利率首现差异化 存款大搬家未必划算

　　本报讯（记者 梁龄）央行宣布降息后的首日，各商业银行迅速反应调整存款执行利率，重庆地区商业银行存款利率首次出现差异化竞争。昨日，记者走访市内商业银行发现，重庆地区的工商银行、农业银行等五大国有银行调整后的利率全部一样，一年期及以下的定期存款利率仍然维持降息前的水平。而招商、民生等股份制银行的在渝分支机构，执行的存款利率水平则和降息后的基准利率保持一致。

　　1万元定存多收入7.5元

　　央行此轮调息和此前相比最大的不同之处在于，金融机构存款利率浮动区间的上限由以前的基准利率调整为基准利率的1.1倍，而贷款利率的下限区间由基准利率的0.9倍调整为0.8倍。

　　按照调整后的基准利率计算，原本一年期存款利率由3.5%下调0.25%后为3.25%，但如果银行给出上浮1.1倍的利率，则存款利息变为3.575%，比原3.5%还高0.075%。

　　这意味着，如果客户到银行存1万元的一年定期，降息前一年的利息为350元，降息后，一年的利息收入为325元，但如果存款利率上浮10%，那么一年的利息收入反而增加到357.5元。两相比较可以发现，如果银行将存款利率上浮到极限，客户降息后比降息前还会多收入7.5元。

　　股份制银行存款更划算

　　记者昨日走访各大银行发现，存款利率的水平也不再整齐划一。其中，五大国有银行在渝分行的一年期及以下的存款利率统统维持在降息之前的水平上。

　　中国银行重庆分行个经部人士介绍说，根据总行规定，一年期及以下的定期存款利率，该行维持在降息之前的水平；一年期以上的则调整为人民银行规定的最新的基准利率。同时，记者发现，工行、建行、农行、交行也保持了一致的调整幅度。

　　与此形成反差的是，股份制银行在存款利率上则显得略有些保守，利率水平统一调整为降息后的基准利率。在股份制银行将一万元存1年定期，将比在国有银行存款少收入25元利息。此外，重庆地区本土商业银行目前还未更新存款利率执行表。

　　银行竞争加剧

　　对于金融消费者来说，随着利率市场化的更多推进，将享受到更多更好的金融服务，而金融服务业也会因鲶鱼效应带来的竞争而更加充满活力。

　　一大型股份制商业银行资金部负责人坦言，国有银行在利率相对较高而网点又众多的背景下，对储户的选择更有吸引力。而中小股份制商业银行在资金来源方面，对于资金成本的承受力肯定不如国有银行，不可能一味的跟风去上浮存款利率。同时，随着监管部门对银行收费项目的规范，中小银行对于中间业务的拓展也会受限。在此情况下，中小商业银行只能和大银行比拼服务，特别是一些大银行无暇顾及的特色和个性化业务。

　　房价或难短期内反弹

　　著名经济学家、北京科技大学教授赵晓昨日接受记者采访时表示，降息对于楼市来说是一个重大利好，近5个月房地产成交量大幅上升，很多地方又接连推出大块土地，这说明房地产市场确实有所回暖，此时降息，对于房地产刺激作用毋庸置疑。但赵晓同时提到，由于房地产市场元气大伤，恢复起来也需要时间，短期内房价反弹的可能性并不大。

　　“制约房价的主要因素是银行对于房贷政策的调整，而不是利率。”本土一名不愿透露姓名的开发商表示，当前如果银行不对首套房贷和二套房贷的贷款门槛进行下调，比如首付比例下浮，让更多的购房者能够达到办理房贷的标准，那么房价就不会有变化。从目前的情况看，部分金融机构开启了对首套房贷的利率优惠，但是真正享受到的人很有限。而二套房贷一直没有松绑。从目前的迹象来看，房价趋于稳定的可能性更高。

　　支招

　　存款大搬家不一定划算

　　存款利率浮动后，储户可以按照银行的利率选择最实惠的存款方式，哪家银行的利率最高选哪家。不过为了挑选利息高一点的银行，把存款来个“大搬家”是不是真的划算？

　　招商银行重庆分行个人财富管理中心人士提醒说，并不是所有的转存都合算，转存合算不合算，关键看储户定期存款的期限和已存天数。定期存款在不够存款约定期限时取出，之前已存天数的利息将按照活期利率计算。如果储户的定期存款已经超过一定天数，转存后享受新利率得到的补偿不一定能够弥补因转存而按活期利率计算的损失。

　　市民可以用以下公式来计算：360天×存期(年)×(新定期年息－老定期年息)÷(新定期年息－活期年息)＝合适的转存时限。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点，则不要进行转存。

　　记者 梁龄