融资品种多元化小微享受“高级定制”

　　——工行“立足小微企业服务实体经济”

　　编者按：

　　“服务中小，关注民生。”近年来，中国工商银行四川省分行认真贯彻落实国家保障和改善民生的宏观经济政策部署，积极调整信贷机构，组建各级小企业专营机构56家，大力扶持全川小微企业发展，努力将信贷资金投入到实体经济之中。

　　仅2011年，该行就为我省实体经济新增表内外信贷和非信贷货币资金达700多亿元，小企业本外币贷款近300亿元。

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　　订单融资：不需抵押只需订单

　　德阳是我国重大技术装备制造业基地，二重、东方电气、东方电机是这里的支柱企业，围绕着“三大厂”链条生存的小微企业多达2000多户。为解决他们的融资问题，工行德阳市分行创新性地引入订单融资服务，只要客户拿到了“三大厂”的订单，不需要其他抵押物，就可以直接在工商银行贷款。

　　没有土地、厂房等作抵押物，没有担保公司愿意出面担保，更没有任何大企业的书面承诺函，德阳市德润达机械有限公司董事长兼总经理李昌明就是这样一位典型的“三无”小微企业老板。

　　李昌明告诉记者，他仅凭着东方电气公司开具的一纸订货单，通过订单融资，公司在10个工作日内就拿到200万元贷款，大大缓解了当时资金周转问题。截至目前，李昌明在工商银行德阳市分行累计拿到了1400万元贷款，至少拉动产值4000万元，占到企业总产值的60%。

　　据了解，截至2011年末，工行德阳市分行小微企业有贷客户达157户，贷款余额6.89亿元，分别比2009年增加151户，增长2516%，贷款余额增幅达6790%。

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　　没有订单？用应收账款也可融资

　　和李昌明一样，聂森旗下的中嘉实业、四川中嘉电力设备制造有限公司等企业也是依托于东电集团生存的。

　　聂森告诉记者，自己2000年创办中嘉实业，主营大型工业金属结构件、电站设备、机械零部件加工等，目前年产值5000万元。据说，在长达8年多的时间里，都是与德阳当地的金融机构在合作，成本较高，“不是不想找工行，是不敢，担心他们这种‘大佬’级银行看不上我们那点钱。”

　　通过三年多来的合作，聂森慢慢尝到了与工行合作的甜头，“他们资金充裕，融资品种也比较多，纵然是我们有不少客观原因，

　　但工行总能找到合适的方案来解决。”

　　聂森表示，他们这类企业，平时用得最多的就是订单融资和应收账款融资。

　　正因为有了这些创新、实用的金融产品，工行德阳市分行在小微金融业务上取得了骄人的业绩。

　　记者获悉，截至2011年末，工行德阳市分行小微企业有贷客户157户，贷款余额6.89亿元，分别较2009年增长2516%和6790%。工行德阳市分行负责人称，该行在启动小微金融营销后，无论从人员配备、资金配置、内部考核等多方面都给予倾斜，在产品创新上更是立足于本地特色。

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　　抱团取暖联保贷款助小微企业共渡难关

　　胡宝安是浙江人，不过他在四川已生活了十多年。2003年，胡宝安与人合伙，投资开办了一家专门从事钢结构生产、安装的企业——四川成美钢结构有限公司，目前一年产值达2400万元。

　　原来有贷款需求时，我们主要都是去找规模较小的城商行、农信社，但每次都被要求必须要有担保公司担保，增加企业负担，另外还得提供银行所需的抵押物，审批时间也很长，“记得几年前最长的一笔贷款等了5个月。”

　　后来，公司与工商银行成都青龙支行建立了合作关系。和其他众多小微企业主一样，胡宝安最初心里也没底，不知道工行是否愿意给他贷款，但心想毕竟也是一次机会，“就决定试一下。”

　　怎样才能让这些小微企业，既能较快地从银行获得贷款支持，满足生产经营需要，又能保障银行的信贷风险在可控范围？在做了充分的前期市场调研后，工商银行成都青龙支行决定为他们推荐“联保

