信用卡：设不设密码都没必要纠结

　　林建荣

　　[ 在使用密码的消费中，密码是判定消费有效的唯一方式。几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。” ]

　　信用卡是设密码安全还是不设密码安全？

　　这个问题在微博(http://weibo.com)上被提出后，加之“业内人士”的解析，一时间引起广泛的关注，并且似乎没有人能立刻回答出“设”或者“不设”。

　　没有设置密码的信用卡，丢失后被盗刷的可能性较大，同时银行方面提供了 “失卡保障”服务，信用卡被盗刷之后，不同银行提供不同额度或者方式的补救赔偿措施；而设置密码的信用卡，被盗刷的可能性较小，同时银行方面也不负有盗刷后的赔偿责任。

　　从责任归属上看，貌似不设密码的卡更安全，因为至少信用卡被盗刷之后还有银行、商户等一起承担责任，而设置了密码的卡一旦被盗刷，持卡人只能全部负责。

　　但事实果真如此吗？

　　

　　设不设密码，倾向不同

　　曾在银行工作过的刘小姐表示，她现在使用的信用卡就是不设密码的。原因是使用方便。对于不设密码的卡和设密码的卡，她觉得两者安全性并无多大区别，只是用起来方便不方便的问题而已。

　　一位不愿意透露姓名的某国有银行北京某支行副行长表示，信用卡还是设置密码安全。他认为，即使身份证和信用卡一起丢了，已经设置密码的信用卡，如果密码和生日信息等无关，不容易被猜到，那么信用卡的资金安全是有保障的。

　　在建设银行工作的齐小姐表示，虽然银行有失卡保障服务，但是如果持卡人的卡一旦被盗刷，取证和后期的调查都是一个非常麻烦的过程，本着多一事不如少一事的原则，还是建议消费者设置密码。

　　家住上海的黄女士曾发生信用卡在海外被盗刷的情况，后期虽然追回了被盗刷的全部金额，但也历时4个月。

　　中国银行业协会一位不愿意透露姓名的内部人士表示，他自己使用的信用卡也是设置了密码的。

　　

　　失卡保障：因行而异

　　失卡保障是指信用卡客户遗失信用卡后，持卡人若在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。目前中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、广发银行、中信银行等多家银行都开设了相关服务。但具体规定则各不相同。

　　“信用卡挂失前48小时出现‘非凭密码’的冒用交易，可以到银行申请赔偿。赔偿额度最高金卡15000元，普卡10000元。但失卡安全保障不包括网络交易。”招商银行信用卡中心客服对记者表示，发生信用卡丢失的情况，首要的措施应该是挂失。

　　同时，招商银行信用卡章程中规定：“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为，依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算、网上支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证及发卡机构与持卡人约定的其他证明文件，或经确认证明持卡人本人消费的其他依据，为该项交易完成的有效凭证，但持卡人与发卡机构另有约定的除外。”

　　“卡片挂失前48小时内属于被盗用的签名消费，银行会代为向保险公司索赔，索赔最高金额为卡片信用额度，不包括自有存款的部分。如果是取用现金、转账等使用密码交易和网上交易、电购、邮购交易等，则不属于保障范围。”广发银行客服对记者表示。

　　广发银行同时规定，信用卡丢失后应第一时间挂失。卡片如果不在手中，经由公安机关出具报案证明之后，在交易日起的45天内，以快递的形式递交失卡保障受理表进行索赔。如果信用卡6个月内没有信用交易，这项功能自动取消。此外，有密码的信用卡不适用于失卡保障。

　　工商银行信用卡中心客服表示，如果出现信用卡被盗刷的情况，持卡人可以在交易发生后的60天之内向发卡行提出拒付申请，此项规定适用于有设置密码的和没有设置密码的信用卡。

　　中国银行信用卡中心客服表示，信用卡发生被盗刷之后，持卡人可以在30天内向银行申请对交易进行直查。这项业务也适用于设置密码的信用卡和没有设置密码的信用卡。

　　中信银行贵宾专线客服表示，一般建议持卡人设置密码比较安全，如果刷卡的时候没有密码，商户也有责任去核对签名。出现盗刷情况银行可以做调单处理，或者报警交给警方处理。

　　一位工行工作人员表示，虽然银行有失卡保障相关规定，但在他所处的地区，消费者无法办理不设密码的信用卡。该工作人员称：“我们这边办的信用卡都是要设密码的。这也是为了消费者的资金安全考虑。”

　　

　　警惕国外消费记录

　　对于带有VISA、MasterCard、JCB等标志的信用卡，在国外使用时，不管之前有没有设置密码，都会被默认为无密码消费，仅凭签名确认。因此，如果信用卡被盗往海外，盗刷的可能性就有可能增大。

