海洋水产行业，根据行业特征将海洋渔业行业细分为海洋捕捞、水产育苗、加工、初级水产品贸易市场、冷链物流等五个子行业，分类分层开发，综合使用中小及小微授信产品，并重点推广乐收银、资金归集、网银等小微现金管理产品；目前项目总额度高达11亿元。同时，福州分行也成立了海洋渔业金融部，推动继续建设3～5家海洋渔业的小微专业支行。

　　泉州分行行长邱尚启透露，下属的8家支行在小微专业支行建设方面已经取得了实质性进展，如石狮支行已经成为了纺织服装专业支行，累计发展小微客户411户，给予的贷款余额达7亿元以上；依托晋江市高度发达的休闲鞋服产业集群，晋江支行在休闲鞋服类小企业金融服务方面已经形成了专业特色；即将正式营业的水头支行处于泉州市南安县水头镇——水头是中国最大的建筑装饰石材生产与出口基地，石材产量占全国50%以上，产品出口占全国70%，水头支行已经建立小微专业团队，依托当地各个石材专业市场，批量开发市场内的商户，建设首家石材专业支行。

　　2011年7月份，厦门分行全面推进专业支行建设。厦门分行行长徐智艺告诉记者，经过充分调研，各支行重点选择“一行业一商会”，在行业方面，推动“1+2+8”模式专业支行建设，即建立一个总行层级（茶业行业），两个分行层级（大型专业市场、港口物流平台开发）和8个支行层级（粮油行业、家电行业、橡塑行业、橱柜门窗行业、水暖及卫浴行业、旅游商贸机械制造行业、现代农业和家具行业、服装行业）的专业支行建设目标；在商会方面，各支行选择一个重点优质商会，通过制定专业化解决方案，加快批量开发，深度挖掘和提升小微客户价值。同时，在总行的大力支持下，厦门分行正高起点、高站位，推动对茶行业专业化深度开发，并将组织一半的经营机构进行茶行业开发，逐步实现茶行业专业化分行。

　　银监会2011年10月24日下发的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》提出“鼓励和支持商业银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面，将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。鼓励和支持商业银行在已开设分支行的地区加快建设小企业金融服务专营机构分中心”，由于对小微金融专业化的深刻理解和小微金融专业支行建设的精心规划，民生银行在小微金融的专业化机构建设方面走在了同业的前面。

　　在总行层面，如何支持小微金融专业支行的建设？董文标提出，为了加大总行、分行对支行的支持力度，总行、分行层面要建立一些“专业化”的工作室，帮助分、支行进行专业化的开发推动。“有了这样的平台，有了这个强大的团队，支行专业化发展水平会大幅度提升，民生银行分、支行的竞争能力也会随之提升，分行转型深化改革自然就会提速。”董文标指出。

　　按照民生银行的规划，总行零售银行部成立的专业工作室，专注于区域产业链、市场细分与行业研究与业务推动；专注于区域商圈、商帮研究与业务推动。总行的专业工作室与各分行相继成立的专业工作室一道，成为民生银行小微金融专业支行建设的强大支持力量。

　　风险管理与售后服务

　　近来，在当前复杂多变的经济形势下，不少中小企业纷纷倒闭，在温州等地还出现了中小企业主的“跑路潮”，这使得银行小企业贷款的风险受到各界的高度关注，民生银行小微企业贷款的资产质量更是受到各界的广泛关注。毛晓峰表示，民生银行并未受到中小企业“倒闭潮”和企业主“跑路潮”的影响，“商贷通”依然保持了良好的资产质量。

　　截至2011年9月末，在民生银行2142亿元的“商贷通”贷款中，不良贷款只有2.27亿元，不良率仅为0.11%。9月末与2011年年初和6月末相比，“商贷通”资产质量相对稳定。

　　据艾民介绍，基于四个方面的原因，“商贷通”保持了良好的资产质量：

　　首先，坚持项目的合理规划。民生银行开展“商贷通”业务，坚持“规划先行、批量营销、标准作业”的核心业务理念，对具有共同商业模式和经营特点、风险特征高度相似的小微企业集群进行批量授信。合理规划对于提高小微企业贷款的整体资产质量具有重要作用。

