银行盯上个人消费贷款市场 业务操作藏灰色地带

　　个人消费类贷款正在逐步升温。各个银行也在将业务重点逐步转向房贷之外的小微企业经营类贷款以及个人消费类贷款。不过，与此同时，一些潜藏的“灰色地带”亦渐显露。这些灰色地带既包括业务办理中的操作风险，也包括放款方式可能带来的“空子”。

　　业务重点转移银行瞄上个人消费贷款市场

　　个贷机构“伟嘉安捷”市场部经理吴昊接受《经济参考报》记者采访时表示，在去年大的宏观背景下，各个银行都在收紧住房贷款这项业务，而将业务重点转向小微企业经营类贷款以及个人消费类贷款，银行在这方面的额度也很充裕，产品推出的也比较多。

　　据她介绍，目前个人消费类贷款分为信用贷款(无抵押、无担保)和抵押类消费贷款。在占比50%的住房贷款之外，抵押类消费贷款能占到整个市场份额30%，而信用贷款占比大约为10%。

　　“伟嘉安捷”最新统计数据显示，今年1月至4月抵押消费贷款的交易量明显上升，与去年同期相比增长27%左右。所谓抵押消费贷款，就是借款人或产权人以现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途。目前，抵押消费贷款可以用于企业经营、个人消费等等。分析人士认为，“现在很多银行并不愿意做个人房贷业务，主要是利薄、期限长、风险性较高。而抵押消费类贷款不同，期限短不说，有房产做抵押也可以降低风险，更重要的是赚钱，一般情况下这类贷款的利率都可上浮15%甚至更高”。

　　吴昊指出，银行年内已经下调了两次存款准备金率，释放出的这部分资金大部分流向了小微企业。小微企业主可申请经营类贷款，也可申请个人消费类贷款。

　　业务办理环节中尚存不规范操作

　　在个人消费类贷款市场升温的同时，一些潜藏的“灰色地带”也正在暴露。这些灰色地带既包括业务办理中的操作风险，也包括放款方式可能带来的“空子”。

　　以招商银行的“消费易”产品为例，据招行网站显示的信息，“招商银行新、老客户，只要取得循环授信额度，即可申请开通消费易，在贷款总额内获得免费消费额度，用于一卡通或者网上支付。”适用贷款品种包括一手住房贷款/直客式一手楼住房贷款；二手住房贷款；商业用房贷款；个人消费贷款和个人信用消费贷款。

　　记者致电招行客服咨询此项业务，客服人员解释称，借款人可将自身全款购置的房产作抵押，银行估值后确定贷款金额上限，贷款金额转换为信用卡内的消费额度，借款人可刷卡消费。

　　“这其中存在信用卡套现的风险。”吴昊指出。记者查阅互联网看到，确有专门从事消费类贷款套现服务的公司。一些网站上更大张旗鼓地写有“北京招行消费易提现日常使用技巧”“工商银行房产抵押贷款卡贷通套现”等字样。

　　针对一些抵押类消费贷款，将贷款额度转换为信用卡的信用额度也成为一些银行选择的个人消费贷款的放款方式。除此之外，还有部分银行的放款方式是将无抵押无担保的、相对小额的款项(一般在30万元以下)直接存入借款人的借记卡中。

　　银监会《个人贷款管理暂行办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。只有存在下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；四是法律法规规定的其他情形的。

　　不过，记者在采访中发现，某些银行在业务执行过程中尚存在不规范操作。以华夏银行“易达金”产品为例，在其发放的业务宣传单上，记者看到，这项信用卡现金分期业务为无抵押无担保的个人信用贷款，贷款金额8000元至50万元人民币，批复时间大约5到7个工作日左右，批复后直接将款项打入借记卡，手续费按照交易金额的0.75%/月收取。

　　记者按照业务宣传单的联系方式致电华夏银行的一位业务员，这位业务员解释说，若贷款金额在10万元以下的，款项可直接打到申请人的任何一张银行借记卡中，10万元以上的将只能打到华夏银行的储蓄卡中。款项到账后就可随便取用。“这种贷款业务不需要提供担保或抵押，30万元以下的贷款不需要消费发票，只要你提供身份证和收入证明就可以申请。”这位业务员说，“若申请金额在30万元以上的，我会帮助弄一个房屋装修合同，证明是用作装修的消费贷款。”他还强调，合同不需要贷款人联系，他会帮助弄好。

　　个中风险已引发监管警觉

　　事实上，个人消费贷款的放款方式所引发的风险已经引起了监管部门的关注。

　　招行北京某支行个贷经理对记者表示，在北京地区，目前招行“消费易”产品仍可办理，不过审批已经非常紧，他所在的支行也已经好几个月没有放出一笔此类贷款。而吴昊表示，“循环授信”的方式曾被北京市银监局叫停过。“之所以被叫停，主要就是考虑到这其中存在信用卡套现的风险。另外，若借款人刷卡套现用于买房，也和相关政策相悖。”吴昊说。

　　如何能够减少个贷中出现的灰色地带？

　　银监会《个人贷款管理暂行办法》规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　业内人士表示，银行要首先从源头上解决贷款违规行为，即将基金、保险公司、股票券商、房地产开发商、房地产中介、物业公司等有可能涉及到监管违规的POS端口封掉，令客户不能在这类场所刷卡；同时银行内部的系统应严密跟踪客户银行卡内的资金变动，一旦显示在何时何地消费，银行应要求客户提供刷卡小票、购销合同等。