第三方支付路在何方（记者观察）

　　■ 本报记者 张竞怡

　　

　　工行、银联与拉卡拉等第三方支付机构之间的纠纷暂告一段落，虽然第三方支付机构称此次风波仅仅是由于系统升级所导致，但一则最新的收费信息却反映出了第三方支付机构的弱势。

　　在拉卡拉恢复工行借记卡跨行信用卡还款后，拉卡拉的官方网站上贴出了最新信用卡还款收费标准，目前建设银行（本行卡还款免手续费）、中国银行（除去深圳外全国其他地区）、农业银行、交通银行、工商银行信用卡还款，手续费为每笔2元。

　　拉卡拉工作人员告诉《国际金融报》记者，工行信用卡还款是3月份才开始上线的项目，收手续费也是最近才开始执行的。有拉卡拉用户表示，用拉卡拉主要是因为还款方便、网点多、跨行还款免手续费，如果全面收费，那么将可能不再使用该渠道还款。

　　支付风波结束

　　从5月13日早上8点开始，第三方支付机构拉卡拉的用户就陆续发现，工行借记卡通过拉卡拉无法给信用卡还款。拉卡拉方面随即发出声明，称已向银联反映这一情况。与此同时，手机支付公司钱袋宝也出现了类似问题。

　　5月14日，第三方支付公司拉卡拉在微博(http://weibo.com)上表示：“昨天客服人员就接到3万多个电话，今天的电话就更多了。手已严重抽筋，全是工行借记卡还款失败问题。”

　　在上海某外企工作的刘小姐向《国际金融报》记者抱怨：“我的平安银行信用卡还款期限为5月16日，由于平安银行信用卡网点较少，我们单位工资卡又统一做的是工行借记卡，因此我平时都是提前一两天到家门口超市通过拉卡拉POS终端用工行借记卡还钱，这次还款期快到了，但拉卡拉却不能正常还款，我只能提了现金到单位附近的平安银行营业网点还款，折腾死了。”

　　截至5月18日，全国范围内的工行借记卡通过拉卡拉为信用卡还款业务已经正式恢复。拉卡拉客服热线工作人员也向记者表示：“现在用工行借记卡为信用卡还款已经没问题了。”而手机支付公司钱袋宝也恢复了通过工行借记卡还信用卡的渠道。

　　收费代替免费

　　目前，“第三方支付公司-银联-商业银行”这种间接合作模式在线下支付公司比较常见。业内人士分析，在这种清算模式中，银联和银行的态度非常关键，直接决定了第三方支付机构的生死存亡。

　　不过，对于此次支付风波，拉卡拉极力否认被银行“封杀”。“这完全是系统问题，现在已解决了。”北京拉卡拉网络技术有限公司董事长兼总裁孙陶然近日向媒体反复强调，“前几天是由于系统升级原因导致部分工行卡不能正常使用，因为要多方沟通，所以费时较长。”

　　不过，记者发现，此次事件后，拉卡拉的官方网站上贴出了最新信用卡还款收费标准通知，建设银行（本行卡还款免手续费）、中国银行（除去深圳外全国其他地区）、农业银行、交通银行、工商银行信用卡还款，手续费为每笔2元。

　　通过拉卡拉还款，即便工行的借记卡还工行信用卡也要收每笔2元的手续费，而据了解，用工行借记卡直接在ATM机上还工行信用卡，同城同行转账是免费的。此外，用其他银行借记卡网上转账为工行信用卡还款，只要同城收手续费2元。这就意味着为工行信用卡还款，拉卡拉完全没有优势。

　　刘小姐也为此担心：“我用拉卡拉还有个原因是跨行还款免费，现在工行借记卡向平安信用卡还款还是免费，但我看到拉卡拉公布部分银行信用卡还款已经开始收费，不知道收费队伍是否会继续扩大，如果开始全面收费，我可能就换其他渠道还款了。”

　　对此，易观国际分析师张萌指出：“收不收费是发卡行的选择，仅信用卡还款方面来说，第三方支付机构为银行特别是网点较少的小银行提供了很大的支持。并不是说小银行信用卡跨行还款没有成本，目前阶段，小银行为信用卡客户支付了这部分成本。但大行由于网点较多，选择向第三方支付机构收费，如果费用最终转移到了用户身上，那么部分对价格敏感的客户会选择其他方式还款，这间接对第三方支付企业有影响。”

　　合作大于竞争

　　拉卡拉支付风波反映出以银行为代表的金融机构与第三方支付机构之间的摩擦，但是业内人士普遍认为，现阶段两者之间的合作肯定大于竞争。

　　银行业内人士向《国际金融报》记者反映，随着第三方支付市场的发展，尤其是汇付天下、银联电子、支付宝等7家机构获得基金第三方支付牌照后，银行支付渠道确实受到了冲击。但如果没有第三方支付公司做前台业务拓展，银行卡也不会有那么活跃的交易量和使用率。

　　目前，除网购支付、游戏充值之外，基金支付、保险代销、线下支付、银行卡收单等领域已经纷纷成为支付行业的热点。如拉卡拉、支付宝等企业开始布局POS收单业务，这些不仅包括传统的银行涉足的领域如小商户、连锁商业机构，也包括物流等新的方向。快钱则推出了包括电子收付款、应收应付账款融资等创新产品组合，由此形成一套流动资金管理解决方案，服务于各个行业领域。

　　在孙陶然看来，第三方支付公司和银行之间主要是合作。第三方支付企业做得越好，规模越大，也意味着银行的收益越来越高，因为用户用的是某家银行的卡，一定会增加某家银行的资金沉淀或流动。

　　“摩擦在所难免。”张萌指出，“但目前银行与第三方支付企业之间，肯定是合作大于竞争。”银行与第三方支付机构之间是支付产业链前后台分工，支付机构负责拓展支付市场，而银行始终参与最终清算，中间有业务交叉，但合作肯定是基调。

　　相关链接

　　第三方支付发牌一周年

　　自去年5月26日至今，央行发放第三方支付牌照已届周年。一年来，央行已经分批向101家企业发放了第三方支付牌照，另外还有143家企业已经进行了央行的备案，但还未获得牌照。发牌企业增多并没有改变市场格局，支付宝仍以47.8%的份额稳居市场首位，财付通排名第二，银联在线、快钱和汇付天下，分居第三至五位。

　　（本报综合）