规范银行收费中间业务发展势头能否持续

　　陈宜萍

　　记者陈宜萍近年来，面对新形势与新挑战，我国银行业单一依靠传统息差收入的盈利模式一度受到挑战，各商业银行，尤其是中小银行在传统业务基础上，纷纷加大力度推进对资本消耗较小的中间业务。在各种举措的推动下，中间业务呈现出良好的发展势头，中间业务的收入占比稳步提高，已成为商业银行利润的新增长点。

　　然而，备受消费者和企业诟病的银行乱收费、滥收费问题也被提到监管部门的议事日程。2月上旬，银监会、人民银行、国家发改委发布《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》，加上此前银监会出台的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，无不在传递一个信息，即要重拳规范银行乱收费、擅自提高收费价格等消费者意见大、社会反映强烈的突出问题。于是，“规范银行收费，中间业务良好势头能否持续”成为近期被关注的话题之一。

　　利润攀升银行中间业务功不可没

　　所谓中间业务，是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

　　从近年来各家上市银行公布的年报来看，在息差收窄、拨备提高的背景下，银行的盈利水平仍旧保持了较快增长。以兴业银行为例，2011年以来，该行持续推进全行业务转型，重点发展包括财富管理、资产管理和投行等在内的各类新兴业务。2011年前三季度，累计实现手续费及佣金收入62.91亿元，同比增加25.83亿元，增长69.66%，在营业收入中占比提高3.65个百分点，其中主要依靠服务能力提升、新兴业务发展的代理类、银行卡类、支付结算类收入同比分别增长57.10%、112.95%、243.64%，增幅明显高于主要依赖传统业务、占用资本类的手续费收入，信托、租赁业务对中间业务收入的贡献开始显现。

　　有关业内人士认为，近年来之所以中间业务收入同比增幅较大，主要是近来经济社会发展需要。“就贸易融资这一项，10年前贸易融资这个项目中间业务不超过3项，现在20多项，接近30项，中间业务不仅节约了交易成本，而且还能够增加社会福利。”上述人士认为。

　　银监会的统计显示，2011年，中国银行业净利润达到1.04万亿元。其中非利息收入占比14.9%。也就是说银行利润中近两成是通过收取手续费和佣金净收入获得的。

　　有关统计数据还显示，我国商业银行的中间业务收入在整个营业总收入的比重，2008年、2009年、2010年，2011年分别为9.7%、11.8%、12.5%、14.9%。

　　中间业务不能与乱收费画等号

　　眼下，一方面，中间业务已成为拉动银行利润攀升的重要增长源；另一方面，包括手续费、代客理财服务等多种业务在社会上频频引来质疑，使中国银行业陷入一种尴尬局面。此外，信息不透明、告知不充分，消费者知情权和选择权不够，也是银行服务遭到人们非议的原因之一。

　　随着我国金融业的快速发展，近年来银行所提供的服务项目也随之大幅增加。相关统计数据显示，2003年我国银行的服务项目仅有300多种，发展至今，服务项目已大大增加。在银行服务项目数量翻倍的同时，随之而来的是收费项目增加。2011年7月，银监会和银行业协会联合举行发布会称，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。

　　中国银行业协会副会长杨再平日前表示，大力发展中间业务既是银行业经营结构战略性调整发展的必然趋势，也是适应社会需求所必须的，不能简单地把中间业务等同于巧立名目或者乱收费。他认为，目前多方面对商业银行中间业务发展存在一定误解。最大的误解莫过于，将中间业务等同于巧立名目乱收费。

　　的确，简单将中间业务等同于巧立名目乱收费是不科学的，也是不可取的。现在银行个人业务收费最多的是银行卡方面，结算、存取款、消费、开户管理四大方面，无一不涉及收费，而由于存折使用率日渐降低，几乎所有人在银行办理业务都会面临收费。在银行手续费背后，还涉及复杂的利益关系。以ATM机取款为例，除了银行设备、人力、维护等成本外，银行还需要向银联支付一定的费用。

　　规范有序是保持良好势头必由之路

　　记者采访获悉，目前我国银行中间业务在项目构成上，对个人项目有7大类，即人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、外汇结算业务、理财业务、电子银行业务、其他业务；对公项目有11大类，即人民币结算类、代理类、银行卡类、外汇结算类、投资银行类、理财业务、融资担保业务、电子银行业务、资产托收业务、离岸业务、企业年金等其他类。

　　市场经济，有需求才有市场，有市场才有效益。显然，上述这些项目，都是百姓生活、企业生产经营活动所必需的，而且是随着社会主义市场经济发展日益增长的。

　　杨再平认为，发展中间业务是银行和社会都必需的。

　　首先，随着利率市场化进程的不断推进，商业银行的息差会进一步压缩，过度依赖存贷息差的盈利模式不可持续，提高中间业务收入占比势在必行。我国是一个超高储蓄率国家，长期以来储蓄率高于投资率，随着利率市场化的推进，必然是利差收缩，银行提高中间业务收入占比势在必行。

　　其次，随着资本监管要求的提高，发展低资本占用型中间业务势在必行。根据《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，明确了针对商业银行的三个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。在这种情况下，商业银行必须发展低资本占用型中间业务。

　　第三，在金融脱媒大势所趋下，商业银行必须大力发展中间业务才能获得新的生存发展空间。根据年初召开的全国金融工作会议发布的数据，截止2011年11月末，我国金融业总资产119万亿元，其中，银行业总资产108万亿元，占全部金融行业总资产的90.75%。我国在“十二五”规划中强调要大力发展资本市场，显著增加直接融资的比重。同时，批准上海、浙江、广东、深圳等4地开展地方债试点，积极发展债券市场。根据审计署公布的数据显示，截至2010年末，全国地方政府性债务余额共计10.7万亿元，其中有80%是来自银行信贷。这意味着如果地方债试水成功，巨大的地方政府债务今后也可能由银行信贷间接融资向资本市场直接融资转变，整个社会融资结构面临变革。在金融脱媒大势所趋下，商业银行传统的盈利模式、负债结构、客户结构及风险管理手段都会产生深刻变化，只有大力发展中间业务，才能获得新的生存发展空间。

　　由此可见，大力发展中间业务，已是商业银行的必然趋势。至于什么样的收费合理，什么样的价格不合适，如何做到交易公平，从监管部门的角度讲，这是市场经济必须捍卫的原则。中央财大银行业研究中心主任郭田勇表示，过程的透明是保障消费者和银行公平交易的前提。

　　所谓“君子爱财取之有道”。从长远看，必须建立起一套比较完善的基础设施和制度，加强对商业银行转型期间业务发展的规范和监管，使之保持规范有序的发展，其中包括加强对公众的宣传，这样才能真正实现银行中间业务的健康、稳定发展。