四大手段“松绑” 重庆银行三成贷款投小微

　　张友

　　 “今年我们将进一步加大对小微企业的投放。”6月6日，重庆银行行长甘为民对本报记者如此表示。

　　 截至2012年4月，重庆银行公司类贷款的37.09%投向了小微企业，而且今年以来新增贷款的68.92%均投向小微企业。

　　 为调动推进小微业务的积极性，重庆银行专门从人、财、物、技等四方面拟定专项政策，尽力给予支持。比如在风险容忍度上提出“246”策略，相比一般公司贷款更为宽松。

　　 “这些措施都是为小微业务松绑。”甘为民说。按照甘为民的设想，重庆银行的目标是成为西部地区最大的微企金融服务系统集成提供商，使小微金融业务成为这家银行未来转型的重要支柱。

　　 246风险容忍度

　　 甘为民认为，“做小微贷款，关键在于银行经营理念的转变和内部机制建设。”对此，首要的是团队建设。

　　 重庆银行放权分支行和小企业中心物色专职小微客户经理，按分支行的业务发展需要建立了一支专职客户经理队伍，做到人员与业务匹配。“全年预计将新增专职客户经理200名。”重庆银行小微银行业务部总经理周建预计。

　　 组建好队伍之后则要调动员工和机构积极性。因为相对做一般公司贷款，单户小微企业收益更小。

　　 重庆银行新增专项费用分别投入到考核激励、人员培训、工资福利和内部资金转移定价上，充分调动经营机构积极性。

　　 在资源配置上也有所倾斜。专门切块信贷资源用于小微金融，对微企贷款实施“三不”政策，即资源分配单列、不受信贷规模限制；计算内部资金转移定价时不受存贷比限制；具体发放贷款时不需取得总行放款通知书。

　　 一种普遍观点认为，小微企业风险更大。对此，重庆银行进行了经营理念的调整，对经营小微金融进行“松绑”。重庆银行规定总行和经营机构分别承担微企不良贷款损失部分的90%和10%。对微企贷款实行“246”风险容忍度，即2%的损失率、4%的不良率、6%的逾期率，在容忍度内不追究相关业务人员非道德责任。

　　 目前重庆银行小微金融业务的不良资产率不到1%，逾期率约1.5%，损失率不到0.5%。

　　 可爆发的利润增长点

　　 做小微企业贷款相对而言成本更高，但重庆银行未采用更高的贷款利率，而是采取“薄利多销”的策略。周建介绍，目前重庆银行小微企业平均贷款利率不仅远低于当地小额贷款公司的贷款利率，甚至比全市中小微贷款市场年利率还低4个百分点。

　　 对此，重庆银行有自己的考虑。甘为民表示，从事小微企业金融尽管是“苦差事”，但银行更应该明白自己的社会责任，通过与这批微小客户的共同成长，中小银行才能赢得自己的客户和市场。

　　 这种“薄利多销”的策略使其客户群体迅速扩大。重庆银行2010年全行新增贷款的30%投向小微企业。去年重庆银行小微贷款新增55亿元，占新增贷款的42.3%；小微企业贷款客户占全部公司类贷款客户的93.53%。

　　 事实上，小微企业贷款最高利率可达到基准利率的4倍。周建表示，小微企业的议价能力相对比较弱，达到一定规模后，小微企业业务随时可以转化为利润增长点。这也是重庆银行大规模投入的逻辑所在。

　　 甘为民介绍，重庆银行将在去年完成2743户微企贷款的基础上，今年新增10000户。