　　贷款”。

　　工行成都青龙支行相关负责人称，所谓联保贷款是指若干小企业自愿组成一个联合担保体，通过自主协商后统一向银行申请贷款授信，一旦其中的成员发生逾期还款时，其他成员就要承担连带还款责任。据介绍，“联保贷款”的最大优势是，贷款审批手续简便，联合担保体成员不需要额外提供资产担保，更不需要引入担保公司。

　　该负责人向记者表示，建议他们采用“联保贷款”，一方面是考虑到小微企业本身的资质状况，另一方面也是基于这类企业彼此间的熟悉程度，“他们相互都很熟，每个月还会定期开会，了解各自的经营状况，应对潜在风险。”

　　胡宝安告诉记者，联合担保体的成员企业都从事同一个行业，每一家到底经营如何，大家也都心知肚明，“真正出现风险，需要其他成员共担责任的几率较小。”据称，公司已通过联保方式累计贷款1500万元。

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　　引入第三方监管用存货来抵押贷款

　　刘汉玖是绵阳金鑫铜业有限公司的总经理，在他的厂区里，堆放着大量从各地收集来的铜丝、铜线、铜块等废旧铜产品，公司主营业务就是把这些废旧铜产品经过冶炼融化后，制成电缆卖出去。“销路不愁。”刘汉玖很自豪地告诉记者，公司第三条生产线将于今年5月中下旬正式点火，“这条线一天的产值就可达2000万元。”

　　在工行绵阳游仙支行行长熊刚眼中，这是一家“非常好”的企业，目前与工行在信用贷款、商品融资、国内保理等业务上都有合作。据称，当初在金鑫铜业试点商品融资，“也就是存货抵押贷款”，主要是考虑到它的原材料是有色金属铜，作为大宗商品，其价格波动有一定规律，潜在价值比较好判断，有利于银行控制信贷风险。熊行长表示，

　　在对这批抵押物进行监管时，双方约定引入第三方，“都是带‘中’字头的专业公司。”

　　刘汉玖告诉记者，公司在工行有2000万元的信贷额度，主要是在铜价偏低的时候集中购入原材料。据介绍，为了方便用款，公司还同时使用了“网贷通”业务，“提款、还款都很方便，就这每年都能为公司省下一笔可观的利息。”

　　5创新融资帮白酒企业驶入快车道

　　在邛崃，大大小小的白酒私营企业有230多家。工行成都邛崃支行负责人告诉笔者，这些企业几乎都很难提供足够的抵押物，使得他们在很长一段时间内难以从银行融资。

　　“我们以前基本上都不从银行贷款。”四川省川谷坊酒业有限公司的董事长王建强证实，公司发展了这么多年，主要都是靠自有资金生存，“不是不想贷，是缺抵押物，贷不到款。”

　　2011年，工行成都邛崃支行明显加

　　大了对当地小微企业的融资力度，尤其是白酒产业。该行负责人称，当年7月，以邛崃支行为蓝本的白酒企业联保贷款开始试点，今年2月就成功办理了一笔4户酒企（含川谷坊）的联保贷款，“每户贷款额1800万元。”另外还有一笔3户的正在审批中。

　　据介绍，随着居民消费升级，工行邛崃支行非常看好白酒业，“这里是中国的白酒金三角，国内很多酒企的原酒基地，发展前景好。”该负责人表示，为扶持白酒业，他们正在筹划另一种融资方案

　　———基酒质押。

　　据了解，和其他产品不一样，好的白酒通常都需要窖藏3—5年以上，且放得越久价值越高，这对白酒生产企业来讲面临更大的资金压力，“如果能够引入基酒质押，既解决了酒企无抵押物的难题，也不担心因质押物贬值而带来的信贷风险。”该负责人称，这套方案已上报到省分行。

