村镇银行存贷比高压 总分行制初显成效

　　刘振盛

　　 银行年报陆续披露，试点满五年的村镇银行也逐步交出“成绩单”。

　　 4月12日，记者粗略统计民生银行、建设银行、农业银行、浦发银行等上市银行的村镇银行经营数据发现，民生村镇银行的盈利状况颇佳，旗下开业运营一年以上的9家村镇银行均实现盈利。

　　 另外，不少村镇银行由于认知度低、网点少等多重因素制约，存贷比的压力依然较大。而从2010年开始试点的总分行制村镇银行则在突破存贷款规模方面初显功效。

　　 民生盈利迅猛

　　 从上市银行公布的数据看，民生银行设立的村镇银行盈利速度较快。截至2011年末，该行旗下共设立18家村镇银行，存款余额共计100.26亿元，贷款余额68.66亿元；实现税后净利润合计1.90亿元，平均每家银行税后盈利1055万元。

　　 民生银行还表示，开业运营一年以上的9家村镇银行均实现盈利。盈利状况最好的当属上海松江民生村镇银行，该行在2009年底成立，2010年底已实现净利润2759万元。

　　 不仅于此，民生银行2011年报新纳入合并范围的9家村镇银行经营状况显示，上海嘉定民生村镇银行、蓬莱民生村镇银行均在开张当年实现盈利，分别为720万元和44万元。

　　 其他公布详细数据的银行中，建设银行的16家村镇银行在2011年实现净利润0.24亿元；农业银行位于湖北、内蒙古、陕西、安徽的4家村镇银行也分别实现净利润485.92万元、396万元、174.51万元和459.13万元；浦发银行的13 家村镇银行截至2011年末实现税前账面利润1.93亿元。

　　 在一位长期关注农村新型金融机构发展的监管人士看来，村镇银行盈利有核心的三招：首先是选址，这是实现村镇银行商业可持续的首要因素；其次是在公司治理结构方面，母银行应该充分授权，村镇银行决策链条得以缩短。“再者，村镇银行与母银行紧密联动，村镇银行没有能力提供的服务，可以依托母银行的资源平台来实现。”

　　 总分行制显成效

　　 记者发现，从存贷比来看，不少村镇银行依然面临压力。

　　 交通银行旗下的三家村镇银行便是如此。成立于2008年9月的大邑交银村镇银行的存款余额3.90亿元，贷款余额3.41亿元，存贷比为87%；成立于2010年的安吉交银村镇银行存款余额8.41亿元，贷款余额8.32亿元，存贷比近99%；2011年5月成立的新疆石河子交银村镇银行存款余额4.36亿元，贷款余额3.77亿元，存贷比86%。

　　 建设银行截至2011年末16家村镇银行的存款余额45.97亿元，贷款余额41.28亿元，整体的存贷比近90%。

　　 记者获得一份数据显示，浙江某农村合作银行截至去年末共开设11家村镇银行，合计实现存款38.79亿元，贷款34.32亿元，存贷比为88%。

　　 四川一位村镇银行负责人表示，虽然银监会对这一指标有五年的宽限期，但对不少村镇银行而言，压力依然不小。

　　 事实上，存款业务增长乏力一直困扰着村镇银行，这其中包括两方面原因。首先，村镇银行成立时间短且网点少，知名度和认同感低于其他银行；其次，村镇银行主要以传统存贷产品为主，相较农信社和农商行，缺乏理财等业务，并且在支付结算手段方面也不完善。

　　 因此，村镇银行的存款多为对公存款，储蓄存款占比一直很低。上述监管人士表示，居民存款占比最高不会超过15%。

　　 为打破村镇银行的地域限制和扩大其影响力，在2010年4月，银监会允许西部除省会城市外的其他地区和中部老、少、边、穷等经济欠发达地区以地（市）为单位组建总分行制的村镇银行。首批试点为10家，这批村镇银行设立后迅速铺设网点。

　　 规模化优势很快在经营数据上有所体现。江西赣州银座村镇银行已设立10家支行网点，截至2012年２月末，该行各项存款余额11.12亿元，贷款余额11.55亿元。自成立以来，该行已累计发放贷款3312笔，金额22.57亿元，户均贷款68.15万元，其中500万元以下笔数占93.35%，金额占比92.32%。

　　 其母银行台州银行一位人士向记者表示，与其他仅有1-2家网点的村镇银行而言，总分行制村镇银行在吸收存款、提供金融服务等方面都显示出优势。

　　 上述监管人士认为，市级总分行制村镇银行的成效逐渐显露，这种模式应该获得肯定，但在提高覆盖面的同时，其贷款投向也要充分考虑到三农需求，坚持小额、分散的原则。