5%不良容忍试行满月 深圳银行小微业务审慎当先

　　卢先兵 朱志超

　　深圳重大金融改革创新方案中，银行业金融机构小微企业不良贷款容忍度放宽至5%，这在全国尚属首次。

　　“监管部门出台这一政策是给商业银行松绑，让大家不要有心理压力，引导银行多去经营小微贷款业务。”5月18日，主管小微业务的招行零售部常务副总裁刘建军对本报记者表示。

　　但同时，商业银行都有自身的经营策略，不会一下子把不良容忍度的标准放开到5%。招行确定不超过3%。

　　深发展内部管理人士亦称，不能在小微业务上大跃进，商业银行在诸多小微企业和行业还没有找到贷款介入的模式，当前经济下行环境下小微企业的有效需求在萎缩，银行贷款定价能力在下降，或不能有效覆盖风险。目前，该行确立的容忍度在1%以下。

　　并不只是深圳。事实上，银监会官员去年下半年已经开始吹风，监管部门对小微企业贷款的不良容忍度可以提高到5%。然而，商业银行作为经营机构，仍将审慎性摆在首位，如何率先找到风控突破口和可持续盈利模式，将考验各家银行的经营能力。

　　风控为先

　　配合深圳金融改革，深圳银监局4月中旬明确提出，小微企业不良贷款容忍度可放宽至5%，这标志着小微企业信贷差异化监管政策在深圳正式落地。

　　据记者了解，目前南方区域中，深发展确定的小微不良容忍度在1%以下， 招行为3%，广发银行在2%左右。

　　各家银行在小微业务上的风险控制方式也不尽相同。

　　与大中型企业不同，“小微企业风险控制的关键点是基于企业主个人的信用，而不是基于企业的信用。”刘建军称。

　　基于各项资料和信用调查，招行主要以评分卡来确定向何种小微客户放贷及具体贷款额度。基本的步骤是，招行在获得小微企业主的相关信息后，将每个可获得的信息与其违约行为的可能性做相关性筛选，选出相关性最高的指标，经过一些指标分析，再决定是否筛选进入评分卡。

　　刘建军表示，以评分卡为代表的数据模型和识别技术是招行把控小微贷款风险的重要途径。该行已研发推广“生意一卡通”借贷合一的模式，实现了贷款按日计息，由客户灵活确定贷款期限，使小微企业贷款的成本有可能大幅度降低。同时，企业可获得最长十年的授信使用额度，只要小微客户不出现坏账等问题，银行不会收回贷款，到期还可再续。一旦企业现金流紧张，还款困难，招行即降低额度或收回贷款。

　　他认为，更重要的是，“对风险的判断是与定价连在一起的，只要贷款定价能够覆盖风险损失，不良率高一些商业银行完全可以接受。所以，比较银行的经营管理情况，单纯看贷款不良率是没有意义的”。

　　客户筛选方法

　　根据深圳银监局对小微金融服务的业务指引，今年深圳银行业小微企业金融除坚持“两个不低于”目标外，各类银行还领到了差别规模指标，比如小微企业贷款（含个人经营贷款）在全部贷款余额中的占比，国有大型银行深圳分行不低于10%，全国性股份制银行深圳分行不低于20%，城市商业银行深圳分行不低于30%等。

　　刘建军称，去年末招行零售条线的小微贷款余额为800多亿，今年至今新增200亿，专项发行的小微企业金融债已经使用完毕。

　　在稳步扩张规模的同时，一些银行形成了较为系统的客户筛选方法。

　　比如招行，刘建军认为，小微企业小而分散，必须运用批量化、模板化的方法筛选客户，简化客户的申请流程，才能形成规模效应。小微企业贷款之所以难，一是风险防控难，二是运营成本高，采用模板化作业批量筛选符合条件的客户，是解决小微贷款难题的另一个重点突破。

　　哈尔滨银行监事会主席张滨近期在广东一个小微金融座谈会上说，小微企业不是贷款难，而是还款难，小微企业普遍经营管理粗放，缺乏盈利模式，并且效能低下，盲目追求短期利益。该行的做法是，帮助小微客户建立营运模式，为其定位和分析客户群体，提升企业营运能力从而增强还款能力。而针对创业期、成长期、成熟期的各类小微企业，该行都配有不同的信贷服务，并帮助其用好用足资金。

　　“区域化银行与全国性银行不同，有低成本优势，更多依靠熟人经济。”刘建军表示。

　　但事实上，受累“垒大户”积习，商业银行对小微贷款的风控模式存在普遍困惑。深发展小微事业部一名管理人士对本报直言，当前有效信贷需求缺乏，小企业都在收缩生产贸易战线，银行找不到有效介入的办法。比如，商品流通类企业，无法做成供应链融资，银行短期内难以找到有效的风控模式。