投保时间早保额低寿险保障面临缺口

　　杨倩雯

　　“去年约八成住院赔付费用在4000元以下、超过五成的重疾险赔付金额在6万元的较低额度之内、76%的身故赔付金额低于6万元。”这组数据来自外资寿险“老大”友邦中国近日发布的2011年度理赔数据。这样的赔付金额水平相对于出险实际发生金额匹配度不高，寿险保障存在缺口。

　　根据卫生部公布的《2010年我国卫生事业发展统计公报》，2010年我国医院住院病人人均医药费用为6193.9元，已大幅超过4000元以下的住院赔付费用，而2011年随着医疗费用水平的上涨，保障缺口会呈现进一步扩大的趋势。

　　而在重疾险方面，友邦中国的理赔数据显示，友邦中国2011年重大疾病件均赔付为7.7万元左右，其中超过50%的重疾赔付金额处在6万元以内的较低额度之内，而恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，超过八成以上的重大疾病理赔是因为恶性肿瘤。根据相关统计信息，近年来重大疾病的花费一般在5万元至20万元之间。虽然重疾险的赔付金额较往年有所增长，但与重疾后的实际金额需求相比，仍存在不小的缺口。

　　友邦中国数据显示，2011年恶性肿瘤及意外死亡是导致死亡赔付的两大重要原因。而身故赔付中76％的赔付金额低于6万元，这对于家庭未来开支的弥补，尤其是对于那些经济支柱出险的家庭来说，无疑是“杯水车薪”。

　　从以上数据来看，住院赔付、重疾赔付等寿险险种的人均赔付金额与实际需求金额之间的匹配度不高，寿险保障存在不小的缺口。

　　有保险人士称，产生保障缺口的主要原因之一是由于投保者购买一些险种的时间较早、投保额度低，随着时间推移和社会发展，保障缺口越来越大，无法满足全面保障的需求，故其建议投保人应在专业保险人的指导下，经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，调适保障的范围和额度。

　　业内人士指出，保险的黄金准则是由“寿险、健康险和意外险”构建起来的的全面保障“金三角”，在投保额度足量的情况下，全面的保险计划才能真正做到雪中送炭，为家庭撑起全面防护安全伞。