银保产品“销售误导”愈演愈烈

　　

　　存款变保单投诉占本报“理财3·15投诉”九成 购买时可要求作出书面说明

　　本报3月1日AII4版“存单变保单 谎称送保险”的报道受到了各方关注，本报所开设的“理财3·15”投诉邮箱（licaitousu@163.com）也陆续收到了各类关于金融理财的投诉，当中，“存款变保单”的投诉案例占到九成。

　　专家表示，由于消费者本身不具备专业的金融理财知识，在购买相应产品时出于对银行的信任，极易被销售人员误导，在产生纠纷后，由于取证困难，消费者维权很难成功。

　　文/周慧

　　市民投诉：

　　缴费满期后支取反亏1585元

　　“去到银行，理财经理说是帮我理财，结果发现买的都是保险。”“本来准备定期存5年，银行理财经理尽力说服我，说如果我投他们的理财产品，利息肯定要比定期的高，结果最后买的又是保险。”众多读者纷纷向本报投诉自己“存款变保单”的遭遇。

　　事实上，除了“将保险产品当理财产品卖”，很多保险销售人员利用消费者对银行的信任，以高收益为诱饵，“忽悠”消费者先买产品，但却未告知若提前支取算是提前退保，消费者要承担损失。

　　家住越秀区的黄小姐（化名）昨日向记者投诉，自己老公就遭遇了此事，买了5年缴费的保险产品，如果第六年想取出来却算是提前退保，还要亏1585元。

　　黄小姐告诉记者，前年她老公陈先生去银行存款，银行柜台人员表示，现在市场行情不好，可以考虑有稳定收益的分红险，并向陈先生推荐了当时正在代销的新华人寿红双喜分红险。

　　陈先生表示，“当时销售人员告诉我，总共需要缴费5年，每年交1万元，缴完后每年有稳定分红，放得越久收益越高。当时小孩才5岁，觉得这种每年分红的产品可以当做小孩的教育储蓄金，而且我当时反复向那位业务员确认在交满5年后是否就可以自由支取并拿回本金，她每次回答都是非常肯定是可以的。本来满心期待交完5年就可以拿回本金了，结果现在才知道，买满5年后拿钱竟属于提前退保。”

　　记者从新华保险的业务人员处了解到，该款保险属于“交5年、保10年”的分红保险。简单理解为，交5年的钱，保障有10年时间。5年之后是否能拿回本金？该业务人员明确告诉记者，如果5年后就要支取则属于退保，要根据保单的现金价值进行核算退给投保人，主要分为三部分：一是基本保额的现金价值；二是累计红利保额的现金价值；三是终了红利。

　　这就意味着，陈先生在5年的缴费期满时想支取全部金额，不仅拿不到自己的本金5万元，而且只能拿到保单现金价值47320元，累计红利保额现金价值为804.92元，终了红利为289.37元，三者相加比本金5万元还要损失1585元，与当初销售人员承诺的相差甚远。

　　探因

　　保险公司培训少

　　银行拉存款赚手续费

　　对于这样的案例，业内人士向记者表示，这是近年来银保销售过程中非常典型的销售误导行为。有业内人士指出，自从去年银保新政推出，保险工作人员从银行网点撤离，在银行销售保险产品的主力军自然成为银行的业务人员。“银行相关业务人员对于保险产品的专业知识不够，在巨大的销售压力下，不是故意误导就是无知误导。”

　　专家表示，一些银行为拉存款，并赚取中间业务手续费，拼命向储户推荐预期收益高的产品，其中就包括分红险。业内甚至有人总结，一般“存款变保单”主要发生在银保渠道，受害者主要集中在中老年妇女，因为消费者对银行的“盲目信任”，过几年后才发现上当，产生纠纷。

　　有保险公司高管指出，“银行业务人员对于保险产品和保险知识的专业性有待商榷，尤其是对保险的理念理解得不如保险公司工作人员深刻。”记者了解到，很多银行的理财经理，除了考取保险代理资格证外，并无过多的保险专业知识培训。有保险公司负责人向记者表示，保险公司会定期组织相关人员去银行各网点对银行理财经理进行培训，“但是频率并不高，有时候一个季度最多一次。”

　　保险业务人员素质不高也是误导长期存在的主要原因之一。业内人士指出，保险公司的业务员在销售过程片面夸大产品的收益率，并承诺保证本金，却未提示风险，特别是退保风险。

　　提示

　　保监局：

　　银保销售误导取证难

　　“如果消费者直接在保单上签署名字，则意味着消费者明白了当中的条款。” 广东胜伦律师事务所律师刘继承告诉记者，“若发生纠纷，消费者维权比较难。主要是取证方面，消费者在购买过程中不会想着去录音。”

　　广东保监局相关人士表示，对于消费者的投诉，保监局会第一时间派人向双方取证，但往往存在取证困难的情况，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员通常不承认存在误导行为。因此，保监局提醒消费者，在购买保险时多个心眼，在对条款理解不清时可要求销售人员对收益、领取方式做个书面说明。消费者在收到保险合同之后的10天通常为犹豫期，犹豫期内消费者可全额退保，保险公司只能扣除少量工本费。

　　广东保监局在去年下发了《关于印发<商业银行代理保险业务监管指引>的通知》，规定各保险公司和商业银行要严格执行客户投诉、退保等事件“首问负责制”，如问题起因在保险产品销售环节，应由商业银行承担首要责任；如问题起因在保险产品、售后服务等，则由保险公司承担首要责任。