聚焦车险理赔难 霸王条款广受诘难被逼更改

　　本报记者 高和平 北京报道

　　 在新任保监会主席项俊波履新之后，攻克保险理赔难就成了保监会要抓的头等大事。今年的3·15，车险理赔难被放到了聚光灯下。

　　 为了解决这一难题，保监会在去年9月底已经下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，紧接着，中国保险行业协会也发布了《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》，纷纷向社会征求意见。在两份文件中，对于车主反映强烈的无责不赔、高保低赔等霸王条款都进行了更改。

　　 2月15日，在综合治理车险理赔难工作会议上，保险行业协会又发出了《加强和改善车险理赔服务倡议书》，倡议保险业进一步推进理赔服务标准和规范化建设。

　　 其实，车险理赔难，归根结底还是保险服务跟不上。记者在采访中了解到，针对车险的投诉，基本是车险定损理赔慢、车险赔付迟迟不到账、车险定损与维修价存在差价、无责不赔等问题。

　　 所幸，在监管督促下，中资、外资财险公司已经行动起来，纷纷表态将缩短车险理赔时间，而且，在简化理赔流程上，将通过推广应用3G技术，逐步使用电子赔付。

　　 以人保财险为例，推出了“掌上人保”移动服务终端系统，以及全国范围内故障车辆免费救援、推荐4S店修理、速递理赔、万元以下案件1小时通知赔付、人伤案件无忧服务以及“万家网点、四海通行”等7项服务承诺。

　　 外资财险公司利宝保险也推出车险1.5万元以下单方事故“零单证“的赔付服务，这是国内首家推出这一标准的财险公司。

　　 业内人士表示，以往车险竞争是靠价格，但在承保利润逐步下降后，竞争已经转移到车险服务上。

　　 人保财险总裁王银成告诉记者，公司做出各项理赔服务承诺，就是要形成以客户为导向的自主理赔服务理念，更有效地保护消费者权益；此外，也有助于提高车险理赔效率和交通事故处理速度，缓解因道路交通事故造成的交通拥堵；还能够从根本上改善客户的理赔体验，提高理赔效率，不断刷新行业服务标准。

　　霸王条款无责不赔之代位求偿进行中

　　 去年被车主诟病的第一个车险理赔霸王条款是无责不赔。所谓无责不赔，是指车主投保了商业车损险，如果发生了交通事故，车主无责的话，他所投保的保险公司将不会进行赔偿。只有车主在事故中需要承担责任时，保险公司才会按事故中的责任比例来确定赔偿比例。

　　 解决无责不赔的办法就是代位求偿。

　　 某保险公司理赔部负责人告诉记者，在发生无责的交通事故后，车主可以有三种途径获得赔偿，首先是向肇事者索要赔偿；其次是向肇事者车险投保的公司进行索赔；如果肇事者赖皮而且没有投保商业车险的话，车主就会不胜烦恼，在这种情况下，车主可以向承保自己车险的公司进行索赔，保险公司先行垫付修理费用，就获得了代位求偿权，然后代替车主向对方或者对方保险公司进行赔款追偿。

　　 记者了解到，代位求偿机制已经从2011年8月率先在北京试点。不过经过5个月的运营后，保险公司也面临很大的尴尬，因为大多数代位求偿案件的代赔款很难追回来。

　　 来自北京保险行业协会的统计数字显示，截至2011年末，试行代位求偿的5个月内，北京保险行业受理案件申请75件，涉及总赔偿金额约168万元，简单算下来，单个案件的涉及金额达到了2.24万元。

　　解析：

　　 2月29日保监会下发了《机动车辆保险理赔管理指引》，明确要求保险公司要加强代位求偿案件的管理，认真履行赔付义务。

　　 上述保险公司理赔部负责人表示，保险行业协会目前还在对代位求偿进行完善。保险公司实行代位求偿的难度在于，要对车险的示范条款进行完善，减少理赔流程，这样才能降低保险公司的运营成本，从而降低保费。

　　 “保险公司进行代位求偿，肯定会面临坏账风险。解决这个难题，就要提升车险的整体投保率。”该人士说。

　　霸王条款高保低赔之实保实赔受欢迎

　　 被车主诟病的第二条车险理赔霸王条款，就是高保低赔。所谓高保低赔，是指车主在投保商业车损险时，按照新车的价格进行投保，但是在发生理赔时，却按照使用后旧车的价格进行理赔。举例来说，车主李先生的私家车已经开了6年多，在投保商业车损险时，保险公司依然按照新车的价格15万元进行承保。后李先生的私家车发生了交通事故，车辆受损严重，维修费用需要6万元。

　　 在向保险公司进行索赔时，却得到了这样的答复：根据保险合同中约定的折旧率计算方法，事故发生时车辆折旧后的实际价值只有4.2万元，而修理费为6万元，应推定全损，因此按照事发时车辆的实际价值4.2万元进行赔付。

　　 这是高保低赔的典型案例。不过，根据《关于加强机动车商业保险条款费率管理的通知》，修订后的新条款中明确规定，车损险“投保时按被保险机动车的实际价值确定，实际赔付最高限额为车辆实际价值”。

　　 虽然目前还处于征求意见中，但记者了解到，《通知》可能会在今年6、7月份正式出台。

　　解析：

　　 “车险的高保低赔情况，今后肯定不会再出现了。”某保险公司车险理赔部经理陈先生说。

　　 他告诉记者，通过调整保险公司的车险产品定价系统，就能解决高保低赔的问题。根据《关于加强机动车商业保险条款费率管理的通知》，保险公司在保险责任扩大的情况下，车险的价格不会上涨。不过，今后车险保费会跟赔付次数、金额等挂钩，不排除个别车型保费进行上调的可能。

　　 记者了解到，目前各家保险公司都在进行车险核心业务的系统改造，陈先生所在的保险公司，已经在去年底进行了一次新车险产品上线的预演。