走进农村天地宽

　　如何解决金融服务供给和需求严重不对称的难题，在很大程度上决定了金融服务“三农”如何可持续的问题。应该强化政策扶持在调动金融资源方面的杠杆作用，同时努力完善农村金融体系，方可实现“三农”金融服务的全方位和可持续

　　农业的弱质性决定了“三农”金融服务的成本高、风险大。来自中国农业银行的数据显示，农户贷款的平均单笔金额是普通城市个人贷款的五分之一。也就是说，发放同等金额的贷款，“三农”业务要比城市付出更多成本。庞大的资金需求完全依靠财政投入不现实，这就需要发挥金融资本的重要杠杆作用。如何解决金融服务供给和需求严重不对称的难题，在很大程度上决定了金融服务“三农”如何可持续的问题。

　　农业银行的定位就是要坚持服务“三农”的方向不动摇，这就决定了自己必须肩负起服务“三农”的社会责任。然而，作为大型上市商业银行，其自身也面对着如何更好地回报股东、提升资产回报率的现实命题。因此，农行必须在服务“三农”的社会责任与商业利益之间找到平衡点。

　　应该看到，伴随着新农村建设步伐的加快，农民的诚信意识在增强，农村地区的金融生态环境在逐步向好，并且农户贷款利率又高于城市，所以农村信贷的综合利润完全有可能高于城市。加之这几年农行不断加大对县域网点的改造和发展，“三农”正在成为农行业务新的增长点。截至2010年底，农业银行“三农”业务实现由财务重组前的亏损到实现净利润近250亿元的历史性转变，净利润复合增长率87%；资产回报率由0.57%提高到0.77%，与城市业务差距逐步缩小。

　　然而，只靠农业银行一家来满足有强大金融服务需求的“三农”显然是不够的，还需要建立完善多层次的农村金融体系。

　　当前，农村居民的消费升级渐成气候，对小额中短期消费金融产品需求增长迅速，农业银行发挥自身风险管理特长的同时，应当与村镇银行、贷款公司形成产品推广联盟，积极稳妥推广消费金融产品。此外，加强与信用合作社和各地农商行的战略合作，也应当是农行在农村区域发展客户关系的主要模式。作为国有大银行，农行有着各个小银行不可比拟的区域优势和技术优势，双方应通过合作形成优势互补。在这方面，兴业银行的县域电子银行网络就是成功的案例。上百家信用社和村镇银行使用共同的电子平台，提高了每个加盟农村金融机构的信息化水平和服务效率，而兴业银行则延伸了自己的业务链，增加了中间业务收入。同样，农行与其他小型农村金融机构的业务合作也会互为补充，实现双赢。农行为他们提供技术支持、网络支持，他们为农行延伸客户关系，双方的中间业务都得到开展，双方的传统业务也借此拓宽渠道。

　　农村金融市场潜力巨大，但是当下还普遍存在比较效益低、系统风险大的问题，金融机构商业化经营压力仍然较大。应该强化政策扶持在调动金融资源方面的杠杆作用，同时努力完善农村金融体系，方可实现“三农”金融服务的全方位和可持续。