新年理财计划五步论

　　

　　

　　第1步：分析家庭财务状况

　　要做理财计划，首先就是要了解自己有多少“家底”可用作投资，利用新年来临之际，对自己家庭的资产盘点一下。家庭资产可分成以下几类：

　　1.现金资产：包括现金及各类存款；

　　2.消费性资产：汽车、家用电器、自住房等；

　　3.投资性资产：股票、基金、投资房产、期货等；

　　4.保全性资产：黄金、珠宝收藏品、人寿保险保单等。

　　“除了资产以外，家庭负债也是要做一分析的，家庭负债一般来说有房贷、车贷、信用卡账单、水电费账单等等。去年以来，央行已连续多次上调人民币存贷款基准利率，同时个人公积金贷款利率也相应上调。”徐春怡表示，分析家庭负债情况，可以帮助大家在投资和还贷之间做一选择。

　　第2步：设定理财目标

　　“理财目标的设定，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。”徐春怡介绍，年度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等，计算实现这些目标需要的开销，以及实现目标的时间进度。

　　第3步：制订年度收支预算

　　把今年各项计划所需的花费估算出来，预先安排资金来源。“要预留弹性空间，根据固定收支与今年要达成的理财目标，以及特定收入如年终奖金与特定支出如年缴保费、学费，来制订每月的收入与支出预算。”按照理财目标发生的时间来安排资金，如果有资金缺口的话，就要考虑动用以前的存款或将投资性资产变现来解决。

　　第4步：自我检讨和外部环境分析

　　“在年度计划中，外在经济环境的检视非常重要。”徐春怡特别提醒大家，对于今年的经济状况，如果没有自己的看法，可多找一些财经类的杂志和报刊，去年底各大机构都有相应的投资报告推出，或是多关注财经频道，有助于及时了解国家经济政策、世界局势，从而做到“顺势而为”。

　　第5步：进行大类资产配置

　　资产广义上分为：权益类资产、固定收益类资产以及其他个人资产。“资产配置是根据投资者对收益的要求、自身的风险承受能力，以及市场形势的分析判断进行有效的大类资产比例划分。确定自己的风险属性，然后就可以进行投资品种、投资时机的选择。”G（郭璐）

　　理财师简介：

　　徐春怡，交通银行陇海路支行沃德中心理财经理，国际金融理财师（CFP）持证人，金融理财师（AFP）、国家理财师，持有中国银行业理财资格证书、基金人员从业资格证、保险资格证书。拥有十年的金融工作经验，擅长综合理财规划，能有效运用基金、保险、证券等金融产品为客户量身打造综合理财方案。

　　理财连线：0371－67420625