投资课堂

　　

　　家庭投保三原则

　　父母才是孩子最大的保障，只给孩子买保险这是中国家庭投保出现的最大误区

　　■ 本报记者 张颖 发自上海

　　一则题为“上海发生惨烈车祸，疯狂比亚迪连夺三命”的消息，引起社会强烈关注。面对突如其来的意外，3个家庭的命运被瞬间改变。面对如此众多生活压力和社会风险，普通家庭该如何承受呢？社会学家分析认为，普通家庭劳动者是生活压力较大的人群，收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力严重不足。记者就此采访了阳光人寿保险理财专家。专家提示，保险保障对普通人群来说更显重要。但是，面对各类保险公司推出的形形色色的保险产品，掌握家庭投保原则很重要。

　　● 先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，只给孩子买保险这是中国家庭投保出现的最大误区。买保险，千万不要主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多些。但惟独保险，我们自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。请记住：父母没有保险，孩子就更谈不上保障。如果父母的保障都到位了，再来考虑孩子的保险。孩子的保险首先要考虑社保，这是最基础的保障，也是国家福利性政策，应该优先选择。

　　● 先保障，后理财。人是家庭的根本，有了家庭成员整个家庭才能够存在，所以在购买保险时应该先满足家庭成员的人身保障，再进行家庭财产的规划和投资。购买保险时，不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。根据保险的种类和一般家庭的需要程度，理财专家建议，可按照如下的投保顺序购买：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老。

　　● 年保费支出为年收入的10％-20%，以这个比例来规划家庭收入较为科学。既不影响正常的家庭开支，还能对家庭风险进行分担，有效规划家庭收入，也是家庭科学理财的一种体现。

　　巧买两大理财产品

　　投资者应充分考虑到货币基金的赎回时效性妥善安排资金，尽量避免在周五申购货币基金

　　■ 本报特约作者 顾海萍发自上海

　　下调存准消息终于落地，但由于降准预期已形成，理财产品市场开始出现新动向。不少银行理财产品预期年化收益率出现下滑迹象。中信银行上海分行理财专家送上2012年理财两大锦囊，助投资者资产节节高。

　　巧用货币基金理短期资金

　　货币基金一向享有“准储蓄”的美名，2011年的市场整体低迷，但货币基金异军突起，成为去年少数实现正收益的品种之一，其7日年化收益率甚至高达5%以上。目前在整个经济、货币政策未出现实质性转变的环境下，若资金暂时不知如何安排或对今年的市场持观望态度，货币基金仍将是个不错的选择。货币基金每个周一至周五的15点前可在银行、券商端进行申购、赎回，无手续费等交易成本，且申购起点较低，1000元以上即可。中信银行友情提醒，投资者应充分考虑到货币基金的赎回时效性妥善安排资金，尽量避免在周五申购货币基金，周四赎回货币基金，以免影响资金的使用效率。

　　善用银行理财资产增值

　　银行理财产品是近年来比较主流的投资理财品种，进入龙年，理财产品的投资又该注意哪些方面？中信银行上海分行理财专家建议关注两大方面：在理财产品的类别选择上，建议回避收益确定性不高的结构型产品，选择固定期限及收益率的“类固定收益”型产品，此类产品在过去5年的时间内基本都达到了预期收益率，久经市场考验；在产品的期限选择上，考虑到2012年央行降息的预期加大，因此在选择理财产品时，宜选择中长期的理财产品来锁定高息收益，期限以6-12个月为宜。例如中信银行目前在售的6个月理财产品收益在5.5%左右，1年期理财产品的收益可达到6%左右。当然，此类理财产品不接受提前支取，投资者需要注意资金流动性方面的限制。