　　对此，不同银行也出具了不同的防范规定。

　　广发银行客服对记者表示，在某些国家确实存在不用密码、仅凭签名消费的情况。所以银行建议持卡人如果有出国计划，可先致电客服登记行程以方便在国外使用卡片。“如果持卡人此前的消费记录一直在北京地区，突然出现在国外的消费记录，广发可能在联系不上持卡人的情况下采取止付的措施以降低盗刷风险。”

　　其他银行对于在境外发生盗刷行为的规定和无密码失卡保障基本一致。

　　“因行而异”合理吗？

　　信用卡设置密码好还是不设密码好，几乎所有银行都会说：“不做强制规定，但建议您设置密码。”然而，据记者了解，大部分银行对设置了密码的信用卡被盗刷后的态度都是：“凭密码交易不属于失卡保障范围。”

　　以上说法是否合理？

　　“各个发卡银行对卡片被盗刷后的赔付都有各自的规定，因行而异。”中国银联北京分公司副总经理徐林红在接受第一财经日报《财商》采访时作了如上表示。

　　银监会监管二部俞勇认为，盗刷信用卡是一种犯罪行为，就像现金被拿走一样。“信用卡被盗刷消费者只负有限责任，其他是商家和银行应该负责的，信用卡也和现金一个概念，你不能现金丢了去怪你钱放的地方不对。”

　　中信银行广州分行零售银行部总经理助理张彤在接受本报采访时表示：“信用卡被盗刷后，是收单单位和发卡银行谁负这个责任的问题，不涉及个人。”

　　虽然各家说法不同，但是目前并没有对信用卡被盗刷以后如何赔付的强制规定。

　　俞勇表示：“具体赔付规则监管层面是不能规定的，这是一个市场化的东西。就和银行收取手续费一样，根据买方卖方市场而定，强制规定并不科学。”

　　

　　盗刷责任如何裁定？

　　银行卡被盗刷通常有两种情形，一是通过真实的银行卡刷走款项，二是通过复制的银行卡盗刷银行款项。

　　对此，一位不愿意透露姓名的法律工作者表示，两种盗刷情况的举证方也不同。

　　通过原真实的银行卡刷走款项一般是银行卡被盗或丢失后，原合法持卡人未发觉，现持卡人通过该卡将款刷走。对于该类案件，举证的关键是卡的真实性。只要刷卡人用的是银行发行的真卡，即使原持卡人能够举证证明刷卡不是自己所为也难逃责任。所以，银行的举证责任在于，其一，合法持卡人对银行卡的保管不当，将卡丢失；其二，刷卡人持真卡刷卡；其三，银行对银行卡安全使用尽到了义务。银行完成上述举证义务，就可认定在盗刷事件中，原持卡人有严重过错，为此，银行可以免除责任。

　　通过复制的银行卡盗刷银行款项是指犯罪分子盗取银行卡相关信息复制了银行卡进行消费。对于该类案件，合法持卡人的举证责任是：其一，真实的银行卡一直在自己手中（出示真实的银行卡）；其二，刷卡不是自己所为(提请公安机关调取监控录像证明取款人不是自己，或提供证据证明当时自己不在该地)；其三，公安机关有关银行自动取款机或周围设施被犯罪分子做过手脚的侦查记录。合法持卡人完成上述举证义务，就可认定银行没有尽到安全保障义务，就应当承担全额付款责任。

　　对于仅凭签名进行交易确认的信用卡，特约商户在持卡人签单时，应对其签名笔迹与信用卡背面的签名笔迹是否一致进行核对审查。出现盗刷后，在追究责任时,笔迹专家在确认不是本人签名后,责任就转移到了刷卡的商家身上。商家将承担一定损失,个人不需要承担责任。但由于特约商户的收银人员不可能具备笔迹鉴定的专业素质，因此在没有相关法律法规或其他规章的明确规定之前，特约商户对签名笔迹进行形式审查即可认为其履行了审查义务。

　　在使用密码的消费中，密码是判定消费有效的唯一方式。几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”因为银行无法识别信用卡是被盗刷还是道德风险，发生盗刷很可能是持卡人由于管理不善导致密码泄露或者将信用卡交由他人保管等过失行为，所以在设置密码的消费方式上，持卡人是很难证明银行存在过错从而获得赔偿的。

　　上述人士同时表示，由于国内相关法律的不完善，加之审理过程中法官的自由裁量权，所以已结信用卡盗刷案件判决也有较大差别，目前并无明确的依据。getty图