村镇银行突围样本：梅县客家村镇银行进村

　　杨佼

　　一笔金额不大的存取款需要往返跋涉，如果遇上周末休息，还可能白跑一趟或经历漫长等待，这种情况，在银行网点稀缺的农村地区是普遍现象。

　　但在广东梅县，这一状况正在改变。去年底，梅县客家村镇银行在该县雁洋镇南福村的首个金融自助设备正式投入使用，通过该设备，农民可以“足不出村”办理存取款等多种金融业务，而银行也由此获得了农民存款和贷款客户资源。短短3个多月，梅县客家村镇银行已经铺设了四个类似网点，并计划未来进行跨区县设点。

　　银行“进村”

　　广东省梅州市梅县雁洋镇南福村境内，有国家4A级旅游景区雁南飞和雁鸣湖度假村，而这是内陆农村颇为羡慕的资源。但即便如此，梅县客家村镇银行仍然是第一个“进村”的金融机构。

　　梅县客家村镇银行综合部工作人员梁舒华介绍，该行在南福村的试点，不同于一般的银行自助网点只有ATM机，它们有营业场所和正规柜面，还配有管理员办理业务。

　　具体模式则是：自助设备服务网点同村级金融服务站设在一起，并引入合作单位，由合作单位负责设备管理维护，该行则提供金融服务，并选聘管理员负责网点业务办理。银行、合作单位、设备管理员三方签订合同，明确各自责任和法律关系。

　　梁舒华说，自助设备与总行IT系统联网，但不能直接存取款。农民办理业务前，先在该行办理一个存折。办理业务时，通过设备将存取款金额输入系统，由管理员收支现金，并签字确认。为确保资金安全，该行规定，当存款金额达到3万元时，必须上报到总行，总行派专门人员负责押运。而取款金额达到5万元，则必须提前上报，由总行提前安排，且均须管理员签字。“管理员就像一个钱箱子，存取款都必须经过‘管理官’。”梁舒华说。

　　据该行人士介绍，其网点周一到周六营业，早上8点开门。自助设备管理员都是本村人，村民遇到急事还可以找工作人员加急处理。通过该设备，农民可以“足不出村”办理小额存款、取款、转账、口头挂失、补登存折、缴纳话费等业务。

　　为解决村镇银行结算困难，该行还打算和银联合作，上线银联系统，并发行自己的银行卡，其他银行和该行发行的银行卡都可以通过该行系统进行结算业务。

　　协同效应

　　据梅县客家村镇银行设备提供方山东光辉数码科技(下称“光辉科技”)副总裁韩艳介绍，目前农信社和邮储银行的网点只能下沉至乡镇一级，村里没有网点，农民存取款很不方便。于是，有一些乡村商户开始承担起“中介”的角色，为农民代办类似业务，定期到信用社和邮储银行网点存取款。

　　《第一财经日报》记者了解到，在湖北一些乡村，由于存款利率较低，当地一些小型超市、商店甚至以高于金融机构的利息吸收农民存款，用作流动资金。而其吸收存款的模式，也与金融机构一样分为活期和定期。

　　对村镇银行来说，在方便农民存取款的同时，开拓了目前基本处于空白的农村金融市场，使存款、贷款、降低营业成本的协同效应得到发挥。

　　“从我们了解到的情况来看，农村金融市场的空间是很大的。”韩艳说，光辉科技从2010年开始与山东农信社合作，在当地铺设金融这类设备，目前已经在全省铺设了1万多台。“从我们调查的情况来看，一台设备一年增加的存款在2000万~3000万，最多的达到8000多万元。”她说，每个网点叠加起来，将是一个非常可观的数字，对村镇银行而言更是意义重大。

　　村镇银行通过自助服务设备向农村渗透之后，增加了农民对其了解程度，信任程度也随之提高。广东银监局数据显示，从2011年12月2日投入使用，到2011年末，南福村仅开业28天的自助设备业务量已达157笔，发生金额达86.33万元。

　　在获取存款的同时，通过存取款的频率和规模，客户资源获取也随之而来。数据显示，截至2011年末，客家村镇银行在南福村为27户农户进行授信，授信额度为165万元，为14户发放联保信用贷款68万元。

　　本报记者从广东银监局了解到，该类自助服务设备投入仅需6万多元，而布设一台ATM机费用则需25万元，如果开一家支行或营业网点，投入还远不止这些。金融自助终端不仅承担了基层营业网点的基本业务，还大大降低了银行开拓村级金融市场的成本。

　　突围之路

　　不仅是梅县客家村镇银行，包括农业银行、邮储银行、农信社等在内的多家金融机构都看到了农村市场隐藏的商机。曾经几乎无人问津的农村金融市场，也将面临一场竞争。

　　2010年前后，农业银行开始部署农村市场，该行在广东、湖北等地，以当地商铺为依托，铺设转账电话。其中，湖北省部分地区在2010年6月基本完成铺设，农业银行为此还安排专人进村入户上门营销。而其广东分行从去年11月开始启动金穗惠农“村村通”工程，计划在全省16000多个行政村选择符合条件的特约商户，布放约5万台转账电话，提供小额取现、转账结算等服务。

　　此外，中国邮储银行、农信社系统也逐步通过POS机具布点乡村。其中，邮储银行在山东、浙江等多个省份，与银联、中国联通等合作，在农村地区大范围铺设POS机。而在梅州市，当地农信社也已开始着手铺设POS机。

　　为了应对可能出现的竞争，梅县客家村镇银行还与光辉科技达成了“排他性”协议：光辉科技不能为当地其他金融机构提供类似设备和服务。“梅县就那么大的市场，如果没有一些约束，银行肯定不愿意上这样的设备。”韩艳说。