小微企业融资有人“疼”了

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　　不论来自企业界还是决策层，小微企业融资难几乎是各方共认的事实。温家宝总理在2月初国务院常务会议中再次强调，将出台一系列的措施破解目前小微企业的融资困局。

　　为了贯彻落实中央的会议精神，各家银行陆续把“扶持小微企业”作为年度工作计划的重要组成部分。国有银行推出了实实在在的举措支持小微企业，而中小银行也已纷纷进行各自金融产品的创新，小微企业融资难的窘况或会有所缓解。

　　工行：扩大比重

　　近年来，工行根据小微企业经营管理的特点，以各类商品交易市场经营户、小微型私营企业主和民营企业股东等个人类客户为主要服务对象，通过个人经营贷款满足小微企业的融资需求，一定程度上拓宽了小微企业的融资渠道。截至2011年末，工行个人经营贷款余额已达近2700亿元，为40多万户个体工商户和小微企业提供了贷款支持。

　　同时，工行还依托“工银商友俱乐部”服务平台向俱乐部的小微企业会员推出了“商友贷”专属融资产品。“商友贷”产品根据会员提供的贷款担保确定循环额度，贷款审批通过后，提款时无需再次审批。并且会员进行转账提款操作后，贷款资金才开始计息，会员也可根据贷款资金使用安排随时提前还款，降低融资成本，较好地适应了小微企业融资短、频、急的特点。

　　截至2011年末，工行在全国共组建“工银商友俱乐部”近3000家，通过俱乐部平台服务的小微企业和个体工商户达290多万户，向会员客户发放的个人经营贷款余额已经达到770多亿元。同时，网络融资也加大了创新力度，契合电子商务快速发展的环境，依托企业与企业间的交易来设计更多创新产品，使得网络融资产品嵌入交易流程中，真正促进小微企业实体经营需要。

　　建行：转变观念

　　针对目前小微企业发展迅猛的现状，建行副行长朱小黄表示，小微企业是重要的经济元素，国有大型银行应改变传统观念，建立相应的渠道机制，调整银行同市场间的关系，加大对小微企业的关注。

　　2011年年初，建行根据总体战略定位，结合小微企业业务特征，提出服务“社区金融”的理念。2011年下半年以来，建行的小微企业客户基础数迅速扩大，年底更是突破7万大关。

　　针对小微企业融资需求，建行研发推出了“小额通”产品。即向能够提供符合建行质押财产标准的企业、个体工商户和自然人，办理发放小额短期流动资金贷款，当天就可完成审批和放款工作，流程简单快捷。

　　同时，建行积极扶持信用水平较高的小微企业客户，认真挖掘、培育有成长潜力的“年轻”小微企业客户，优质客户比例逐年提升；为提高资金的使用效率，信贷人员加强与小微企业的贷前、贷中、贷后沟通，让有限的资金在小微企业中流动了起来，一年期以内小微企业贷款占比从去年的82.5%提高至86.2%。

　　今年，建行将进一步把小微企业从公司业务中分离，在深入研究小微企业业务特征、探索差异化服务模式的基础上，将小微企业业务纳入全行零售业务进行管理，并继续为小微企业配置专项的发展规模。

　　交行：可持续推进

　　近年，交通银行将发展小微企业业务作为实施战略转型的重要举措，并被美国知名金融杂志《环球金融》授予“中国本土最佳中小企业融资银行”奖项。

　　交行在国内同业率先将小微企业贷款纳入零售信贷条线，按照零售化的思路发展小微企业信贷业务，初步形成了专业化的小微企业金融服务体系。目前，交行已设立300多家专门服务小微企业的专营机构，并培养了一批专门从事小微企业金融服务的客户经理队伍。同时，学习汇丰等国际先进银行经验，试行小微企业贷款业务专业化经营，实行小微企业业务营销、审查、审批、结算一条龙服务。针对多数小微企业缺乏实物资产抵押的现状，先后推出知识产权质押贷款、文化创意版权保证贷款、仓单质押贷款、设备按揭贷款、采矿权质押贷款、多方联保贷款、应收账款融资、出口信用项下出口商组合额度贷款等。

　　2007年以来，交行推出“蕴通供应链”业务，为核心企业上下游小微企业提供配套融资服务。2010年，为充分发挥系统平台优势，交行在原有业务的基础上，推出蕴通电子供应链平台，将传统的线下业务转移到线上，提高了业务效率。交行表示，2012年，交行继续加大对小微企业的扶持力度，促进小微企业贷款健康发展。重点要完善小微企业独立核算机制，对小微企业贷款业务进行独立的成本和利润核算。继续优化小微企业贷款管理授权授信体系，在有效控制风险的前

　　提下，逐步下放小微企业贷款审批权限，优化审批流程，实现标准化、流程化、批量化审批，提高审批效率。

　　招商银行：用网银来融资

　　目前，招商银行网上企业银行中小企业客户占比超过90%，网上企业银行已成其为中小企业提供现金管理服务的主渠道。截至9月底，交易量近2000万笔，同比增长超过35%；结算交易替代率达到55%，超过了传统柜面渠道。招商银行现金管理部总经理左创宏表示：“在招商银行建立的中小企业现金管理体系中，中小企业可基于电子银行渠道自由运用各项现金管理产品来构建符合自身特点的现金管理制度和流程；更可参考各项金融产品对应的应用阶段，进行财务管理的升级。”据了解，通过充分运用新型电子金融结算工具及衍生融资服务，招商银行实现核心企业与上下游中小企业资金流与信息流的有效衔接，为供应链上企业在以“链”为核心的市场竞争中带来全流程的金融支持。招商银行推出的网上自助贷款实现了与“助力贷”、“小贷通”等中小企业系列新融资产品的无缝对接，更为中小企业提供多种网上境内、外融资服务，帮助中小企业实现电子化融资模式，降低贷款成本，提升贷款资金使用效率。

　　此外，企业的资金只要闲置超过一天，就可通过理财提升收益。招商银行网上基金、网上债券、网上理财等产品均可支持交易，通过电子渠道为中小企业实现了临时资金的快速理财。

　　浙商银行：创新担保方式

　　针对当前部分地区出现的中小企业经营困难、资金压力增大等经济金融形势，浙商银行出台帮扶中小企业渡过难关的相关措施。同时，利用银行接触面广、信息来源渠道多的优势，积极帮助客户销售产品，及时收回应收账款，帮助客户盘活资金。

　　浙商银行出台的帮扶措施包括，将小微企业作为重点支持对象，确保全行单户500万元及以下小企业款增长幅度高于各项贷款的增长幅度；帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力；对符合转型升级要求的中小企业实行利率优惠政策，不得变相提高贷款利率，禁止不合理收费；创新小企业担保方式，积极推进小企业信用贷款试点等。同时，浙商银行通过努力提升服务效率，为中小企业客户提供更高效、更便捷、更实用的金融服务。在授信审批方面，该行主动帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，对已经通过审批的客户，加快落实授信放款条件并及时投放，缓解客户资金压力。据介绍，浙商银行通过长期的客户走访，深入了解企业实际经营情况、还贷资金安排、续贷需求等，有针对性地分析和提出增进或维持授信等意见，并帮助企业走出困局。