外资行开抢信用卡业务“跑道”“单飞”的将不只花旗

　　记者 崔烨 制图 任萍

　　外资银行曾寄希望通过股权合作进而取得信用卡业务经营权的合资信用卡公司模式已基本“搁浅”，但独立的信用卡牌照带来了更多机会，在花旗宣布“单飞”之后，未来可能有更多的符合条件的外资行步其后尘。

　　独立的牌照将改变市场

　　花旗银行近日宣布已获中国银行业监督管理委员会批准，在中国内地开展包括个人卡和单位卡在内的信用卡业务。其信用卡预计将于2012年内正式发行。花旗和其战略合作伙伴上海浦东发展银行已达成共识，将由后者继续负责其始于2003年的信用卡业务。

　　记者了解到，花旗银行与浦发银行早在2004年2月即合作发行首张印有两行LOGO的信用卡，此后，花旗一直为浦发银行信用卡中心提供人员、技术、管理能力等支持。不过，随着此番取得独立的信用卡牌照，花旗中国表示，今后将把工作重心放在发展自己的信用卡业务上，此前派驻浦发提供支持的管理人员、技术人员也已回到花旗银行工作。为避免市场对标识的混淆，浦发将对已有信用卡产品和新发的信用卡有计划地逐步停止使用花旗银行标志，但这一变化不会影响到该行持卡人的使用情况。

　　浦发信用卡中心设立初期，由于国内缺乏相关管理经验以及专业人才，由花旗以派员支持我行信用卡中心的形式开展管理和技术上的支持。“随着我行信用卡中心全面掌握信用卡业务经营、管理所需的技术、系统，管理团队和管理能力日趋成熟，已经完全具备独立运营、管理信用卡业务的能力，而且，市场上相关专业人才也日益丰富，经过双方讨论，不再以派员到信用卡中心支持工作的方式进行支持，但双方仍会根据实际需要，确定战略合作，包括信用卡业务方面合作的方式和内容。”浦发银行有关负责人表示。

　　这位负责人同时透露，凭借自身努力及花旗的支持，浦发银行的信用卡业务取得了积极进展。截至2011年年末，其信用卡累计发卡量近600万张，客户群体结构良好，动卡率、活卡率等关键指标均优于行业平均水平。浦发与花旗将继续保持紧密的战略合作关系，相互之间仍将多方位给予支持，在多个领域如风险管理、同业业务等方面继续保持密切的合作关系。

　　持卡人可能带来新业务

　　为何外资行如此看重中国的卡市场？目前在新加坡工作、早在2003年就领导花旗新加坡信用卡和贷款业务的浦发银行卡中心前高管袁锦辉分析，未来五到十年里，中国信用卡行业的利润会大幅度提升。“首先是中国正处于快速度增长期，加上政府大力推动个人消费刺激经济。”袁锦辉表示，目前信用卡消费在个人消费占比较低，少于10%，所以未来可增的空间很大，“中国个人消费意识提高，对于贷款熟悉和接受也在提升。用卡环境也不断扩大和还款环境也在完善都将导致信用卡卡均消费，循环不断提升。这将会大幅度提高卡行业的吸影力。”此外，科技快速发展也提供了新的机会给银行创新。此前，他领导推出一系列创新功能及产品，包括花旗在全球的第一张顶级信用卡、现金返还卡、艾克森美孚卡及信用卡快速审核项目等。袁锦辉认为，之前对外资行发卡的所谓障碍，如还款，网络消费方式等将会有新方法取代。

　　值得注意的是，外资行也会用信用卡作为获取新客户的重要工具。“因为他们服务意识较强，产品价值丰富，平牌价位较高，受欢迎，外资行将会在中国创造新的起步，给与客户更多更佳的选择。信用卡也将会带来给外资行更有效，更低成本的获取新客户方法，然后再交叉销售银行的其他财富或贷款产品提高收益。这也对维护客户提供很大的作用。”袁锦辉表示，所以中国信用卡未来的五年将会更已往的五年不同。因为大环境在开放和变化，而消费意识也在增强，经营信用卡将会有更大的利润商机，但要成功也必需要有具备深度客户意识。

　　对于合资信用卡公司是否可能“碰壁”，袁锦辉认为，中国市场不仅大，也很复杂，所以应用不同模型在中国发展也是可行的战略：“关键是投资力度、市场认识度、收益平衡要求等在各家银行是不同的，所以我相信未必只有一个模式可行。”