拒做卡奴学问多

　　在贷款利率高企的时期，有时候信用卡分期付款是小额贷款的最佳替代品

　　文/仇小琴

　　眼下持有信用卡的人越来越多，不少人钱包打开来信用卡一叠，但我们是否真的了解信用卡的用途呢？恐怕不少人反而是被信用卡“绑架”，成为卡奴。

　　善用信用卡，拒做卡奴，以下几点是我们必须知道的：

　　其一是关于信用卡积分。目前各家银行在信用卡积分方面的管理不尽相同，对积分的计算方法也有差别，有些是消费一元积一分，有些却要消费20元才积一分；在有些地方消费可以积分，在有些地方消费又不能积分。

　　例如，工行、农行、中信、招行在房地产销售、购车、批发等业务方面，均不积分；而中行在汽车类商户每消费100元人民币积8分(每消费100美元积64分)；在房地产类商户每消费100元人民币积6分(每消费100美元积48分)。

　　因此，客户在申办信用卡时，除了考虑其办卡赠送的礼品外，应从长远考虑一些问题，诸如哪些银行信用卡积分性价比更高，哪些银行信用卡积分还礼品种更丰富，哪些银行信用卡的积分永久有效等。

　　其二是关于信用卡取现。大部分银行的信用卡在取款的时候要收取手续费，因为信用卡主要是鼓励人们刷卡消费，其利润来源主要是通过刷卡收取商家的手续费。相对来说，信用卡不鼓励人们取现，即使是自己存进去的存款，持卡人用信用卡取现依然要被收取手续费。

　　例如，农行、招行信用卡取现金手续费为每笔取现金额的1%，中行、建行、交行、兴业信用卡取现金手续费为每笔取现金额的0.5%，只有工行信用卡取现不收取手续费。因此，对于大部分银行的信用卡而言，钱存信用卡，一举两“失”，不仅没利息收益，更要被收取取现费，不能拿信用卡当储蓄卡用。

　　其三是信用卡分期付款。很多人会被信用卡分期付款复杂的计算搞得云里雾里，因而没用好这个功能，事实上，在贷款利率高企的时期，有时候信用卡分期付款是小额贷款的最佳替代品。

　　目前不少信用卡分期付款的手续费远远低于银行贷款利率。以工行信用卡分期付款为例，一年期分期付款的费率是4.63%，一年期贷款基准利率是6.31%，现在一般银行利率都要上浮10%至20%。仅按基准利率比较，一笔10万元的消费，通过一年期分期付款的手续费是10万×4.63%＝4630元；做一年期消费贷款利息是10万×6.31%＝6320元。分期付款比贷款至少省1690元。考虑到信用卡的免息期，如果运用得当，还可以少一到两个月的分期付款手续费，即再省400至700元左右。

　　需要注意的是，除了比较银行分期付款手续费外，特别要考虑对于提前还款的规定，有些银行信用卡提前还款对于未到期分期付款手续费可以免除，但有些银行即使提前还款，这部分手续费是不退还的，甚至还有违约金。

　　信用卡利弊仁者见仁，只要我们明白用卡，善加利用，不但可以给资金做很好的规划，提升信用，还可以产生更多的经济效益。