专营机构成潮流银行小微业务加速创新

　　杨佼

　　[ 各银行的小微业务成败关键在于:一是小微业务成本偏高，能否控制成本;二是在贷款规模迅速增加的同时，不良贷款是否可以有效抑制 ]

　　近日，招商银行面向全国小微企业主、个体工商户的贷款产品——“生意一卡通”，正式在全国范围内推出。就在同一天，民生银行也在内蒙古和乳业周边上下游小微企业签订30亿元的授信大单。

　　进军小微业务已经不再是商业银行的口号。除上述两家银行之外，中信、广发、兴业等多家银行，均先后推出了自己的小微企业贷款产品。多家银行已纷纷成立自己的小微业务专营机构，并对贷款模式进行了多方面的创新。

　　纷纷成立专营机构

　　今年以来，纷纷开始加快推出小微贷款产品，并设立小微业务专营机构，或对小微业务机构进行调整，成为各银行小微业务的一大明显特征，而这在股份制银行中表现得尤为明显。

　　已全力转向小微业务的民生银行，最近又有大动作。5月8日，民生银行还与伊利集团的多家上下游客户签署了30亿元的授信大单。更为引人注目的是，民生银行呼和浩特分行乳业小微金融服务中心成立。

　　招行面向小微企业主、个体工商户的新贷款产品——“生意一卡通”也在近日推出。招行零售银行部常务副总裁刘建军介绍，“生意一卡通”依托IT系统，集融资、结算和生活于一体，在借贷合一平台的基础上，将小微企业贷款与配套金融服务相结合，实现借款、还款的远程自主办理。

　　“经过审批后，只要一个电话确认，我们就可以把钱打到客户账户上。”刘建军介绍，“生意一卡通”既方便企业贷款，而且在使用时，汇款、转账等全部免费。

　　招行还对小微业务管理架构进行了调整。2011年底，招行将贷款金额500万以下的小微企业贷款业务从对公部门划归到了“零售”部门。而零售正是招行的强项。在今年博鳌亚洲论坛上，招行行长马蔚华表示，今年支行层面只做中小企业、小微企业。

　　而广发银行中小、小微业务的组织架构，已现雏形。目前，广发银行已在总行和上海、北京等13家分行，陆续成立了中小企业金融部。从去年开始，该行陆续成立小企业金融中心，据2011年年报，截至去年底，其小企业金融中心数量已达51家。按照计划，2012年将再增设100家。到2013年，全行超过50%的分支机构将转型为中小企业特色支行。

　　而在资金方面，广发银行表示，今年的信贷投放上，新增对公贷款资源60%以上仍将投向中小企业，其中又有55%投放至小微企业。近日，广发银行还与佛山市顺德区政府签署协议，在未来三年内，投放60亿元资金，用于支持小微企业。

　　而中信银行则推出了“小企业成长伴侣”特色金融产品，涵盖三大类二十四种产品，利用订单、政府采购支付、应收账款、种子基金、互助金、存货等各种方式帮助小微企业进行融资。

　　模式创新

　　民生银行的小微业务也从零敲碎打转向集中化经营，而产业链和行业客户成为其目标。其30亿的贷款，对象是伊利集团在全国范围筛选的100多家上游奶源供应商和500多家产品经销商。

　　此外，民生银行也开始瞄准集群客户。其上海分行日前还与上海金山区政府、金山卫镇及物流公司合作，成立“民生银行上海分行-小微企业物流专业合作社”，吸收当地物流企业成为会员单位。

　　而兴业银行走的则是商会路线。5月9日，兴业银行上海分行与九家在上海的闽籍商会举行银企对接会，上海市金融服务办、福建省驻沪办负责人以及各闽籍商会推荐的100家优质企业代表参加了本次会议。

　　据兴业银行人士介绍，目前已经和福建省商会，以及泉州、宁德、莆田等4家商会签署了合作协议，总金额达到202亿元，与其他五家商会的类似合作也将陆续进行。其上海分行将研发推出适合在沪闽商需要的金融产品。

　　事实上，通过这种模式，银企双方不但可以交流业务需求，商会也能为银企合作提供帮助，5月9日参加该行银企对接会的100家企业，即由在沪闽籍商会推荐。据公开数据，去年下半年，兴业银行启动与在沪闽籍商会合作，到今年4月底，仅通过上海福建商会，其上海分行已审核通过该商会83家会员近9亿元贷款申请。

　　“同商会合作是一种很好的模式，闽商分布在全国各地，而且部分外地闽商的实力甚至强于福建省内企业，取得了商会的帮助，业务就拓展开了，而且还具有规模优势。”上述兴业银行人士表示。

　　刘建军则表示，利用其网上银行优势发展网商客户，发掘供应链模式都在该行考虑范围。在客户对象选择上，更加看重企业主的个人信誉，而不是行业环境。“我们不会集中于某一个领域，更多的是对这些客户群进行整合。”

　　在操作层面，招行采取集中化模式，由前台负责营销，并进行集中审批，通过简化流程来提高效率。刘建军介绍，“生意一卡通”，贷款期限可长可短，银行一次授信，而客户可以根据需求分若干次使用，不但方便而且可以节省利息。

　　银行竞逐小微业务，这时候会引发银行新的竞争？

　　“全国有一千多万家小微企业，这个市场太大了，根本不怕找不到客户。”刘建军表示，小微企业融资仍然艰难，市场前景仍非常广阔。而广发银行行长利明献，此前也曾有过类似表态。

　　刘建军认为，各银行的小微业务成败关键在于，一是小微业务成本偏高，能否控制成本，二是在贷款规模迅速增加的同时，不良贷款是否可以有效抑制。