电子化渠道解小企业融资难

　　　伴随着商业银行转型时代的到来，小企业现金管理业务的发展面临着诸多机遇与挑战。当前，从各家银行的实际举措看，支持小企业都是2012年重点工作之一。招行马蔚华行长表示“如果说招行的一次转型是重点发展零售客户的话，那么，二次转型重点之一，就是强调了小企业客户的重要性。”招行透露的信息显示，2012年小企业金融业务将会作为该行重点发展的业务，放在战略转型的高度来加以强化。

　　在此战略指引下，招行现金管理业务“一个渠道，三个平台”的基本业务构架已构筑起多元化的客户优势，通过电子化渠道服务及产品创新方面的发展与进步，为小企业提升财资及营运资金管理提供了卓有成效的帮助。

　　据了解，2011年招行充分发挥网上企业银行“低成本消耗，高价值贡献”的特点，构建银行至客户“端到端超级渠道”，对于发展小企业业务具有战略意义。截至2011年末，招行网上企业银行客户数达到18万户，其中95%为中小企业客户，小企业已拓展为招行现金管理客群的中坚力量。据悉，2011年招行对公电子渠道支付结算交易笔数替代率接近90%，有效支撑了小企业业务发展，已超越柜台渠道成为招行小企业服务的主渠道。

　　在小企业频繁的现场交易及贸易往来中，对便捷的移动金融服务需求更为强烈。作为立足移动互联网经济时代的新型金融产品，招行企业手机银行整合应用云存储等领先技术，面向小企业提供全时账户管理、移动支付结算、移动投融资、全时电子商务和贴身金融助理五大类业务。2011年，招行企业手机银行迅速扩大客户覆盖范围，客户数量达到3.4万户，企业手机银行逐渐成为小企业客户第一时间获取账务信息的最佳渠道。企业手机银行的迅速发展为招行开发了大量小企业客户，为标准化金融产品在“移动金融”领域中的大规模复制和推广奠定基础。

　　面对小企业融资难这一全球性难题，招行通过大力发展电子供应链，帮助小企业解决发展中面临的资金问题，助其做大做强。电子供应链金融是针对以核心企业为主体的整个产业链提供的融资和结算等一揽子现金管理解决方案，其所依托的是“1+N链式开发”的营销模式，实现对数量众多的小企业的批量开发。仅以招行电子供应链金融系列产品中业务规模最小的公司卡为例，作为整合供应链上下游企业的有效收付款工具，该产品围绕民航总局、高露洁等核心企业批量开发了超过4500家中小企业。整体而言，对于正处在“二次转型”中的招行批发银行业务来说，发展电子供应链金融成为迅速开拓小企业客户群的有效的“突破口”。

　　据招行现金管理部有关负责人介绍，2012年招行现金管理业务将全面聚焦小企业发展战略，紧贴小企业的资金运营特征与需求，构建专门面向小企业的专属网上银行平台，推出小企业现金管理服务体系，涵括小企业便捷融资、小企业商务交易、小企业供应链金融、小企业现金增值等服务模块。

　　据了解，招行目前重点创新研究小企业现金管理服务，正在加快开发具有针对性的各类电子化产品。例如研发小企业便捷融资产品———“网贷易”，解决小企业贷款申请流程复杂、审批时间长等问题，客户在网上即可完成贷款的申请、提款、还款等操作，实现信贷业务的全流程无纸化作业；与第三方电子支付企业共同搭建企业电子商务交易平台，实现商户网站与网上企业银行系统的无缝对接，帮助小企业实现收付款的全面自动化，提高资金使用效率；创新推广公私联动现金池，通过网上企业银行实现企业对公账户和个人一卡通账户的统一管理，满足小企业管理人员个人资金与企业营运资金联动管理的需要；大力发展跨行网上信用证系统，拓宽供应链上下游小企业的融资渠道，改善融资成本及收益；创新并推出新一代小企业现金增值产品———智能公司理财、智能结构性存款，一方面满足小企业客户自动化投资需求，另一方面实现短期结余资金获取更高收益。