光大银行“兰炭模式”破解中小企业融资难

　　

　　已经晚上9点多了，位于西安市朱雀中段光大银行友谊路支行行长办公室里却仍亮着灯，支行行长郭朝晖看着案头的资料越来越兴奋，经过一个多月的调研，他发现，位于榆林府谷的兰炭产业是一个功在千秋的产业，如果能够扶持好这一产业将会对府谷整个地区甚至全国产生巨大而深远的影响。

　　让郭朝晖为之兴奋的这个兰炭产业就是光大银行现阶段破冰中小业务的“兰炭模式”。

　　在此之前，雁塔路支行的客户经理刘进军也已经驻扎神木半年多了。他深知，想要为一个小企业贷款比一个大企业要难得多，调研必须扎实而细致，不能出现任何纰漏。

　　在支行先行部队到达的同时，光大银行正在全行各层级、各条线大力推广贸易供应链、工程机械按揭、“全程通”、“金色链”这些已经成形、有效的模式，先期已经确定在十大行业重点推进模式化经营，包括汽车、批发零售、船舶、电力、钢铁、房地产、家电、能源、医药、商贸流通等。

　　模式化经营的核心是整合银行内部资源、服务客户需要，模式化经营是光大银行全力践行客户发展战略的重要举措，是实现“更有内涵的发展”的内部推力，亦是实现“更有内涵的发展”的强劲动力。

　　在嘀嗒、嘀嗒的摆动声中，时间不停地在往前推移，在认真听取完中小企业部关于“兰炭”的专题汇报后，针对“兰炭”巨大的发展潜力，分行经营班子果断决策：迅速协调风险，中小企业、贸金等相关部门和雁塔路支行、友谊路支行在认真研究总行中小企业模式化营销的基础上，成立行领导为组长的“兰炭”项目组，争取总行的支持和指导，创新中小企业融资模式。

　　这是个全新的领域，等待着喜欢创新的光大人探索和发现。

　　中小企业之所以贷款难，是因为抵押资质不足，银行的风控部门需要精准了解小企业及其所处行业的风险。但是，这个行业市场潜力巨大，扶持这样的中小企业有着非同凡响的意义。光大银行在调研中发现，兰炭的产业链已经开始形成：当地企业通过原煤烧制成兰炭，中间会产生煤气，煤气可以发电，可以深加工成金属镁，而金属镁是目前汽车、航空等高端行业的应用材料，因其价格较高，在下游应用较少。而兰炭的循环经济模式可以让金属镁价格“居高不下”的局面改变。同时煤气在发电的过程中会产生煤焦油，成为生产柴油的原料。所以，这个产业链一旦做起来，不仅能强一方经济，也能养一方水土，富一方百姓。

　　在“兰炭模式”之前，这些企业正在为资金犯愁。在吃了无数次银行的闭门羹之后，他们只能借助民间力量，同时，他们需要为此支付高昂的代价。

　　但是，如何解决这些中小企业抵押资质不足的这一客观现实呢？

　　兰炭并不是一个特殊的行业，几乎所有的中小企业都存在融资难、经营不确定性高的特点。而这正是对于金融服务机构专业性和创新能力的考验。从产品设计、服务流程，到风险控制，银行的各部门必须更为准确地了解中小企业自身的经营特色及其所处行业的风险共性。在总行的大力支持和指导下，西安分行为该地区兰炭企业量身定做了“联保+部分资产抵质押+实际控制人个人连带责任保证”的创新模式，这一模式适用于兰炭产业再好不过。西安分行项目组深入到各个企业，与各个企业进行了面对面的交流之后，将市场调查和服务深入到小企业经营的细节；从水、电、煤气费用，到订单、库存，动态感知客户境况的变化并提供相应反馈，截至2011年9月末，光大银行西安分行向神木、府谷兰炭行业中的18家企业贷款6.2亿元。此种模式得到兰炭企业的高度认可。

　　“目前合作的兰炭企业运作很良好。”光大银行西安分行中小企业部负责人说，“我们也会一如既往地支持这一产业。不断延伸其产业链。”

　　2011年，光大银行西安分行确定以陕北兰炭、白酒、政府采购、机械设备制造等行业作为模式化经营重点项目，推行项目化管理，定专人、定进度、抓落实，确保重点模式化项目的顺利实施，扩大基础客户群。中小企业模式化平台从无到有，全年共上报模式化方案9个，已完成方案初步设计并正在完善的项目有6个，模式化平台数量及规模较去年均有大幅提升。

　　小型和微型企业的健康发展，对中国经济的长远未来具有不可替代的战略意义。同时“为经济社会发展提供更多优质金融服务”是我国今后五年的八项重点工作之首。温家宝总理也曾指出，“金融行业要大力提升服务功能，扩大服务覆盖面”，“特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题”。

　　经济的宏观趋势和微观情势、巨大的市场需求以及过去数年的业务经验，都促使光大银行做出全力发展中小和小微金融业务的战略决策。而包括西安分行在内的各个分行对这一决策有着充分的准备。

　　光大银行行长郭友介绍：“如果我们很好地建立了这种模式，具有复制的功能，那么在短期内将很难被同业替代。模式化经营就是要真正以客户需求为中心，而不是以现有的格局、现有的部门为中心，要围绕客户的需求整合资源、人员和流程，提高服务水平。”