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银行信贷乱收费改头换面 普通贷款转作承兑汇票

http://msn.finance.sina.com.cn 2012-02-17 01:52 来源: 每日经济新闻

  每经记者 李静瑕 发自北京

  “银监会‘七不准’这个规定非常严格,我们在通知发下来的前几天就已经拟好内部文件,下发到各个支行了。”某股份制银行业务人士告诉《每日经济新闻》记者。

  银监会“七不准”雷厉风行,银行也对该规定做出了火速反应。根据《每日经济新闻》记者的调查,目前各大行、股份制银行等的信贷业务也已经见不到“融资顾问费”、“财务顾问费”等收费项目。不过,部分银行却悄悄推出了普通贷款转作承兑汇票的融资业务。

  某银行相关部门负责人称这种方式有变相贷款收费的嫌疑。同时,《每日经济新闻》记者以企业主身份调查,申请贷款咨询的时候,部分银行业务人员给出的也是“综合利率”作为参考。

  贷款转做承兑汇票

  “现在我们这里做贷款,需要1:1的存款。我们可以将贷款做成承兑汇票,比如你要贷款500万元,你先存500万元作为保证金存款,我们给你开1000万的票。”某股份制银行地方分行信贷业务人员对 《每日经济新闻》记者表示。

  该业务人员称,如果企业不适用承兑汇票的,可以将承兑汇票在银行贴现,企业将承受贴现利率的成本。某城商行信贷业务人员也对记者称,如果企业需要承兑汇票的话,可以将贷款做成票据。

  与上述银行有相同操作手法的还有另外一家股份制银行,当《每日经济新闻》记者以企业主身份咨询小微企业信贷情况的时候,该银行业务经理也极力给记者推荐“开票”这种贷款方式。如果企业需要贷款500万元,存入500万元然后开1000万元的承兑汇票。

  “抵押还是照常抵押,开的票企业如果用得着的话,当然可以省了贴现利率,如果用不了,算下来利率也和正常的贷款利率差不多。唯一不方便的就是,票据半年到期的时候需要到银行办一个延期。”该业务经理介绍称,做该业务的时候,还是需要贷款抵押物作为抵押,银行需要控制风险敞口。

  上述某银行相关部门负责人称,银监会“七不准”的规定封堵了银行贷款时候的收费,银行中间业务收入还是需要提升,因此这种方式是银行绕过了银监会的规定,有将贷款收费转移变相提高贷款利率的嫌疑。

  据了解,承兑汇票开具时,银行会收取一定比例的手续费。此前,该手续费收取是由政府定价,为0.5‰。日前,银监会发布的《商业银行服务价格管理办法 (征求意见稿)》中,承兑汇票的手续费由此前的政府定价改为了市场定价。

  “这样,银行可以自行定价,也可以增加银行手续费方面的收入。”该部门负责人表示。

  除了手续费的收取,贷款做成承兑汇票也有拉存款的作用,可谓“一举两得”。作为贷款1:1的保证金存款,尽管该存款会被收取存款准备金,但也可以作为银行存款使用。

  “银监会‘七不准’下来之后,的确银行拉存款的渠道有所封堵,毕竟银行贷款还是需要存款来支撑。规定对银行拉存款带来的压力很大,银行绕道承兑汇票做贷款,也是一种应对方式,这也说不上是违规。”该部门负责人称。

  贷款“综合利率”仍高企

  在《每日经济新闻》记者作企业信贷咨询的时候,银行业务人员在介绍利率水平的时候,多次出现贷款的“综合利率”“综合成本”等字眼。

  “我们综合利率在年息13%左右,贷款利率上浮20%左右,再加上票据贴现的利率在6%左右。”上述股份制银行业务经理告诉记者。目前1年期银行贷款基准利率为6.56%,上浮20%到7.89%左右,再加上6%左右的贴现利率,就构成了该行贷款转为承兑汇票业务企业需要付出的成本。

  上述提及的第一家股份制银行信贷业务人员也表示,小微企业在该行贷款的综合成本在15%左右,其中也是基准利率只上浮20%,如果不需要承兑汇票的企业依然要承担7%左右的贴现利率。

  记者从多个银行调查了解到,目前没有同时计算收费的企业贷款利率,上浮幅度均在30%~60%左右,高的也有上浮70%~90%。

  “我们贷款利率方面只上浮10%,但是综合起来,我们银行和其他银行的贷款成本相差不多,算下来也在15%。”一家股份制银行成都分行信贷人士对《每日经济新闻》记者称,目前该行实施贷款先存款,比如贷款300万元,需要存款600万元。

  该信贷人士称,“要贷款的话,可以先和亲戚朋友借钱存到我们这里,这样我们在发放贷款方面会有优惠,也快一点。”

  《每日经济新闻》记者咨询某外资银行相关分行的情况时,也被告知企业贷款的“综合利率”在19%~21.5%,会根据与企业详谈的结果来收费。

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