刷卡奖励五花八门 信用卡优惠大比拼省钱还是浪费？

　　□记者 崔烨 制图 任萍

　　每周刷5次卡，每笔满68元，听上去不是很难？这样持续8周，就能获赠一辆明星限量版折叠自行车……龙年春节就要来临之际，“听上去很划算”的银行信用卡优惠再次纷涌而至，让一些自以为精明的持卡人买了一大堆并不十分急需的东西。如何火眼金睛，识别商家的促销策略？银行卡发行从抢市场到求利润，是时候改变运营策略了。

　　【最新】

　　年末居民消费总支出上升

　　最新发布的12月份“新华·银联中国银行卡消费信心指数”（BCCI）显示，2011年12月份的BCCI为86.72，同比上涨0.80。

　　物价涨势趋缓，年末居民消费总体支出水平上升，共同推动12月BCCI小幅升高。 12月份CPI同比涨幅为4.1%，在上月基础上延续回落态势，整体物价上涨得到抑制。从BCCI统计样本的商户交易数据看，受短期收入增长及年末密集促销的影响，12月份持卡人在大型家电专卖、汽车销售及珠宝工艺类商户的交易金额占比，较上月均有一定幅度提升，分别上涨1.3%、1.1%和1.0%，反映为BCCI小幅攀升。

　　积极的财政政策和稳健的货币政策继续推行，当前经济增速回落态势有所缓解，客观上有助于稳定消费者信心。

　　银联相关人士称，2012年国际国内经济形势都较为复杂，经济增长下行压力和物价上涨压力并存。但在中央要求把握好“稳中求进”工作总基调的指引下，预期宏观经济政策将保持延续，国内经济发展和物价水平有望保持基本稳定。基于此，预计2012年BCCI波动范围有限。

　　信用卡优惠囊括吃穿住行

　　面对春节消费市场这块大蛋糕，各家银行也不约而同地出台了各自的优惠措施来回馈广大用户。记者在采访浦发银行信用卡中心的相关人员得知，即日起至3月31日，浦发信用卡持卡人按指定预订流程通过携程预订酒店或机票并全额刷卡支付，不仅购机票可享双倍积分，还有品牌电脑包、密码锁等缤纷好礼；日航浦发联名信用卡持卡人则可享受JCB日本游的年末大戏，不仅可享东京、大阪、北海道等多条线路最高立减1900元的优惠。

　　银联于2011年12月19日至2012年1月18日期间，联合铁路客户服务中心、东方购物、海澜之家海e家、国美网上商城、宏图三胞慧买网、芒果网、银联持卡人服务网站、格瓦拉等众多知名电商企业推出“银联在线支付网购欢乐季”活动。

　　如果你下载使用招行最新上线的手机应用程序“掌上生活”，在2月29日之前凭券就在全国的哈根达斯门店点购哈根达斯冰淇淋立省50元；招行“非常港澳游”还特别为北京、上海出发的持卡人准备了超低价1319元起的行程。

　　广发银行信用卡至1月31日前，在酷圣石购买中杯冰淇淋即享买一送一优惠，每卡每天限一次。

　　【深度】

　　“跑马圈地”不等于高利润

　　上周五，记者在陆家嘴国金中心3楼某商家听见一位营业员打电话到位于B2的星巴克：“请问你们浦发信用卡咖啡买一送一的优惠还有吗？ ”此言一出，连身边购物的客人都凑上来：“对方怎么说啊？我也用浦发的，活动还搞吗？ ”

　　被闺蜜称为“用卡达人”的张小姐在接受记者采访时，她有些不好意思地说，其实身边有不少同事像她一样手持三张以上信用卡。 “2011年优惠很多，比如周一民生银行信用卡、周五广发卡星巴克买一送一，平安信用卡咖啡缤买一赠一，看电影我用深发展信用卡，招行信用卡则因为网银系统发达用于网上消费……”不过，张小姐说，新年里不少商家的优惠取消了，或者换成不适合她的活动了，她打算去“清理”一下手中的信用卡，把不需要的注销掉。