　　截至目前，工行成都邛崃支行已累计向当地白酒企业投放贷款2亿元，余额今年就新增1亿元。

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　　酒贷通：窖池抵押贷款全国首创

　　5月4日，泸州市商务局和中国工商银行泸州分行联合举行酒类生产企业专项融资产品“酒贷通”业务发布会。

　　中小白酒企业融资难，一直是制约其做大做强的关键。工商银行“酒贷通”业务发布后，泸州市上百家中小型白酒企业可将厂里生产的原酒，以及窖池等作为质(抵)押，获得银行的授信贷款。

　　泸州上规模的中小型白酒生产企业有100多家。在工商银行泸州分行未推出窖池、原酒抵质押贷款以前，酒类企业一般都只能用厂房、土地等不动产作为抵押贷款，抵质押物不足，贷款额度有限，很难完全解决白酒生产企业的融资难题。

　　中国工商银行泸州分行法人客户营销中心总经理刘建明告诉记者，中国工

　　商银行率先在泸州和宜宾开展白酒窖池抵押贷款，这在全国的金融机构中，尚属首次。另外，原酒质押的贷款年限从1年到3年不等，可以较好地解决中小型白酒企业生产流通中的资金困难。

　　工行泸州分行通过采取自身监管的方式，在办理贷款前现场调查，提取酒样，送酒检中心鉴定。贷款后工行工作人员每个月都会到授信贷款白酒企业巡视两次，确保企业日常生产照常进行，保证资金安全。

　　泸州的白酒主要有两大类型，浓香型白酒和酱香型白酒。浓香型白酒从粮食加工到制曲发酵、勾调、灌装、出厂，少则3个月，多则半年以上。酱香型白酒的生产基本需要4年一个周期，1年用于发酵生产灌装等，3年用于窖藏，这样才能

　　达到酱香型白酒应有的品质。

　　对于酒类生产企业来说，如此长的生产周期，没有一定的资金实力，是很难在几年内快速做大做强的。这是制约中小型白酒企业发展的最主要的原因，不解决这个难题，中小型白酒企业就很难做大做强。

　　中国工商银行泸州分行的“酒贷通”业务，正好把公司窖藏的酱香原酒盘活，作为公司质押贷款的质押物。而公司2000多万元的流动资金缺口就能及时得到补充，为公司更好地拓展市场取得资金保障。

　　泸州市商务局(酒发局)副局长黄意奎称，此次工商银行“酒贷通”业务的发布，必将在泸州市金融机构中产生积极的影响。

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　　用工行“网贷通”融资省时省事更省钱

　　这是一个真实的故事。在绵阳梓潼，有一位小企业主，因为进货的需要，他隔三差五地就需要准备10—20万元的资金，因为觉得每次去银行贷款手续太麻烦，都尽量不和银行打交道。

　　2011年，在同行生意伙伴的引荐下，他试着在工行绵阳分行开通“网贷通”业务，并获得了200万元的信贷额度。几天后，当银行的贷款批下来时，这位老板还不相信。

　　为证明银行人员所言非虚，他亲自在电脑上操作了一遍，目睹所需贷款及时到账。不仅如此，他又马上给自己生意上的客户支付了一笔货款，对方很快确认“款已

　　收到”。这位老板心里才踏实了。

　　工行绵阳分行相关负责人称，“网贷通”业务的特点就是：快捷、方便、省钱。具体来讲，客户通过申请“网贷通”将获得银行的一个贷款额度授信，在这个额度范围内，客户可以24小时“随时、随地，通过网上银行自主提取贷款，偿还贷款。”

　　一位长年做药材生意的绵阳老板，去年试用了“网贷通”业务，他每笔贷款通常几十万元，贷款期限最长不超过3个月，仅此一项，他每年差不多就能节约利息支出70%。

　　记者董天刚实习生冉志敏（文中所提人名均为化名）

　　□后记

　　采访中我们发现，从行长到员工，从前台到后台，工行人对“服务小微”这四个字的认识已发生了翻天覆地的变化，从原来的“被动接受”变成“主动争取”。“服务小微”让银行、员工与小微企业实现了三赢，银行获得了他们渴望的客户与利润，员工实现了价值与业绩双丰收，而小微企业则在银行的“输血”下，破除了融资难魔咒，扩大了生产规模，解决了就业，有效促进了实体经济发展。