农行：支持三农与小微企业发展 平台贷与房贷风险可控

　　记者 周萃

　　　3月22日，中国农业银行在大型国有上市银行中率先发布2011年业绩报告。当天下午，农行行长张云率高管团队，就外界关注的平台贷款与房地产贷款风险、2012年信贷投放计划、银行利润高速增长等热点问题，一一向与会记者作答。

　　平台贷款与房地产贷款风险可控

　　张云介绍说，农行的平台贷款占比比较低，现金流完全覆盖和基本覆盖的平台贷款比例很高，政府平台贷款的政府层级较高。今年会进一步优化管理，强化风险防控措施，相信平台贷款的风险完全能够控制。

　　农行风险总监宋先平进一步介绍说，农行平台贷款在国有大行中占比靠后，目前58亿元平台贷款中不良贷款，真正逾期10亿元。95%的平台贷款实现现金流全覆盖或基本覆盖，其余5%贷款有政府兜底。去年农行有1340亿元平台贷款到期，全部都按照约定期限和条件归还或者满足相关条件实现借新还旧，没有留下后遗症。见诸于媒体报道的云南高速公路、上海虹桥工程，在银监会的主导下得到顺利解决。

　　就农行今年如何防控平台贷款风险，宋先平表示，首先要严格控制总量，严格按照银监会“四贷四不贷”的要求发放贷款。其次要严格落实抵押担保，到期贷款及时收回。三是对新增平台贷款，一定要按照商业贷款条件进行审批，目前农行平台贷款全部集中在总行审批。

　　房地产贷款风险亦是近期备受关注的银行信贷风险之一。张云表示，农行一方面要严格执行有关管理部门的调控政策，一方面要结合农行的服务区域和客户对象，实施适合方方面面要求的管理措施。具体来说，住房按揭贷款的首套房贷款能够保证提供优质服务，同时严格执行第二、第三套房按揭贷款政策，去年农行没有发放一笔第三套房按揭贷款。房地产开发贷款方面，将有效支持保障房建设。

　　较高的拨备覆盖率和拨贷比为农行抵御信贷风险提供了坚实保障。农行去年拨备覆盖率由168%提升至263%，提升94个百分点，拨贷比达到4.08%。

　　据了解，农行刚刚完成股改进程时其风险拨备率为63.7%，上市时达到122%。而当时其他上市银行风险拨备率普遍达到150%，甚至180%，这就要求农行必须加快风险拨备提升速度。

　　张云表示，较高的拨备覆盖率水平有助于农行夯实基础、长远发展。

　　大力支持“三农”与小微企业发展

　　张云表示，今年农行的信贷投放将贯彻国家的宏观调控政策，体现货币政策的导向。他特别指出，农行的信贷政策必然会体现“面向三农”市场定位，在重点支持“三农”的同时，今年也将加大对小微企业的金融支持。

　　据了解，去年农行小微企业贷款增幅为24%，全行贷款增幅为13%，小微企业贷款余额达5700亿元。

　　张云认为，农行实质上是一家主要服务中小企业的银行。农行目前有法人客户8万户，贷款余额5.62万亿元，以此计算得出的户均贷款余额低于其他大型银行。同时农行坚守“面向三农”的市场定位，贷款较多投向县域和城市中小企业。

　　目前，农行已在全国设立1000家小企业信贷中心。

　　日前央行发布消息称，将进一步扩大农行“三农金融事业部”优惠政策覆盖面，在原有8个省的基础上，将农行黑龙江、河南、河北、安徽4个省379家县支行纳入执行差别化存款准备金率政策覆盖范围。

　　张云对此回应称，农行无论是在股改过程、上市进程，以及今后在打造一流商业银行的过程中，将始终按照中央确定“面向三农”的市场定位。通过三农金融事业部这种方式，可以更加有效地体现“服务三农”的要求，能够更好地激励农行服务“三农”的效果。

　　张云表示，事业部改革也是目前商业银行正在探索的重要体制机制改革，在商业银行中，农行对“三农”业务率先采取事业部制管理模式，再次体现了农行对服务“三农”、推进改革的坚定信念。推进这项改革是一项复杂的系统工程，我们在不断积累经验，在不断完善体制机制建设。

　　经有关管理部门验收，目前8家分行试点已经基本达到改革预设目标，因此今年要求农行继续扩大试点，批准在另外四家分行扩大试点。张云相信，试点范围的持续扩大，能进一步增强农行服务“三农”的能力，能进一步让广大农民、“三农”区域、“三农”行业享受到农行带来的金融优惠。

　　张云表示，另外，农行今年的信贷投量要与资本充足率要求相适应。

　　“农行今年没有通过资本市场融资的计划。经过测算，通过内生性利润留存，通过调整业务结构、减少资本占用比较多的业务，通过优化自身的资产结构，农行可以实现资本充足率的相关监管要求。”张云表示。

　　银行利润高增长源于经济增长和业务发展

　　张云认为，只有从银行不同周期的利润变化、获得利润的方式、利润成长因素以及银行利润与规模以上企业的平均利润率相比等多方面来考察，通过数据说话，才能对“银行利润增长是否合理”得出全面和系统的观点。

　　从银行利润的绝对数量来看，确实比较大。但是，中国银行业的利润增长没有脱离实体经济的发展。2009年至2011年，全国规模以上工业企业利润增长率是13.02%、53.58%、25.4%，同期民营企业利润2010年总额为1.66万亿元，增幅46%。同期银行业利润增长率是15%、35%和36%，与规模以上工业企业基本同方向同幅度增长，体现中国经济同步增长的基本趋势。

　　从银行业与工业企业利润比例关系来看，2010年末，银行业金融机构税前利润合计1.2万亿元，相当于同期规模以上企业利润总额的22.6%，低于2007年24.6%的比例。

　　从净资产的回报水平来看，2008年到2010年，规模以上企业的平均水平分别是14.62%、13.48%、16.57%，而同期银行业的平均水平分别是17.1%、16.2%和17.5%，两者基本接近。

　　那么，又当如何理解近几年银行利润高速增长的原因？

　　张云认为，首先并非是利差扩大所致。从2004年到2010年，上市银行的净利差标准分别是：2003年为2.32，2005年为2.34，2006年为2.52，2007年为2.82，2008年为2.88，2009年下降至2.31，2010年为2.46，以上数据说明并非靠扩大利差来赚取利润。

　　而且，目前中国银行业的利差水平也并不是普遍高于国际水平。

　　张云认为，银行业利润快速增长的原因主要是由经济快速增长和银行业务快速发展所致，同时也是银行节约成本和效率提高的结果。

　　“十二五”规划中提出，要稳步实行利率市场化。利率市场化将对商业银行形成怎样的挑战？农行战略规划部总经理胡新智表示，利率市场化将从三个方面影响商业银行。一是对商业银行经营产生影响，要求商业银行更多进行金融创新，培养独特的竞争优势。二是对收入结构产生影响，过分依靠存贷利差实现收益的收入增长模式将受到冲击。三是由于利率波动，将对银行风险管理提出新挑战。