　　一方面是银行大力宣传信用卡优惠力度，另一方面却是睡眠卡、坏账率的增多。在一些学校、生活区附近，不少学生和附近居民，都为了水杯、靠垫、耳机等小礼物而办卡。很多人办卡之后也不用，“反正不开卡就没问题”。而一些银行工作人员也顶着开卡指标，甚至拜托不少亲戚朋友来填表完成任务。

　　银行方面也已经意识到，发卡越多并不等于就给自己带来高利润。 “国内信用卡市场发展非常快，中国信用卡业只用了5-7年的时间做了西方国家20年时间的事。高速的发展不可避免会带来一些问题，例如较高的睡眠卡率、产品是否能真正符合客户需求等。我们看到监管部门近两年正积极着手规范，这对国内信用卡建立更加稳固和完善的市场环境很有帮助。 ”浦发信用卡相关负责人告诉记者。

　　交通银行太平洋信用卡中心副首席执行官徐瀚称，对信用卡业务已盈利的银行，未来竞争将聚焦服务和风险控制。

　　【支招】

　　宁波银行：警惕日息万分之五

　　对于一般的日常消费，比如商场购物、餐饮消费等，大家已经习惯使用信用卡消费，在免息期内还款，当然是省钱。那大宗购物呢？免息期内不一定能全额还上，那么就要支付万分之五的日息？

　　对于刷卡到底是省钱还是烧钱这个问题，宁波银行的卡专家告诉记者，建议持卡人不要选择万分之五的日息。 “现在几乎所有银行的信用卡都能作电话分期，分期手续费则相对具有优势，比如消费1.2万元，分12期偿还，手续费为0.65%，那么每个月需偿还的金额为1078元，其中 包 括 本 金 1000元 +手 续 费12000*0.65%，而用普通信用卡日息计算，每月连本带息一共是1180元，包括本金1000元+12000*0.05%*30，每月节省102元。 ”相关人士告诉记者。

　　相比上述这种目前较为常见的信用卡电话分期业务，宁波银行利用信用卡这个载体推出的“易百分”产品则不仅能提供更高的信用额度，优惠力度也更大。它可以根据您的信用资质，为客户提供最高50万元，并根据客户的要求提供最高36期的分期业务，同样可以省钱。而“易百分”每期手续费是按照借款时消费金额的0.55%收取，即10万元的借款，每期需要偿还的手续费仅为550元。

　　交行信用卡：取现还要趁早还

　　交行信用卡中心在接受记者采访时也表示，对持卡人来说，最大的“浪费”就在于取现利息，因为一般来说，信用卡透支取现（或转账）都不享受免息，而且还需根据银行的标准，支付相应的手续费。

　　“如果使用信用卡透支取现，银行会从取现记账日（一般是取现的后一天）开始每日记收利息。如果后期有足够钱款，建议尽快将取现金额存入信用卡内，无需等到账单日或者到期还款日，还款入账后取现部分金额的计息会立即停止。 ”交行卡中心负责人表示。

　　建议持卡人取现后一定要及时关注自己的账务情况，较快捷的方法是通过“网上银行”或者“电话银行”查询，因为取现利息按天计算，所以每一天需要还款的金额都有可能不同。如果您想一次还清利息和还没出账单的利息，可以向银行查询。交通银行在“电话银行”中设置了“余额查询”和“试算还款金额”。若计划在查询当天还款，按“余额查询”结果还款即可。若计划稍后还款，只要在“试算还款金额”功能下，输入还款的日期，系统能准确地告知相应还款的金额。

　　一个有趣的现象是，部分银行开通类似“赖账”服务——收费标准每月3~4元不等，延长持卡人还款期限几天。据介绍“延长的这3天里，银行不会收取利息，也不会影响到个人信用记录”。