大型银行服务小微企业：支持力度更大 改善服务更新

　　记者 程瑞华

　　随着国家对中小企业扶持政策的导向，上市银行特别是国有控股上市银行围绕战略转型，进一步释放存量资源用于支持小微企业业务发展。通过资产结构调整，增强对小微企业服务在资源配置上的能力，打造出了更具竞争力的小微企业业务。从上市银行2011年报来看，国有控股上市银行2011年对小微企业的支持力度大大加强，并且不断创新产品，力求更好、更方便快捷地为小微企业服务。

　　从规模上看，在国家不断出台的优惠政策的支持下，上市银行对中小微企业的支持力度进一步加大。据不完全统计，上市银行2011年对小微企业的贷款余额近4万亿元；自从监管层放开政策后，目前上市银行发行小微金融债规模高达2730亿元，这为促进小微企业发展和经济转型起到了很好的助推器作用。

　　工行2011年年报数据显示，2011年是工行信贷支持小微企业力度最大的一年。截至2011年末，小微企业贷款余额9593亿元，较年初增加3028亿元，这一数字比很多中小型商业银行的中小企业年末贷款总额还多。这一数字占同期人民币各项贷款总增量的37.3%；贷款增幅达46.1%，是该行人民币各项贷款平均增幅的3.5倍；小微企业贷款占总贷款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高了2.6个百分点。

　　建行2011年的中小企业贷款业务也做得风生水起。年报显示，截至2011年末，该行小企业贷款余额9138.58亿元，增幅24.60%，高于公司类贷款增幅12.80个百分点；小企业授信客户72091户，较上年新增10392户。无论以客户数目还是贷款规模计量，建行都当之无愧地成为中国中小企业银行服务市场的佼佼者。

　　作为国内银行业服务小企业的主力军之一，农行充分发挥点多面广、覆盖城乡的优势，积极构建了专业化的小企业金融服务体系，形成了从总行一直到营业网点、网络覆盖全国、服务遍及城乡的小企业金融服务专业化经营管理组织体系。数据显示，截至2011年末，共为45265户小微企业提供信贷支持，贷款余额5752.19亿元。目前，农行已在全国设立了1000家小企业信贷中心。

　　中行年报显示，截至2011年末，中行服务的小企业超过3.8万户，小企业贷款余额超过3800亿元，客户数和贷款余额分别比2008年增长了247%和404%，贷款余额年均增长71.49%。

　　从措施上看，建行突出重点城市，打造出新的小企业业务战略布局。业务资源主要投向民营经济比较发达、小企业比较活跃、各类经济元素多、信用和法律环境良好、机构经营管理水平高的区域，并确定一批重点战略城市。对重点战略城市中小企业信贷资源配置达到总资源的70%至80%，占领市场制高点。

　　工行在小企业贷款机制方面，形成上下“合力”，在资源配置方面，工行为小企业贷款配置了专项信贷规模，保障小企业贷款投放的力度；在小企业信贷资源集中的地区设立专营机构，专门服务小企业和拓展小企业市场。目前，工行小企业专营机构有1400余家，共有3万多人通过小企业信贷业务从业人员上岗资格考试，建立了一支专业化的小企业信贷业务从业队伍。

　　农行积极推广符合小企业金融需求特点的金融产品，实行优惠利率。根据小企业信贷需求“短、小、频、急”的特点，推出了“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等产品，在资金紧张、存贷比考核压力大的情况下，为小企业业务单列了信贷计划，并配置了相应信贷规模，确保实现“小企业贷款增速快于平均贷款增速”。

　　为更好地服务中小企业业务，加强系统管理能力，中行总行专门开发了有别于大公司业务系统的中小企业业务系统（SMES），该系统实现了从贷款申请、资料录入、调查分析、授信审批、授信发放、授后管理和预警的全流程控制，涵盖客户管理、审批、放款审核、预警管理、授后管理等15个功能模块，并通过系统实现远程管理和报表管理，提高中小企业业务的系统管理水平和效率。

　　交行作出“保持信贷额度的平稳投放，原则上不抽资不压贷，小企业贷款增速要高于贷款平均增速”等“四项承诺”，帮助中小企业渡过难关。

　　值得一提的是，工农中建交几大银行都提高了小企业贷款风险容忍度，建立相对独立的小企业贷款风险管理控制体系和原则。研究推出针对小企业的信用贷款，通过客户经理真正了解客户的信用状况来决定授信额度，改变一味抵质押和担保的控制方式。关键是建立起对小企业客户经理的绩效考核机制，促使客户经理真正走近客户，贴近客户。

　　建行副行长朱小黄表示，建行将确保每年新增企业贷款规模不少于40%的比例，用于对小企业的金融支持。同时，建行将进一步释放信贷存量，优先支持小企业发展，将建行长期以来以中长期贷款为主的格局，逐步转向长、中、短期合理配比的结构。

　　工行行长杨凯生在2011年度业绩发布会上表示，今后还要继续增强对中小企业的支持力度。未来三年，希望工行小微企业客户的数量翻一番，每年小企业贷款额增加要超过1400亿元，到2015年末，小企业贷款余额要超过11100亿元。

　　交行表示，将逐步下放小微企业贷款审批权限，优化审批流程，实现标准化、流程化、批量化审批，提高审批效率。今后力争小微企业授信客户增长35%以上，贷款余额增长45%以上，小微企业贷款在全部贷款占比继续提升1至2个百分点，拨备前利润同比例上升，不良率控制在总行规定的范围内。加大对单户授信500万元以下小微企业的信贷支持，500万元以下授信户数在全部小微企业占比由目前的35%以下提升到40%以上，贷款余额在全部小微企业占比由目前的15%以下提升到20%以上。