银行服务“市场调节价”比重高企监管层执法遇难题

　　

　　根据银监会《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》要求，记者日前跟随银监会督查组在广州暗访时发现，涉及政府指导价(含政府定价)的收费项目的执行情况较好，各家银行均已在其营业网点以及网站进行了公示，而除此之外，大部分没有明确界定收费方式及数额的服务项目，则被纳入了市场调节价范围，由银行与客户自行协商。

　　对此，很多消费者感觉“心里没谱”，而监管方则感觉缺乏标准难以执行。亟须有关部门尽快对银行收费有明确的界定，明确划分哪些是政府定价、哪些属于市场定价，并按照“科学合理 公开透明”的原则，第一时间向社会公布，让消费者自主选择。

　　督查组分赴全国进行现场查访

　　营业网点显要位置摆放着收费价目表、滚屏上播放着“七不准、四公开”的相关规定、客服人员耐心解答顾客的问询。记者近期跟随银监会督查组在广州暗访银行收费情况时发现，大部分银行正努力从硬件和服务上增加收费的透明度。

　　去年以来，一些银行以附加不合理贷款条件和不合理收费等不规范经营问题日益突出，引发社会广泛关注。对此，银监会于2月初下发了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求银行必须遵守“七不准、四公开”的规定，在放贷过程中不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本，同时，必须合规收费、以质定价、公开透明、减费让利。

　　为保证执行效果，银监会组成12个督查组，分赴全国进行现场查访。来自广东银监部门的数据显示，截至4月中旬，该局共查处附加不合理贷款条件违规笔数242笔、不合理收费60.27万笔，共清退各类违规收费4950万元。

　　消费者对市场调节价心里没谱

　　“如今银行办理业务，柜员输入相应代码，系统即可生成收费金额，因此政府定价项目出现错收、乱收费的可能性比较低。问题主要集中在市场指导价方面，由于缺少具体的规定，仅靠协商定价让我感觉心里没谱。”在中信银行广州黄埔大道一家营业网点内，正在等候办理业务的谭芳女士说。

　　记者在调查中发现，在银行的收费内容中，市场调节价的比重已经远远超过政府指导价。银监会督查组有关人士说，现在纳入政府定价的项目大约就十多项而已，早已不能满足银行业务突飞猛进的需要，因此必须与时俱进调整价格收费管理办法，明确划分哪些是政府定价、哪些是市场定价，制定的收费价格还要与提供的服务相匹配，并及时告知消费者。

　　在招商银行广州天河路一家营业网点内，记者翻看其收费价格表，A 3幅面的尺寸足有数十页，有载明了要收费或免费的服务项目约占到1/3，大部分服务项目则属于市场调节价，需要银行与客户协商解决。如清点零钞的手续费是1元/50枚，一般客户免收，但对公客户和同一客户每日累计调换或存取超过50枚的则需协议计费。

　　一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，银监会不允许银行向客户收取财务顾问费、贷款承诺费等费用，但是又没有明确界定查处的标准是什么，这导致地方监管部门缺乏明确的执法依据，客户遇到也不知该如何投诉。“比如说，银行可以通过提高贷款利率的方式转移财务顾问费、贷款承诺费等，而监管层对此又没有明确的界定，查处的难度比较大。”

　　应尽快厘清银行收费的“政策边界”

　　记者从广东省银监局获悉，尽管清查辖区内银行不合规经营取得了一定成效，但也遭遇执行难的问题，主要体现在收费项目缺乏统一标准，即大部分的收费项目为市场调节定价，缺乏对收费合理性的评估标准，部分收费科目是否属于“以贷收费”很难确认。

　　如光大银行最新服务收费表中列有“贸金业务额度管理费”，其服务内容是银行为客户提供资金头寸但客户未使用资金部分所收取的费用，收费标准“按授信额度的1.5‰收取”。广东银监局有关人士认为，这项收费就很难界定是否属于以贷收费。

　　此外，由于缺乏政策依据和界定，多数银行收取的顾问咨询费、财务顾问费是否质价相符主要依靠检查人员凭借其个人经验进行主观认定，其结果存在较大偏差，如果处理不当，极易引发公众不满。