银行代理厂商打包：金融租赁助力中小企业主力渠道

　　丛林

　　融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈，也是世界各国面临的一个普遍问题。

　　从金融租赁公司的角度，我们如何给中小企业提供一些更有价值、更加实用性的金融工具呢？

　　两种模式

　　金融租赁立足于“资产信用”，以设备未来使用时产生的现金流为主要还款保障，不过分依赖企业信用历史和信用评级，这就使得一些信用状况一时不易鉴别的新企业或中小客户可以享受到融资服务，获得发展的机会。因此，金融租赁已被寄望成为缓解中小企业融资难的有力手段。

　　具体而言，商业银行设立金融租赁公司，既可以与银行合作推出代理中小企业设备租赁业务，也可以与制造商合作开展厂商租赁业务。

　　第一种模式：由银行总行牵头指导，金融租赁公司协调推动，各分行协作落实。这一业务模式，可以发挥商业银行网点分布与数量优势，扩大服务中小企业面，提高业务办理效率。

　　第二种模式：金融租赁公司与工程机械生产制造商合作。厂商租赁的优势是能借助制造商的营销渠道和客户基础，由制造商归集终端客户的采购和融资需求，打包向租赁公司提交租赁融资申请，向众多中小企业客户批量提供租赁融资。厂商最了解它的客户，是谁来买设备、是长期客户还是新客户、信用情况怎么样、经营情况怎么样，厂商都了解得很清楚。

　　为更好地支持中小企业的技术改造和升级发展，租赁公司可以通过创新使具有较强通用性且市场价格、使用价值较为稳定的设备都可以作为租赁物，更好地满足中小企业多样化的设备融资需求。

　　更为重要的是，在开展小企业设备租赁业务时，租赁公司要充分考虑中小企业的实际困难，在租金支付等方面进行灵活设计，可以有效减轻中小企业的还款压力和财务负担。不同行业有不同的业务资金周期，租赁公司应根据其特定的周期，设计不同的还款方式，比如，旺季多还款，淡季少还款。

　　四大作用

　　这两种业务模式的意义主要体现在四个方面：

　　一是有效拓宽了租赁公司为中小企业服务的渠道。代理中小企业设备租赁业务能够充分利用商业银行已有的机构网络，厂商租赁业务利用了制造商的销售渠道，降低了营销难度，租赁公司则可以把更多精力用于满足客户需求上。

　　二是大幅降低了中小企业融资成本。通过交易模式、合同格式、业务流程的标准化设计，中小企业设备租赁可以成为批量复制的标准化产品，显著降低了融资价格。同时商业银行各地支行、各制造商也可根据不同中小企业客户的特点，在租赁交易结构和价格方面进行灵活安排，使更多的中小企业实现从正规金融机构融资。相对于从民间融资而言，降低了中小企业融资成本。

　　三是使更多中小企业获得便捷融资服务。和银行信贷相比，融资租赁门槛更低了。一般设备的回收期是5年，中国中小企业平均寿命才3年，银行不敢贷款，而融资租赁给更多中小企业提供了融资渠道。

　　四是有力地控制风险，有利于融资租赁在服务广大中小企业中的推广与应用。在前期调查审查以及后期管理方面，租赁公司都有独特的办法。比如，在设备上安装GPS，厂商可以跟踪设备情况；中小企业租赁客户的营销、租前调查、租期管理均委托给银行或制造商当地客户经理进行，可以有效控制风险；厂商租赁业务通过制造商租赁回购担保和残值保证，降低了租赁公司的风险。

　　今后，租赁公司应该加大中小企业租赁投放力度，切实发挥融资租赁在支持中小企业发展中的独特作用。当然，推动中小企业转型与升级，解决融资难问题只是一个方面，还需要政府、行业协会、相关机构和企业自身共同努力。

　　（作者为工银租赁总裁，“中国融资租赁三十人论坛”联合召集人）