理财物语

　　信用卡分期付款——

　　免息不等于免费

　　■ 郭觐

　　随着信用卡的日渐普及，越来越多的持卡人选择“零利息”分期付款消费模式，很多人觉得暂缓了消费负担，但是“零利息”并不是“完全免费”，信用卡免息分期付款看似诱人，实际暗藏“杀机”。

　　以目前较为流行的购车分期为例，尽管不少银行或者车行都打出“零首付、零利息”的诱人广告，但是广告中很少会打出“零手续费”的词汇，理财专家透露，信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)。

　　记者了解到，各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式：一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。

　　值得注意的是，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，资料显示，分3期付款，手续费最高的是招行为2.61%，最低的是工商银行为1.65%；分12期付款，手续费最高的是交行为8.64%；而分24期付款手续费最高的则是交行为17.28%。

　　因此，持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。

　　除了手续费以外，信用卡逾期还款还需要支付滞纳金，这一点经常被许多消费者所忽视。

　　定期存款“搬家”——

　　8.6天是收益门槛

　　■ 郭觐

　　央行下调金融机构存贷款利率的同时，允许金融机构上浮存款利率。面对商业银行就此展开的“价格战”，不少储户开始酝酿存款“搬家”。不过理财专家提示，一旦转存，之前存期将按活期利息计算，储户可能反而会损失利息。因此，转存前应先算好临界天数。

　　据了解，目前各大国有商业银行的一年期定存利率调至3．5％，多数股份制商业银行和中小银行执行1．1倍基准利率，即3．575％。由此出现的利差，让不少储户开始酝酿转换门庭，以获取更高的利息收入。

　　根据专家提供的计算公式，临界天数＝360天×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。以一年期定存计算，按照目前各家银行的利率差，根据公式可以得出结论，定期存款存期不超过8.6天的话，办理转存可以获得更高的利息收入。如果已经定存超过8.6天的，就不用考虑转存了。

　　值得注意的是，通过银行柜台办理转存，需要将存款搬来搬去，耗时耗力，选择跨行转账则还要支付不同金额的跨行手续费。另外，流动性问题也是储户在定存时需要考虑的问题。若定存期间出现突发状况急需用钱，则只能享受当前最高0．44％的活期利息。

　　虽然短期内“存款搬家”并非完全合算，但业内人士指出，从长远看，逐渐将到期的存款转存到利率高的银行是合适之举。