　　其次，进行行业的优化选择。经济周期的变化对行业的影响是不一样的，因此民生银行对小微企业的授信具有明确的行业指导，一般结合各分行的区域实际，优先选择与大众日常生活需求密切相关，行业存续时间长、现金流充沛稳定、与经济周期关联度相对较低，且具有较强市场竞争能力的行业群体进行集中开发，如食品饮料、餐饮服务、电器销售、文化教育医疗、消费电子、品牌代理及商场超市等行业，而对制造业、纯出口低附加值和污染性行业，一般谨慎介入或不介入。今年以来，制造业受到一定的冲击，但社会消费品零售总额仍保持平均17%左右的增长率。

　　第三，进行额度的单户控制。商贷通的贷款主体一般为小微企业主或实际控制人，其融资需求大多在500万元以内。在整体风险控制中，民生银行除坚持“收益覆盖风险”外，始终遵循“大数定律”原则，即保持足够数量的有效存量客户，同时控制单户贷款金额不过大，如目前的户均贷款金额还不到200万元，客观上通过足够的客户数量实现了分散和降低“商贷通”整体信贷风险的目的，将不良率控制在可接受范围内。

　　第四，摸索出一套简单实用的客户评价方法。在应用现代风险管理技术和方法的同时，民生银行也在摸索简单实用的小微企业风险评价方法。在项目的调查过程中，民生银行通过抽样调查和深度访谈的方式，按照经营能力、资产实力的不同强弱，将小微企业进行结构化分层，制定差别化、标准化的授信合作方案。通过这套评价方法，民生银行能够有效地识别和管理小微企业客户的风险。

　　针对部分小微企业出现的经营困难，民生银行零售银行部最近下发了《关于近期小微授信业务风险管理的几点要求》，从多个方面强化小微授信业务的风险管理。同时，民生银行加强了小微企业贷款的售后服务工作，重点加强了风险监测和预警以及贷款救济和回收等方面的风险管理工作。

　　支持政策带来新机遇

　　2011年11月8日，民生银行发布公告，银监会同意了该行500亿元小微企业专项金融债的发行申请，这是一系列小微金融专项支持政策给民生银行带来的利好之一。

　　最近一段时间，小微企业遇到的空前困难受到了最高层的高度关注，一系列解决小微企业融资难的政策措施集中出台，对于近年来一直呼吁国家和有关政府部门出台政策支持银行小微金融服务的民生银行来说，这些政策带来了新的机遇和发展空间。

　　10月12日，国务院召开常务会议，研究确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。其中，金融政策方面，第四条明确“细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策。对小型微型企业贷款余额和客户数量超过一定比例的商业银行放宽机构准入限制，允许其批量筹建同城支行和专营机构网点。对商业银行发行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计算存贷比时可不纳入考核范围。允许商业银行将单户授信500万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计算风险权重，降低资本占用。适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。

　　10月24日，银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，其中，在小型微型企业金融服务机构准入、支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债、小型微型企业贷款优惠计算风险权重、小型微型企业贷款不良率容忍度的监管标准等方面制定了具有可操作性的规定。

　　对于民生银行而言，这些政策的出台使得制约小微企业金融服务大发展的存贷比和资本充足率两大瓶颈得以大大缓解。

　　“对商业银行发行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计算存贷比时可不纳入考核范围”的规定，将为民生银行通过发行专项金融债来开展小微企业贷款打开了新通道。对于小微企业贷款余额超过2000亿元的民生银行而言，“商业银行在计算资本充足率时，对符合相关条件的小型微型企业贷款，应根据《商业银行资本管理办法》相关规定，在权重法下适用75%的优惠风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求”的规定，将为民生银行减少几百亿元的风险资产规模，并节约数十亿元的核心资本，有效地缓解了资本充足率临近监管警戒线的压力。

　　对于民生银行小微金融服务的新目标，洪崎提出了两点：成为小微客户满意度最高的主办银行；成为小微金融领域比较优势明显的银行。依靠自身的改革创新和持续提升，再加上支持政策的相继出台，民生银行距离这个目标已渐行渐近。